保险从业8年 全国客户过千
第296篇原创文
我的团队：我们团队居然有5位TOT，听听他们的故事......
（已脱敏）35岁的Crystal是位企业高管，年收入120万，个税45%。除了已有的传统养老金，她还选了一份税延个人养老金。
Crystal看中这产品的双重好处：既能增加她退休后的养老金收入，又能现在交费期帮着节税。
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真实案例：收益如何？
（1） 领钱：
每年领钱：
Crystal60岁起，每年领8466元（月领719元），领一辈子。
累计领钱：
74岁：累计领12.6万，超总保费12万，账户余9.6万；
70岁：累计领9.3万，账户余11万；
80岁：累计领17万；
106岁：累计领39万；
（2）回本时间：
第21年：即生存总利益（累计领取+现金价值）超过总保费；
第10年（含退税）：实际上总保费6.6万【（12000-5400）*10】，生存总利益超过总保费。
（3）收益率：
60岁：IRR是3.93%，单利5.93%；
80岁：IRR是3.35%，单利5.55%；
足够长寿：IRR是4.63%，单利11.56%
（4）身故金：
养老金领取前：身故金为已交保费与现金价值中较大者。
领取后：身故金为0，
（5）退税及补税：
Crystal节税方案：
年收入：120万，个人税率45%；
年退税（交费期间）：12000*45%=5400元，10年累计退5.4万。
养老金个税：8466*3%=253.98元，20年累计扣5079.6元。
比较可知，5079.6元远小于之前累计退税的5.4万，真节税神器。
（1） 领钱：
每年领钱：
60-79岁：年领9983元（月领848元）
80岁：年领49914元（月领829.6元）
累计领钱：
72岁：领钱第13年，累计领取12.9万，超过总保费12万
70岁：累计领了10万，账户价值还有10万；
80岁：累计领了24万；
（2）回本时间：
生存总利益超过总保费，在第20年；
若算上退税，则在第10年。
（3）收益率：
60岁，复利IRR是4.21%，单利6.56%；
80岁，IRR是4.34%，单利8.66%；
（4）身故金：
同方案一，也是有保证领取20年，但20年份养老金为，9983元*20年=19.9万元，比方案一的16.9万，多3万元。
（5）退税及补税：
同方案一，只是个人养老金按3%缴税，为9983*3%=299.49元，20年累计扣税5989.8元，比方案一累计扣税多910.2元，但还是很有节税价值。
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产品规则
趸交/5/10/15/20年交；
交至 50/55/60/65 周岁；
（3）起领年龄：
女性：55/60/65/70周岁
男性：60/65/70周岁
养老年金领取年龄一经确认，不得变更。
税优个养领取时间是随同退休年龄：
假设李女士个人养老金选择55岁领取，若李女士实际到55岁时，国家法定退休年龄变为60岁，那养老金会55岁发入个养账户，在退休年龄后领取，即60岁开始领取。
（4）领取方式
年领：100%基本保额
月领：基本保额*0.085，月领总额=基本保额*0.085*12=102%基本保额
领取方式可选年领或月领，养老金领取日前可申请变更，开始领取后，不得变更。
（5）保费要求
最低保费：期交：6000元；趸交：1.2万；
最高保费：1.2万元
（保费递增按1000元）
（6）保障方案
方案一：保证领取20年，领取终身；
方案二：保证领取20年，领取20年；
保障方案一经确认，不得变更。
（7）保单贷款：
可以按当年保单年度的现金价值的80%贷款，方便临时周转用钱。
（8）减额交清：
无法支付保费，可以书面申请办理减额交清。以宽限期开始前一天的现金价值作为一次性交清的净保险费。
要是以后交保费有困难，可以用这个办法暂时顶着，免得保险断了。
（9）可对接银行
保费从个人养老金账户扣除：
目前已对接的银行有：工商、农业、交通、中信、民生、宁波、招商、中国、兴业、光大、邮储、建设（还在持续更新中）
（10）销售区域
个人养老金先行城市（地区）:
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方案推荐
这里先放结论：
推荐方案二，年交12000元，月领，领20年。
下面说原因：
（1）为什么保费要12000元？
这款产品年交保费最多12000元，免税额度也是12000元，想节税最大化就交12000元。
当然，可按自己需求交，不低于最低保费要求就行。
（2）为什么选月领？
年领100%保额，月领每年102%保额（每月0.085倍*12）。同样保费，月领一年多领2%。
（3）为什么选方案二？
虽然方案二只领取到80岁，但年领比方案一多1517元，88岁前，方案二累计领取都比方案一多。
当然长远考虑，方案一是领取至106岁，领取时间更长，89岁开始，累计领取就超过方案二了，想要长久领取的朋友可以考虑方案一。
方案一和方案二 简略对比
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缺点
一想节税也有限额（但买个养各家都一样限额）；
二是觉得这产品收益高想多买也不行，只能每年买12000元封顶。
年收入6万以下，买不退税，领钱时还亏3%税，不划算。
年收入6万到9.6万，个税3%，和领钱时交的税一样，省不了税。
但如果觉得这款养老金收益好，也可以考虑买。
若税延养老金不适合你，建议加我微信：lupengna666，看下其他投资工具。
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公司介绍
阳光保险集团港股上市公司，国内235家保险主体公司只有10家上市。连续14年入选中国企业500强。2024年上半年，总保费收入764亿元，净利润31亿元。
集团在2007年成立阳光人寿，注册资本210亿元，2022年，阳光人寿的净资产达624亿元，净利润达到50亿元。
图源：阳光人寿
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个人养老金干货
买个人养老金，你必须懂这些：
（1）节税原理
每年最多存1.2万到个人养老金账户，这钱用来买养老产品。抵税时能多12000元的额度，跟增加“专项附加扣除”效果一样。
买养老产品后，在退休领取时，需按3%的税率缴纳个人所得税
（2）应纳税所得额：
通称每年需要缴费的基数，不等于年收入。
年应纳税所得额=自己年收入-6万-专项附加扣除等（6万是起征点）
（3）如何查询自己税率：
【个人所得税】APP一点击“我要查询”一点击“收入纳税明细查询”选择上一年的纳税记录年度，点击“查询”一选择12月的工资薪金一点击“查看税款计算”，找到自己的“税率/预扣率”，此税率可作为您今年的税率参考。
（4）抵扣税款：
例如，Crystal年收入90万，减6万(起征点)，再减10万(各种扣除项目)，应纳税所得额是74万，个人税率是35%，交费期间，每年能退税金额=12000*35%=4200元。
第一步下载：
银行APP：个人养老金专区—缴费凭证下载
支付宝：市民中心—社保—个人养老金凭证—选择查询年度
第二步：
登陆个税APP—办税—个人养老金扣除信息管理——扫录缴费凭证
抵税操作
2）无需缴费凭证
个人养老金另一种申报方式，一站式申报，不用下载凭证。
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