前两天中金女孩坠楼刷了屏——
名校毕业，找到了行业顶尖的工作，年薪同龄人望尘莫及，三十多岁就买了1000多万的房子，怎么看都是人生赢家。
然而，突然之间金融和房产的光环都消失不见：房价跌掉了首付，积累成了泡影，金融行业降薪，家庭收入减少了三分之一，每个月五六万的月供压在身上…
失败的财务规划击溃了金融精英最后的骄傲，于是她选择放弃了生命。
很多朋友看完心有戚戚焉。
任凭你如何优秀，在滚滚的时代洪流前，也不过是一粒沙。优渥的中产生活看似光鲜，但如果没有做好抗风险的规划，那遇到一点儿风浪都会崩塌。
稳定是时代的馈赠，不稳定才是生活的常态。
01
从去年开始，为了规避经济震荡带来财务风险，我调整了家庭资产配置：
比如提前还房贷，减轻家庭负债。
房贷月供5%左右，但利率已经低到了3%左右，提前还贷再借钱消费，一个月都能省几千块；
还有，原本几万块的月供天天担心失业，现在压缩到几千块，即便家庭没收入也能支撑，不至于房子被法拍，十几年房贷白供。
其次，我开始给全家买保险。
放在十年前，我根本不会考虑保险。一是市场乱，感觉保险都是骗钱的，二是人还年轻，还体会不到上有老下有小的生活有多脆弱——
此刻住几千万的别墅开几百万的车、满世界旅游打卡、小孩读着昂贵的美高，生活平静惬意；下一秒只要失业或老人进了ICU，烧钱就会如烧纸，几十万会在短短几天内烟消云散，牵连到小孩的学费，恐怕都要断供…
因为中产手里没有生产资料，经济来源全是劳动所得。不做防范风险，就好像置身在雪地里裸奔，一阵寒风吹过，谁都逃不过被冻僵的厄运。
所以为了有效避险，我为全家配置了重疾险，保证家庭不会被任何一场大病拖垮；
此外还配了教育险，就算家庭发生变故，都能保障小孩完成学业，不至于因为中途学费断供拿不到毕业证，影响将来就业。
02
最近越来越多的中产意识到，经济下行期，财务保稳的重要性，一边提前还房贷，一边找优质的保险项目，为孩子的将来提供更多保障。
作为首批规划「教育金」的人，我总结了几个原则：
其一，明确教育目标（高考或留学），预估达成目标所需的花销；
其二，根据预算梳理家庭财务状况，计算当下收支情况；
其三，做风险评估，在风险可控范围内寻找匹配的项目。
有个海淀的朋友今年29岁，打算以后小孩走高考路线，所以娃一出生就买了超级宝宝·教育年金险——
10元起投，如果每月缴880元，连续缴纳3年，那小孩在18岁-21岁的四年间，每年都能领4594.52元；到了25岁的时候，一次性领取39053.38元。
不过，现在学费连年涨价，4000多块已经不够上大学。
以北大为例，目前一年学费5300元，住宿1200元，加起来至少6500元才能顺利入读。
要覆盖这笔费用，所以在每月缴纳880元的基础上，她增加缴费年限至5年，这样小孩18岁-21岁每年都可以领到7474.09元，足够cover掉教育成本；
如果怕夜长梦多想在3年缴完费用，每个月可增加几百块的保费，增加到1250元，也能足额支付北大的学费住宿费。
本案例以29周岁妈妈，0周岁宝宝为例，具体领取金额以保险合同显示为准，可点击下方小程序自行测算。
以前我考虑让小孩18岁解决自己的大学学费，减轻家庭财务压力，现在看，合理的保险规划能实现同样的效果。
而且，后者明显有更强的抗风险能力——
3年轻松投入，每个月千元左右的投入，对很多中产家庭来说，可能就是下次馆子、去趟山姆、给小孩买几盒小马宝莉卡片…
可是，如果存进教育金就能积少成多，小孩读书有充分保障，彻底治愈了家长对未来不确定性的严重焦虑。
03
这个教育金的特点还有很多：
① 预定利率3%，比银行活期定存还要高，能在线投保很方便。
② 起投门槛低，灵活加保。不需要每次大几千块的投，10块钱都能直接起步。
日常给小孩奖励的零花、逢年过节的红包，闲钱随手存进来聚沙成塔；
可选择月交/一次性交清，还能加保。加保时可选定期投（每月）/一次性交清；领取方式直接发放到指定银行账户。
可以0岁开始投保，12岁投保也不晚，只有交费期限不同，最长期可达10年。
年龄越小投保，未来孩子的保障越大——
以0岁开始起投的一个宝宝为例，妈妈每月定投500元，投保10年，每年生日过年时加保5000元，投入金额110000元，18岁后开始领取，累计领取金额超过26万。
③ 保期合理，降低投保风险。
之前我一直不投长周期项目，因为周期越长风险越大。
虽然不少年化也有3%也是复利，回本看似数字很壮观，账面上千万，但兑现周期太长，就算我有命领，保险公司还在不在，都很难讲。
所以，五年十年期比较合理，教育金在小孩18岁即可兑付，可见可得。
④ 缴费透明，大品牌有保障。
此外，超级宝宝·教育年金险这款产品来自腾讯微保。由中国太平人寿提供，其2023年第二季度综合风险评级AA级，信用有保障。
在线缴费全过程透明，没有捆绑销售和隐性陷阱，犹豫期15天内可无理由全额退保。
退保流程也很简单，只需要持本人身份证，拨打中国太平人寿全国客服热线联系客服申请，申请成功后1-5个工作日（与银行处理时效有关）退保金返回原投保账户。
04
朋友圈一直议论3%预定利率下调，这会对我们投保有什么影响？
想搞清楚这个问题就要先弄明白「预定利率」，它决定了保险的性价比，利率越高，保费越便宜但收益越高。
当下由于经济整体震荡，从金融到房产都在调整，银行下调存款利率，保险公司为避免「赔本买卖」，长期稳健经营也或将下调利率。
这就意味着，看准产品晚下手一步，收益就会按比例缩水。
所以现在有个普遍共识，早买早有保障。
不过也提醒大家，入手保险产品一定要理性，别盲目跟风，一方面财务收缩要考虑「降本增效」，另一方面保险和教育产品一样，要讲适用性，适合当下需求的才是好的。
盲目追求高收益，信了某些人凭三寸不烂之舌画的大饼，最后钱没少花，项目却用不上，一次次投入只是被无情地割了韭菜…
之前我就遇到过，经纪人推销产品说的天花乱坠，能赠送老人免费旅游、免费体检，用的时候根本找不到人，约体检，体检公司咬死不认，明明是消费者，最后不仅没有兑现权益还生一肚子气。
所以，听保险经纪天花乱坠一顿喷，不如逛逛微保小程序，选择简单实用型产品，在线下单，产品和费用透明，还没有中间商赚取信息差。
