增额终身寿,三大收益陷阱:3.0%复利骗局?

文摘   财经   2024-08-13 12:10   贵州  


不懂心理的医学生,不是好的保险经纪人

第266篇原创文

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加我(全名拼音):lupengna666


如果你不会看增额寿的真实收益,我劝你,千万别轻易买增额寿。不然买越多、亏越多!

从业7年,我遇到太多被销售误导后,来咨询我的客户。其中不少律师、医生。

我发现,再高学历、再高知,当保险信息不对称,依然可能上当受骗。

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乱买增额寿,亏260万?


如果你不会看增额寿的真实收益,买到拉胯产品,投入100万,20年可能会亏30万,最后亏260万那种。

增额寿榜单

这还只是第1名和第30名的差距,市场上百款增额寿,如果你不幸买到垫底产品,你后悔到肠子青了也没用~

赶时间的姐妹,留言顶流,我发你2024年收益最高的增额寿前10名,你对照着去买,基本不会出错。

对比表

我知道姐妹们都很着急,想8月上车。

因为监管红头文件刚下了,9月1日前全市场的增额寿,预定利率要下调,从3.0%降到2.5%,分红险更是从2.5%降到2.0%。

增额寿榜单

但再急,咱也也不能乱买,不然就踩坑,咱到时哭都没用。再急不差这3分钟,你给我3分钟,我包教会你,怎么去避开增额寿的三大收益陷阱


学会这3点,你再去选顶尖增额寿,起码不踩雷的~



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什么是增额终身寿?



在这之前,我们跟保险小白科普下,啥是增额终身寿:
增额寿是现在市场最出圈的理财型保险。银行行长都在推荐。

我一句话说明白增额寿是什么:
增额寿就是,你在保险存一笔钱,等它回本了,也就是现金价值超过本金,你可以通过减保去灵活取钱;如果不取钱,保单会持续复利,增值一辈子。
增额寿是挺好的,但增额寿在收益上,有3个大陷阱,你一定要避开的!

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第1个陷阱,保额增长率≠真实收益率?


现在各家公司的固收增额寿,虽然预定利率都是3.0%,可它不代表真实收益啊,要减去广告费、人力等运营成本,才是保险公司给你的收益。
很多业务员会忽悠 “我们家增额寿按3%复利,不信你看合同,保额按3%复利增加”。

真实条款

但错了,别听这些大忽悠的,这里的基本保险金额的3%复利增加,是用来计算身故理赔金,跟现金价值是两码事,而现金价值才是增额寿的真实收益。
而且增额寿后期身故金,其实赔的就是现金价值,可见现金价值才是最重要的。
咱就信官方说法,监管已经下场辟谣了。
无论3%还是3.5%的保额增长率,不是投资收益率,不代表增额寿真实收益。


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第2个陷阱,单利≠复利


注意了,IRR是复利,不是单利。
单利复利关系,看这张图。比如3.0%的复利,持续50年,就等于单利6.77%,持续100年,就等于单利18.22%。
看到复利的威力了吗?
所以咱可不能听一些大忽悠,用TA手上产品的单利,去跟你的产品复利对比。

单复利换算表

开火箭和开汽车,不是在同一起跑线上,没有可比性。
要看复利,那就都对比复利。
要看单利,那就都对比单利。
可不能不讲武德,用A产品的单利,和B产品的复利对比的。

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第3个陷阱,教你1分钟算出IRR



那咱们怎么对比增额寿收益才准确?内部收益率IRR怎么算?
很简单,我手把手教你,用Excel就能算。
IRR就是增额寿收益的一面照妖镜,一算IRR,什么牛鬼蛇神通通现身,谁高谁低,高下立见。
我们用一个真实方案演示,这是顶级固收增额寿。
0岁女宝,每年交10万、交5年,一共投入50万。
现金价值,这列就是保单每年的价值,可以看到第5年回本、第27年翻倍突破百万大关,最后本金翻了20倍变成1033万。
如果咱们对比其他增额寿,也可以用一样的年龄、保费、缴费期,去对比现金价值。

但更方便的是,直接对比收益率IRR,可以看到这款顶尖增额寿,第20年的IRR为2.82%,第94年最高,是2.97%。

增额寿方案

以第20年的IRR计算为例:第20年的现金价值是825900元。

IRR计算表

第1步

你先用EXCEL,把每年的现金流列上:

前5年每年交10万,每年的现金流就是负的10万之后不存也不取,现金流就是0。如果你在第20年时,把现金价值的所有钱取出来,现金流就是正的,825900元。


第2步

这里要注意了!

因为咱们交保费是在保单年初,而现金价值是保单年末的数值。所以第20年的现金流还是0。

计算IRR时,第20年的现金价值要写在第21行


第3步

当你列完现金流后,你在一个空格里,选择套用IRR公式。

套用公式

数据选择框出所有的现金流,然后就是见证奇迹的时候啦。

你按一下回车键,就可以直接算出第20年的IRR了。

用这个方法,就可以算出增额寿的真实收益IRR了,如果一遍没看明白,可以收藏起来,多看几遍。

留言IRR,我把做好的Excel模板工具分享给你~


如果你中途领钱,比如减保了,你就把减保金额,计入后一年的现金流(是正的),也是用这个公式去算。

你学会了这个方法,那就可以直接算出,所有增额寿的真实收益率。

而且,这个方法不仅能算增额寿、年金险也一样可以算,教育金、养老金都行。

以后,再也没有人可以在保险收益上,忽悠你了!


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总结

增额寿3大收益陷阱:

1保额增长率≠真实收益率

2、单利 ≠ 复利

3、一分钟算出IRR


你都学会了吗?

我知道有些姐妹会嫌麻烦,不想自己算,没关系,我都帮你们算好啦,2024年全市场的增额寿对比表,上百款产品、不同年龄、不同缴费期,收益全都一清二楚。

留言顶流,我发你~

我是娜娜,从业7年,喜欢存钱、陪你存钱、一起有钱,欢迎来找我~


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卢鹏娜丨全网同名 | VX: lupengna666丨8年保险 | 90后医学\x26amp;心理双学位丨全国服务家庭过千 | 打算做保险到退休 | 5届MDRT、COT | 所属百人团队,9成本硕博,2成MDRT
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