孩子的未来如何托底？
01
实现梦想的成本有多大
前不久，李湘女儿在英国读书上热搜，英国百年贵族女校，城堡一样的宿舍，国际精英教育，网友们算了一下，单独学费一项大概35万元。
世界那么大，想带娃去看看。那么要准备多少钱，才能走国际教育路线？
尽管欧美国家留学优势不言自明，充满吸引力，但高昂的学费也给家庭带来了不小的经济负担。
据U.S.News所统计的2003到2023年数据显示：近20年来，美国私立大学的平均学杂费上涨了134%；公立大学的州外学费上涨141%，州内学费更是上涨175%！
随着几所当地顶尖大学，普林斯顿、斯坦福、宾大、杜克等宣布学费上涨，很多准留学家庭不禁心头一紧，赴美成本又双叒叕提高了！
首先，2024年藤校学费又上涨了。
普林斯顿大学 U.S.News 美国大学排名：1
普林斯顿官网“悄悄”更新了2024-25学年的本科学费情况，学费从上一年度的59710美元上涨至62400美元，涨幅为 4.5%。
学校预估美本总花费为86700美元（不包括交通费和保险费），内含 62400 美元学费、11910 美元餐费、8340 美元住宿费和 4050 美元杂费。
斯坦福大学 U.S.News 美国大学排名：3
此前，斯坦福官网更新公告，表示校董事会已批准 2024-2025学年学费上涨 5.5 %，食宿费上涨 7 %的计划。
图片源自斯坦福大学
到该学年，全日制本科生的学杂费为87225 美元，内含 65127 美元学费，21315 美元标准食宿，及 783 美元强制性健康费用。
除此之外，普通研究生学费将增加4%，部分专业课可能也会增长，详情会公布在学生服务网站上。
宾夕法尼亚大学 U.S.News 美国大学排名：6
2月末，宾大董事会批准 2024-2025 年本科生学费上涨 3.9 %， 据统计，本科生总开销将达到 87860 美元，其中学费 60920 美元，杂费 7766 美元，标准住宿费 12640 美元，标准餐费 6534 美元。
图片源自 Penn Today
我们汇总了最近的英美留学的开支如下：
美国前十的寄宿制高中寄宿学费最高76080美元/年，约合人民币55万元/年。
英国前十的寄宿制私校寄宿学费最高64920英镑/年，约合人民币60万元/年。
美国排名前20的大学，最高基础学费65524美元/年，约合人民币47万/年，加上生活费约人民币60万/年。
大致估算下来，如果中学阶段就出国，大约消费200-500万人民币，如果大学阶段出国，大约消费120-400万人民币。
这么大一笔开支，如果再赶上就读期间汇率的波动，又新增了一笔不小的额外成本，这几年由于人民币大幅贬值而叫苦不迭的留学生家长们恐怕深有体会。。。
过去5年，人民币兑国际主要货币的汇率出现了10%以上的波动。
02
留学断供潮涌现
2023年一开年，关于留学的负面信息不断，其中留学断供的话题引发热议。
受经济下行的影响，除了土豪们生意的意外“死亡”，许多中小企业主也面临着资金重创，中产阶层的失业和投资失败都会给整个家庭带来剧烈动荡。
这其中，不少家庭还有正在海外求学的孩子。。。
留学断供，是堪比房贷断供一般的“灾难”，对于留学生来说几乎是“致命”的。
近期身边真实案例分享：爸妈投资失败后，三姐弟面临失学
去年在美国留学圈广泛传播的例子之一，是来自浙江杭州的Zoey，千禧年出生的她还在加州读大二的某天被妈妈突然通知，家里供不起他们姐弟三人同时在美国留学了，最多只能留一个，并让他们商量商量，到底怎么办？这个消息让三姐弟都慌了。姐姐在纽约读研究生，弟弟在纽约一所私校读十二年级，到底该怎么办？
Zoey从家里听到这个消息后，当时感到奇怪，他们家大业大，怎么一夜之间就没钱了呢？她打电话问妈妈，妈妈把家里的财务状况原原本本告诉了她。
现在，家里除了爸妈住的一套房子之外，在杭州市还有两套两居室，价值300万，这是爸妈的养老房，不到不得已就不能卖。补完生意上的亏空，爸妈手上就只剩下不到100万。从坐拥上亿资产变成如今的模样，Zoey简直不敢相信。
她冲妈妈喊：“为什么不早点打算，把姐弟们留学的钱都单独留出来，这样我们就不会像现在这么窘迫了。接下来要怎么办？我们都得辍学，没有文凭我们回国也找不到工作！”
她现在加州读一年大学至少需要花100万人民币：学费35万，房租25万，日常生活开销包括养车至少要40万。还有两年的大学要读，至少需要200万，而根据如今家里的状况，哪怕是给她100万都捉襟见肘，Zoey就只能靠自己想办法了。
如果回国，她该怎么办？一种可能是转到国内的大学。她找到了在南京某大学任教的表舅，表舅告诉她，回国读书基本没有可能，至少他任教的学校不接受从国外回国的转校生。因为没有通过国内高考，无法解决学籍问题。如果要回国，只能一切从头开始，转学基本无望。
难过归难过，经历了这样的变故，幸好争气的Zoey姐弟积极自救，Zoey变卖奢侈品和车，凑足学费要继续读书；曾经为了省几千美元的房租搬到男友家，后来却遭到对方家长发来的逐客令不得不搬出来；为了拿下工作offer和节省房租，免费给师姐当了一年廉价劳动力，她白天实习、上网课，晚上还要给师姐做饭、遛狗。。。
最辛苦的还是弟弟，家里出事后，弟弟从美国辍学回国，回国之后一直在国内教育体系下煎熬。他本来应该是能够进入美国名牌大学的天之骄子，但回国之后，除了英语满分之外，其他的课程都有点跟不上。她问过弟弟，是不是很难过。弟弟说：“感觉自己就像在一个深井里，两边是光滑的墙壁，根本就爬不上去。从早上7点开始到晚上10点都在学习，还要不停喊口号给自己打气。这是他适应不了的，他想回美国，不想被卷。” 2022年夏天，弟弟重新参加了高考，才考上了北京的一所大学。
尽管曾经面临失学的三姐弟现在总算有了各自的归宿。回首这两年多的折腾，Zoey依然觉得往事不愿回首。好在家境还富裕的时候，他们也是认真对待学习的，换做其他抗压能力没有这么强的孩子，父母一断供，后果难以想象。当初她们的父母送孩子出国的时候，必然也是希望孩子能有更好的平台和未来，打开更广阔的世界，没有想到孩子后面会经历这些。。。
这几年，由于国内外形势的变化，导致留学断供的现象大量出现的原因不外乎：
• 教育准备金本来就不足；
• 遇到失业，导致家庭收入下降
• 家族企业投资或经营失败，本来充足的教育准备金被挪作他用
说到底，还是孩子教育支出的刚性支出没有提前做好规划，没有做到风险隔离、专款专用！
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03
中产留学不用卖掉一套房
父母关心孩子成长的每一步，从期盼出生到养育他们长大，倾注了无数心血，尤其对升学教育最为上心，尽其所能给孩子最好的教育。
而教育金是一笔刚性支出，是将来某个时间点必须要花的钱，不能被超前消费绑架、不能因婚变产生变故、不能因为股市/生意波动而周转失灵。
面对孩子未来高昂的支出，先不论不是每个家里是否能一下子拿出这么大笔现金可以帮助孩子实现人生梦想，即使可以拿出来，也会对当时家庭的现金流产生不小的影响。
更省钱的办法是选择提前以较少的投资比如给孩子存上储蓄险，用短短几年的时间攒一笔钱，当作未来的教育金，到孩子长大时就可以增值成大笔的资金，作为灵活资金以备不时之需。用保险保障孩子的一生，学业也好，生活也好，为梦想买单也好。
其实，如果家长有风险意识，提前做好了教育金专项储蓄，未来有可预见的现金支撑，完全不用担心出现上述未来学费断供、外汇波动的风险！且无论内外形势如何变化，不用担心汇率波动风险。
04
不出国，中产孩子的未来在哪里？
其实即使孩子未来不出国，在内地读大学，也难以从目前卷中更卷的环境中抽身，从学前教育到大学毕业，在教育上的开支也是动辄几十万甚至上百万。
今年，据说是史上最难的一年，因为高考人数首次突破1300万，达到了1342万，参加高考的人数连续7年上涨, 而且还有一半学生参加不了高考。
到底未来有没有标准答案？
对于「中产的孩子到底有没有未来」这种偏开放式的问题，我想每个人见仁见智，没有标准统一的答案。
有没有未来，取决于你如何定义「未来」两字？
比如高考考上了北大，这算不算有未来？
上了北大毕业进入大厂当程序员996，算不算有未来？
或者毕业回家养猪年入百万，算不算有未来？
再者「未来」是由你来定义，还是孩子来定义？
你们的定义是不是一样的，还是有冲突的?
即使现在的定义是一样的，但未来一定不会发生变化吗？
既然我们无法肯定的回答这一问题，那么就不要轻易的给他下一个「有」或者「没有」的结论，孩子的未来到底如何，交给他们就好，儿孙自有儿孙福。
中产家庭教育的出路在哪里？
但这绝不是代表中产在孩子的教育上放任或者躺平，而是要知道我们教育想要传递的是什么，是特有的知识，技能，还是学习这些知识、技能的方法？或者有更高维度的东西。
比如独立思考的能力，敢于挑战权威，创新的思维能力，国际化的视野等等，虽然富人有很多方式方法去训练孩子，但是不代表中产家庭就无法做到这些。
前一阵子「九边」也针对这个问题写了一篇类似文章，他提到“中产的问题是单纯就是钱不够多，没法给下一代提供一个确定性的未来，这让没啥安全感的老百姓非常痛苦。”
而面对日益卷的大环境，有远见的家长可以提前给孩子减压，轻松上阵：生活的上限靠孩子努力，生活的下限父母来兜底！
卷孩子不如卷自己
从金钱的角度，有句话说的颇有道理，卷孩子不如卷自己！
趁着自己精气神尚在的时候，努力拼命挣钱为孩子打好选择的底气！
搞到钱不要瞎投资，比如砸到房产，砸到股市。。。，最终怎么死的都不知道。
一定要投资那种可以持续建立稳定现金流的资产，比如长期储蓄分红保单，15年本金翻倍，30年翻5倍，40年翻10倍，65年翻67倍，像巴菲特一样享受复利带来的巨额财富。
给孩子最好的礼物是啥？
当然不只是某个节日的特别关注，而是能终身陪伴，给孩子托底一辈子的底气，一辈子有钱花的财务安全感！毕竟长大后的松弛感，是父母从小一点点积累的。
何处安放的财富？
01
频频暴雷的第三方财富管理公司
近年来，中国的金融市场可谓波澜起伏，一系列事件不断冲击着投资者的信心。尤其是这几天，接连几个金融大案爆发，看完真是感慨中国内地韭菜割不尽，欺诈遍地生！
咱们先说海银财富——“海银爆雷 4.6万投资人血本无归”
就在2023年12月，中国第三大财富管理平台「海银财富」，在经营超过18年后，突然发布公告，宣布旗下多款资产管理产品延期兑付。
这一事件导致4.6万名中国中层财富阶级投资者遭受严重损失。
更为震惊的是，近期《证券时报》记者揭露海银财富贩售的465支理财产品全部违规，底层资产完全捏造，而用于募资的22家公司全是空壳公司。
至此，中国前三大第三方财富管理机构「中植集团」、「诺亚财富」和「海银财富」全部爆雷了，无一幸免。回顾一下：
中植系爆雷，4600亿元，涉及15万名高净值投资人。
诺亚财富爆雷，35亿元，涉及投资者818名高净值投资人。
海银财富爆雷，700亿元，涉及4.66万名高净值投资人。
嗯，对了，还有个神棍公司，2024年初，鼎益丰爆雷涉案金额达1300亿元，牵涉50万投资者。
随着恒大、中植、诺亚财富、海银财富和鼎益丰的接连倒下，不知道又有多少中产和高净值人群是因为高息理财而返贫？
理财市场都快雷没了，国内楼市尚未恢复景气，股市波动很大且过去几十年一直在3000点左右波动，过完端午节回来一看，上证指数基本上又快回3000点了。。。
经济不景气，个人和企业的都发现赚钱越来越难了，都想要给家里的资产找个安置。
大家想要寻求稳定性，哪怕选择利率低一点的储蓄来补偿，可是大额存单利率也在不断下行，甚至都没有额度可买。
从今年4月开始，招商银行陆续停止发售3年、5年期利率为2% +的大额存单后，更狠的是，5月全国多家银行陆续宣布开始停售6个月以上的大额存单。
除此之外，五一假期，多家银行宣布存量产品自然到期，不再支持自动转存，说明即使存款利率一降再降，银行也都不愿意大家来存钱了！
说到底，银行也面临可投资的项目收益大幅下降，银行的净息差压力增大，盈利能力下降，当然只能持续下调存款利率，停发大额存单了。
短期的低利率不可怕，可怕的是长期的低利率。锁定利率就是锁定未来家庭稳定的现金流，毕竟大多数人赚钱的速度，都赶不上利率下行的速度和通货膨胀率。
02
守好辛苦钱，活命钱和养老钱
时代大势我们无法改变，面对这样的现实，老百姓该如何守护自己的辛苦钱、活命钱和养老钱呢？
首先，要保持高度的警惕性，不要轻易被高收益所诱惑。
对于那些看上去不合理的收益资产，要保持理性的判断，切勿盲目跟风。
相反，储蓄理财保险等相对较为稳健的投资方式则值得考虑。它锁定长期利率的渠道，保证未来几十年甚至终身可以享受相对稳定可观的利率。
就连老胡也开始选择保险了“挣钱不易，守住它的价值才是对老百姓最大的意义”。
那选择哪家公司的保险以及哪款保险产品比较安心呢？我在选择的时候，以下几个问题是我最关心的：
是否有成熟的外部治理条件
是否有透明的运营机制
该保险公司信用评级、偿付能力是否表现优异
安全吗，能保本吗
在保本的前提下是否可以有相对稳定的回报
孩子将来出国，在国外能够迅速提取
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在多方对比多次衡量之后，我最终选择了一款同时具备安全保本、稳健增值（预期回报复利7%+）、现金流规划、多币种配置、财富传承五大特点的保险产品，大致规划如下：
>1岁时开始储蓄
1岁投保，每年存10万美金，存5年，共存入50万美金；
>18-21岁提取教育金
到孩子18岁时，每年可从保单中提取现金作为孩子教育金，例如每年提取10万美金，约合72万人民币，足以覆盖出国留学的花费（中位数30-70万人民币），4年共提取40万美金。
>30岁人生重大支出
孩子30岁时，再领取30万美金，约合210万人民币，作为买房/创业/婚嫁等人生重大节点的支持。
>50-85岁提取养老金
孩子50岁退休后，每年还能再领20万美金，约合140万人民币，将来的养老压力也能分担。
>85岁传承
账户剩余5018万美金还能传承给孙辈，代代相传。
数额看着不少，但实际上从孩子人生不同阶段的刚性支出额度来看，这笔钱并不能让孩子未来大富大贵；但却能让孩子在将来能够安全地穿越经济周期，意外事件来临时能够为孩子提供稳定的保障，还能在他们人生的关键时刻赋予他们更多的选择权。
如果已经为孩子早早配置好了教育金，想给自己或者家人多上一份保险的朋友，这份方案也非常值得你深入了解，投保门槛低，收益保本稳健增值：
整付：最低6500美元/50000港元
3年交：最低每年3500美元/30000港元
5年交：最低每年2500美元/200000港元
10年交：最低每年1500美元/12000港元
15年交：最低每年1000美元/8000港元
写在最后：
时代大势我们无法改变，唯一可改变的是我们能否提前做好规划！我们的资产收益是否必须随之社会利率调整而下降，我们可以尽快作出自己的正确判断，而不是等到一切都来不及的时候。。。
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