不懂心理的医学生，不是好的保险经纪人
团队如何：我们团队居然有5位TOT，听听他们的故事......
中英人寿的福满佳分红险，是现在市场最热卖的分红型增额寿。产品收益与公司实力，都很逆天。
从业7年，做过上千理财规划的我，肯定不能放过这样的好产品。
我盘点过2024年7月，市场上74款热卖产品，好奇更多：
2024年7月增额终身寿榜单: 第1名IRR3.7% 多领380万……
确认过眼神，中英福满佳，不愧是王炸。相比大公司的增额寿，投入100万，60年下来，中英福满佳多赚380万。
对比表
增额寿真的不能乱买呀！赶时间的宝子，评论区留言【顶流】。我发你最新7月增额寿榜单。
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真实合同，如何避坑？
中英合同
今天我用中英人寿的福满佳真实合同/保单，给大家仔细梳理增额寿分红险的合同，到底该怎么看，手把手教你们避开4大坑。
放心，所有隐私信息已马赛克 、保护好。
很多同行不敢让客户细看合同，怕客户发现合同跟自己讲的计划书不一样，怕客户退保。我不怕，很简单，因为讲的跟卖的一样。
我是打算做保险到退休的，如果给客户埋雷了，其实也是给自己埋雷。走正道，才能得正果。
我今天带你梳理中英福满佳的合同，也就是分红型增额寿的合同。因为各家保险公司，增额寿合同条款大同小异。
你今天学会了后，以后不管你买哪家公司的增额寿，你都可以按我这个方法去自查合同，避免踩坑。
不过，如果你懒得自己看，或者怕看漏看错，可以评论区留言【保单】，我帮你一起看，我来帮你做保单托管，梳理保单有没坑、有没缺口、如何补救。
保单托管
我们先来看下，中英福满佳，这款顶流增额寿，计划书长什么样子？待会再对照合同，看看是否符合实情。
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顶级教育金，长什么样？
最近上车储蓄险的宝子很多，比如这位宝妈年交保费10万，给自己配置了养老金、万能账户，同时还给两位孩子也备好教育金/婚嫁金。
宝妈给孩子的规划，都选择了中英福满佳。两娃的方案一样。我们以其中一份为例。
6岁男宝，年交3万，交5年，一共15万。
男宝教育金方案
（1）红利利益
含红利利益，第23年本金翻2倍变30万，最后本金变成514万，能翻34倍；
长期收益率IRR能到3.77%；
回本时间也很快，5年交，7年回本；
取钱减保规则灵活，5年可全部取出。
（4）公司背景
那中英人寿的公司怎么样？经营、投资可以不？历史分红实现率怎么样？
宝子们，这些都是你去选择分红险，一定要关注的数据，非常重要。
中英人寿，公司股东超强，中外合资，都是世界500强。
中资方中粮集团，根正苗红的副部级央企。
外资方，英杰华保险集团，英国皇室御用保险公司，经历过两次世界大战、赔过泰坦尼克号的，300年历史的百年老店。
中英股东
（5）公司经营、投资、分红实现率
公司经营超稳健，风险综合评级，连续29季度AAA级，在上百家保险公司，只有十来家能做到，行业少见尖子生。
官网披露的36款分红险，分红实现率全都是100%以上：
分红实现率
2023年全年综合投资率6.42%，超行业水准。可以说，中英人寿的公司背景、经营稳健性、投资收益率、分红实现率，都可以作为你以后挑选分红险公司时，模范生的对标。
（6）增值服务
此外，中英人寿的服务在业界口碑一直很好。增值服务很吸引。
增值服务
（7）万能账户
中英福满佳，也能附加万能账户：
万能账户
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保单查询&条款查询？
那现在我们来看合同，看看中英的福满佳的条款有没啥坑，怎么避开。
（1）保单查询
现在手上有增额寿合同的宝子们，不管是不是中英福满佳，都可以跟着我一起做保单检视、一起避坑。
不同公司的增额寿，合同条款差不多的。
电子版合同也可以的，电子合同的内容、法律效力和纸质合同一模一样。
如果不知道在哪，查看你的保单信息，可以用这六种方式：
1、纸质合同
2、邮箱电子合同
3、保险公司(官微/官网)
4、保险经纪公司(官微/官网)
5、金事通APP(监管官方)
6、保险顾问的保单托管
或者留言【保单】，我来教你。
这是每位客户，投保后都应该享受的基本权益。
像我的每位客户，都会有一个专属服务群，我和助理都在群内，随时答疑协助客户服务。
专属保险服务群
（2）查询条款
下面，我们来细看中英福满佳 的合同条款。
中英保险合同
告诉大家一个小窍门，任何一份保险合同，一般只有前几页、后几页，是每个人不同的，而中间的很多页，其实都是格式条款。所有人一模一样的。
前后几页，就是你的专属保单信息、个人信息、健康告知那些。所以你买保险前，完全可以让保险顾问发你保险条款，自己先核对下，看看顾问说的计划书和条款对不对得上。
死活不肯先发你条款的顾问，我觉得你是可以直接pass掉，因为条款在保险行业协会官网也可以查询下载。故意使绊子的顾问，也不知道是蠢还是坏，那就敬而远之吧。
保险行业协会网站
想要看中英福满佳完整条款的宝子，留言【保单】我直接发你。
条款页面
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合同 第一大避坑点
第一大避坑点，你的保单页面（第3页）
（1）人的信息
你的保单页面（第3页），核对下投保人、被保人、受益人的信息是否正确。被保人是被保障的人，这份保单里就是孩子，被保人是改不了的。
投保人是掌控保单的人，这份保单里就是妈妈。妈妈可以在孩子独立长大后，把投保人改成孩子，把保单正式送给孩子作为成人礼，作为爱的馈赠，也是财商教育的传承。
受益人，是当被保人离开后，拿身故金的人。选法定就是父母配偶子女均分，也可以指定。
保单-投保信息
（2）钱的信息
要看下你的保费、缴费期、保障期能对上不，这几个万一投保时操作错了，都是没法改的。而且会直接影响到你拿钱的多少。
注意了，这里增额寿的基本保险保额，跟重疾险保额不是一回事。增额寿的保额只是一个计算基数。
保单-保额信息
还有（第9页）条款里写的【保额】按2.5%/3.0%/3.5%复利，这不是投资收益率，不代表增额寿真实收益。
条款-复利增加
这一点官方下场给消费者辟谣过了：
监管风险提示
关于增额寿收益，咱就看现金价值，就看通过现金价值算出来IRR，才是真实收益率。
同时，你可以用投保手机号，拨打中英官方客服电话【95545】确认保单是否真实有效，也可以在官微【中英人寿】查验保单。
如果有问题的话，福满佳合同第10页的【犹豫期】明确约定了，从你签收合同开始有15天犹豫期，期间可以无损退保的。所以你有疑问，一定要在犹豫期内解决，不然犹豫期后退保会有损失。
条款-犹豫期
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合同 第二大避坑点
增额寿的收益，怎么在条款看？
（1）现金价值
在合同第4-6页，我们可以看到每一年的现金价值是多少。你可以核对下现金价值和计划书是不是一样，回本时间的现金价值是否一致。
保单-现金价值表
而收益率IRR就是通过现金价值算出来的。IRR可以用EXCEL表可以算，想学怎么算，我都可以教你。
IRR计算表
（2）分红险的现金价值
但要注意了，分红型增额寿，合同上的现金价值，是指保证利益的现金价值。
（3）分红的确定性、透明度
因为分红是不确定的：
条款-保单红利
因为分红要根据未来保险公司，实际经营情况去派发，所以按监管规定，无法把不确定的分红利益显示在合同上，以免误导消费者。
但是放心，监管也考虑到消费者担心分红不透明，明确规定保险公司至少把保单70%以上的可分配盈余给到消费者，且必须公开透明。
说明书-分配比例
（4）公开分红数据
按监管要求，保险公司每年7月左右，需要在官网公开去年的分红实现率。
分红利益演示新规
也要求把红利通知书发给每一位消费者，一般可选纸质红利通知书，也可选发电子版到你邮箱。
条款-分红通知书
到时你可以对照计划书，核对下，今年的分红如何，是惊喜还是惊吓。
因为国内各家公司的保险合同上，都没有分红险的计划书，因此我都会把计划书单独打印一份，方便客户去查看。
当然投保一年后，绝大多数客户都忘了分红是啥，怎么看分红，到时直接问我，都可以的。
计划书图片版打印
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合同 第三大避坑点
增额寿怎么拿钱？三个方式：减保、退保、保单贷款。
（1）减保
就是拿一部分钱。在第9-10页有减保规定，保单满5年后可以减保，每年最多减保20%基本保额。
条款-减保
也就是市面上4种减保规定里最宽松那种，最快5年内可以拿完所有钱
减保4种规则
（2）退保
在第16页。退保就是终止保单，现金价值全部取出来，合同结束，所有收益没法继续复利。
条款-退保
（3）保单贷款
在第13页，随时能用保单贷款现金价值的80%，满足临时的周转需求。
条款-保单贷款
这些操作，一般在官微或APP就能线上完成，也可以线上变更投保人、受益人，证件信息、联系方式等。
线上操作
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合同 第四大避坑点
增额寿，其他责任？
（1）身故金
第11页，身故金一般是保额、现金价值、已交保费*一定比例，哪个大赔哪个，后期一般都是现金价值最高，所以身故金基本就是赔现金价值。所以再次验证了，增额寿收益关键就看现金价值。
条款-身故保险金
其他的，比如11页的责任免除、13页的宽限期、16页的减额交清，这些内容，不同增额寿条款基本都一样，也不是增额寿重点。
条款-责任免除
条款-宽限期
条款-减额交清
（2）万能账户
万能账户，是独立于增额寿的单独保险，可以看做是一个有手续费、有保底利率的“余额宝”，它的条款是另一份合同，不在增额寿这份合同里。
万能账户
（3）增值服务
增额寿也是有变化可能，也是单独的介绍宣传，不会在增额寿合同里。
增值服务
总结
增额寿合同，关键看四大坑：
1、保单页面：人的信息和钱的信息
2、收益：现金价值
3、怎么拿钱：减保、退保、保单贷款
4、其他责任：身故金等
你可以对照着这4点，检查下你手上的增额寿合同，有没问题。懒得看，或不会看，都可以直接找我，帮你梳理合同、保单托管，看看有没坑，怎么填坑。
中英的福满佳，是我对比了74款热卖增额寿，确认的顶流产品，想要7月增额寿榜单，留言【顶流】我发你。
福满佳在北上广深等这些城市都可以投保：
投保地区
如果想知道，你的情况怎么买福满佳收益最高，可以发年龄、预算我帮你设计最佳方案。
另外福满佳也有2个隐秘的缺陷，投保前一定要知道，95%的博主都不知道，没有像我这么细去盘点合同去发现不了的，留言【隐秘】，我告诉你~
