拜访厦门市保险事故车辆拆检定损中心——迟来20年的理赔人朝圣之旅

财富 2025-01-09 20:38 山东

A6工作室-魏然

陪伴你的第4130天

以下是我拜访厦门保险事故车辆拆检定损中心的个人观感，分享给各位伙伴。

来源 | 粉丝投稿

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近日来厦门参加保险科技大会，因为会场上有人拍到了老魏的后脑勺，被厦门人保的老朋友认了出来，受邀到“厦门机动车保险理赔定损中心”坐坐。这样的一个机缘巧合，才有了这次迟到20年的拜访。

（就是这张照片被认出来了）

先解释一下为什么是迟来20年的拜访。

厦门机动车定损中心，最早可以追溯的到2003年，由人保、太保、平安、天安四家公司，自愿发起成立，是厦门市保险行业协会下属的非盈利性组织。2006年至2009年，在厦门保监局和厦门市保险行业协会的指导推动下，定损中心相继两次进行改建、扩建，使各项设施得到进一步完善：一是定损中心获得民政局批准，成为隶属于保险行业协会的非盈利性组织。二是扩大了场地面积，增加了定损、拆检车位，完善了定损设施。三是实现交警人驻中心，使事故定责与保险定损、理赔工作的配合更加紧密、流畅。四是与233家汽车修理厂、4S 专卖店签署合作协议，确保事故车辆及时修理。五是厦门15家产险公司均加入中心并派驻专业理赔定损人员，为客户提供拆检、定损、理赔一条龙优质服务。

此后的几年中，多地的保险行业协会来厦门定损中心考察学习，希望可以复制经验，但是效果都不十分理想。厦门定损中心成为中国车险理赔历史中一面独特旗帜。作为保险理赔类目自媒体，老魏一直想找个机会来亲眼看看厦门定损中心是如何成功运作20年的。机会就这么来了。

定损中心的运作流程十分清晰。当发生交通事故后，车主可以选择自行协商或快速处理的方式，将事故车辆开到定损中心。在交警处理柜台，双方当事人可以完成责任认定和事故记录。随后，车主找到自己承保的保险公司理赔柜台，保险公司派驻的专业定损人员将联合车主和维修人员，对车辆进行拆检和定损，并出具定损单。车主可以选择与保险公司合作的维修企业进行维修，也可以自行选择其他维修厂。

厦门定损中心成功，自然有其特殊的价值和意义。

首先定损中心简化了交通事故处理流程，减少了事故车辆在道路上的滞留时间，有效缓解了交通拥堵问题。定损中心集中了保险公司、交警和维修企业，实现了事故处理的快速高效，车主可以一站式完成定损和理赔。对于厦门当地保险公司而言，定损中心的建立，减少了保险公司查勘定损人员的重复劳动，降低了人力物力成本，也为保险公司降低车险费率奠定了基础。在反欺诈方面，定损中心通过公开透明的定损流程，有效约束了定损人员、被保险人和修理厂的违规行为。在保险公司定损员监督下拆解，大大减少了汽修厂人为扩损的机会，维护公平健康理赔环境。

在参观了解当中，老魏也注意到，20年历史的定损中心，在理赔线上化普及和新能源汽车定损维修方面，需要进行相应的改进，以适应新时代的需求。

提高理赔时效，大力发展线上化，是当下各家财险公司车险理赔的重中之重。物理集中定损模式相较于传统的各家分散定损确实提升了效率，但是在线上化理赔模式面前，反而没有了效率的优势。轻微事故通过微信视频或者理赔APP，事故车主和保险公司线上定损员连线，很快就可以确认损失大小，达成理赔协议，没有必要再集中到定损中心等待处理。目前各家保险公司考核线上理赔占比普遍在40%左右，个别公司甚至更高。这就意味着需要到厦门定损中心处理的案件，将会越来越少。

第二点，参观过程中，老魏发现定损中心的新能源汽车很少，通过沟通得知，出于安全的考量，新能源事故车不再要求到定损中心集中处理。除了安全因素以外，新能源汽车的结构和维修方式与传统燃油汽车有很大差异，定损中心也需要配备专业的设备和人员，才能准确地进行新能源汽车的定损。随着厦门新能源汽车占比不断增加，能否胜任新能源事故车定损，将是另外一个影响厦门定损中心存续的课题。

还有一点让我觉得可惜的地方是数据运维、技术共享的缺失。定损中心实现了物理集中，但是在定损中心工作的人员，还是来自各家保险公司派遣，使用各家独立的理赔系统，并没有实现数据、技术、专业设备的共享互通。老魏问到一个细节，车辆在定损中心拆解过程中，一定会遇到外观没有损伤的电子元器件，我们的定损人员如何判断损失呢？得到的答案是，人保财险给理赔人员配置了元征431，太保财险给定损人员配置了华元AIC，都可以通过检测的方式，解决电子元器件的损失判定。但是其他中小公司受限于理赔费用紧张，并没有配置类似的科技理赔工具，只能依靠定损员的经验去判断。老魏问了一个问题，其他保险公司为什么不来借用呢？得到的答复是“他们可能觉得不好意思吧。” 有无科技工具辅助，在当下汽车电子化程度越来越高的今天，理赔水份相差巨大。你有电子电气检测工具，某些人就不敢挑战，不敢扩损；你没有检测工具，单凭借肉眼和经验判断电子元器件是否损坏，某些人就敢睁眼瞎胡说，能骗一个是一个。

作为定损中心驻点的定损人员，尤其是中小保险公司的定损人员，做到人手一台科技工具，稍显浪费，使用率不高。但是定损中心中小保险公司定损人员，公用或者共享几台科技理赔工具，恰恰成了最具有性价比的模式。

还有一点，就是数据共享。厦门定损中心成立20年，每天来来往往定损车辆，将产生巨量的维修、理赔数据。定损中心可以制定统一的理赔数据标准，包括事故类型、损失程度、维修项目、工时费用等，确保数据格式一致，方便后续分析和共享。利用共享的理赔数据，基于数据分析结果，建立风险预警机制，及时发现并防范欺诈风险，降低内外串通的道德风险。还可以方便各家保险公司之间进行信息交流，提出优化理赔流程建议，提高各家保险公司理赔效率。

因为要赶飞机，参观过程只有短短的半个小时。我相信，上面发现的问题，厦门保险行业协会的领导早就知道，并且已经着手制定相应的定损中心升级改造方案。我相信，定损中心在不断完善自身的同时，也能够为厦门保险行业的发展做出更大的贡献。

厦门，不虚此行！

——END——

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