点击上方关注“保险八卦女”，
由业界贼有良心的八卦姐打造。
![]()
重要提示：
微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？
表急，这样做，我们就不会走散在茫茫人海了：
点击标题下面蓝色的“保险八卦女”，
->点击右上角“...”->点选“设为星标★”。
这篇文章老人突然离世，留下一张收益高达8%的保单中提到过，L先生被查出甲状腺乳头状癌，因为肿瘤很小、位置也好，暂时可不做手术，遂用穿刺结果和诊断申请理赔。
他的案例应该具有一定的代表性，甲状腺癌不做手术的不在少数。
那今天说的就是他的就诊和理赔之路，以及八卦姐的一些感悟和思考。
说起来有意思，L先生本次癌症的发现路径，颇有些代表性：即不查没有，一查即有。他有个好朋友，有一天聊起高端体检之类的话，送了一份PET-CT检查给他，本来是不想去的，毕竟每年也有做常规体检。但是一听这检查价值上万，不去又觉得可惜，于是本着“不去白不去，浪费了可惜”的心理去查了一下。然后问题来了：医生那边打来电话，让尽快去专科医院做检查，然后他去附近医院（也是上海著名的三甲）做了个彩超，结果显示4b类：![]()
医生当时就开了住院单，并且安排了手术。虽说甲状腺手术是很成熟的了，但是对于病人和家属来说，毕竟是动刀子的事儿，总归要谨慎点。于是，接下来的一个月，L先生走上了就诊之路。
先去瑞金做了超声和穿刺，结论还是比较清晰的，甲状腺乳头状癌：
![]()
![]()
结果出来后，L先生及家人又去复旦肿瘤医院找了专家。
医生的意见是，肿瘤不大，位置也好，不着急做手术，可以正常排队，约上也要几个月甚至半年之后了，这中间也不可能发生太大的变化，到时候排上了如果还是想手术那就手术，这中间啥都不耽误，该干啥干啥。
同时，也出具了明确的诊断证明，即“甲状腺恶性肿瘤”：
![]()
那么问题来了，不做手术，没有大病理的结果，用以上资料是否可以申请重疾险理赔？是否能理赔，最关键的就是看这张保单是在何时买的，适用重疾旧定义还是新定义（注：2021年2月之后上市的重疾险适用新定义）：先看旧定义中关于“恶性肿瘤”的描述，只写了很笼统的“经病理学检查”，并且没有对病理学进行更明确的界定：
再来看2021年2月1日之后“恶性肿瘤-重度”的新定义，发生了很大变化：可以明显的看出，分期为I期或更轻的甲状腺癌是明确除外的，并且，对组织病理学也有了清晰的界定，细胞病理学不属于组织病理学。不过安全起见，八卦姐还是先问了理赔专家，答复说：老产品是认细胞病理报告的，如果是21年之后新定义产品，光凭穿刺病理报告是赔不到的。关于组织病理学和细胞病理学，八卦姐又从网上找了些更通俗易懂的说法，供大家参考：同样都是病理学，组织病理学和细胞病理学到底有何区别？讲的通俗点，如果从人身上取块肉下来做的病理，就是组织病理学。当然取肉的方法可以是切、割、钳，还有用粗针去穿刺，取穿刺针里的肉。而细胞病理学，则是通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片，进行病理检查的方法。因为细胞病理有其明显的局限性，比方取材不准或做的病理切片太厚/太薄，影响诊断；脱落细胞常会有退变，容易受到人为因素影响；容易出现假阳性和假阴性（也就是诊断出错）。按理说，L先生的这个案子，购买时间不短，保额不高，诊断结果清晰，理赔应该也很快。但因为是之前我碰到过的B公司，所以八卦姐心里还是捏了一把汗。果然，过程中还是出现了一些奇奇怪怪的要求，不过幸好有八卦姐的经验在前，对于一些不合理要求，直接拒绝，最终还是在20天之后拿到了理赔款。5.29号左右第1次来电话（保险公司客服），穿刺的单子用截图文件不行，需要医院打印的报告；6.6号下午第2次来电（外包公司），问是否上海医保，住哪个区；6.6号下午第3次来电（外包公司），说要见面当面沟通，吸取了我的经验教训直接拒绝见面；6.13号第4次来电（保险公司客服），说需要上传理赔人的身份证（这个确实没传过，之前传的是投保人的，也就是L先生的配偶的身份信息），系统前面登录各种接口都是申请人和理赔人都可以，一直上传的申请人的身份证信息，接到电话后在系统补充理赔人的身份证信息；6.14号第5次来电（保险公司客服），说材料没问题，需要再提供一张理赔人手持身份证的照片，直接添加来电人员微信，现场拍手持身份证照片，微信发送；期间，L先生的家人也从XHS上看到不少类似案例，其中有一个是在协和确诊甲状腺癌，结果保险公司还要求在公司人员陪同下重新做检查，并质问为何不做手术。一个多月过去，这位患者手术都做完了，理赔还在拉扯中。我原以为这样的案例是少数，后来一查发现有不少先例，有一些还到法院才解决，理由也是类似的，穿刺结果不可以，需要手术病理。首先，无论什么疾病什么手术，就诊的过程中难免碰到一些弯路，L先生第一个就诊的医院，也是大三甲，凭一个超声报告就当即收治他住院手术，比患者和家属都要着急，不知道这和D·R·G有无关联，也或者是其他KPI导致？作为患者，也要有甄别，毕竟，身体是自己的，多看几个医院/医生没坏处。这时候，八卦姐又不得不说到保险公司那些好用的服务了，没看过的去重温摊牌了，保险公司那些好用的神仙服务；其次，甲状腺癌真的是“如果不查，或许一辈子带病都未可知”的疾病，这种因检查手段而高发的疾病，确实应该从重疾险中剔除。21年之前，行业承保了巨量的重疾险，而甲状腺癌的理赔占比，在各大公司都高居不下，这个比例短期估计不会扭转，反而会随着第一批客户到了高发年龄和理赔阶段而不断增加。所以，早买早保障，永远错不了。当然，这并不意味着现在买重疾险不划算了，谁能保证不会出现第二个类似甲状腺癌这样的疾病，比方肺部的检查，因为CT技术的广泛应用，发现肺部早期病变的概率大大提高；第三，重疾险保额真的和治疗和手术费用没关系，比方L先生，虽然没做手术，还是拿到了30万保额。如果能重新来过，肯定会买更高更多，只可惜等我们意识到的时候往往已经晚了；最后，关于公司和产品之间的选择，以前我觉得对于保障类产品、证据确凿、结论明确的情况下，理赔应该很简单，公司之间的差异不大。但是从我本身和L先生的经历来看，并非如此，无论是系统便利性、友好程度以及理赔速度，有的真的超级友好，有的让你很无语。所以如果能重新来过，我会把公司的考量权重加大（也不是完全不考虑产品价格），就像L先生家属加保时说的，保费高低不重要，关键是赔的时候爽气。随着预定利率调整一事逐渐明朗，可以预见会有一波停售潮，各位在抓住机会的同时，还是综合考量，不要只看保费。
保险八卦女
二十余年保险产品经验，只为你推荐最合适最值得买的保险产品，少走冤枉路。
