99%的人忽视了保单的法律功能。
但你知道吗？
保险不仅有保障功能和理财功能，
同时它也有其他金融工具所不具备的更重要功能——法律功能。
《保险法》明确规定了，投保人、被保险人以及受益人的各项权利和义务。
在不同的条件下，保险金的归属权是不同的。
1、投保人-保单的所有人
现金价值、分红都属于投保人，保单贷款、退保以及保单信息变更也都由投保人操作。
N1
保单的法律功能1：婚姻财产保全
婚姻美好又脆弱，如若经营不善或出现意外时，
很可能会对个人婚前财产造成很大的损失。
因为婚前财产有可能在婚内转化为夫妻共同财产。
如房子婚后加名，房子抵押贷款或变卖再做置换，
就很容易融化到夫妻共同财产和债务中，现金、存款更是容易混同。
小美是一位事业女强人，一直到37岁才开始相亲谈婚论嫁。由于婚姻基础不够扎实，小美很担心未来的婚姻生活不尽如人意从而带来财产分割的风险。
于是小美提前给自己购买了一份年金险，自己作为投保人和被保险人，并指定受益人为父母。
这个保单结构下，现金价值由小美掌控；
每年的年金，指定打进小美的账户，不跟其他收入发生混同。
即使在婚后，这部分资产也与夫妻共同财产明确区分开来。
如果不幸发生意外，这笔钱将给到自己的父母，有效的保全了小美的婚前财产。
当然，也可以购买增额寿、分红型增额寿。
要注意的是，需要在婚前把保费都交清。
2、父母给孩子投保，同时父母是受益人
N2
保单的法律功能2：资产/债务/家企隔离
我们可以通过将债务风险较低的人作投保人、指定受益人等方式，实现保单财产的权益与债务隔离。
比如，指定没有债务风险的父母作为投保人，
或者在债务风险发生之前变更投保人，可避免家庭资产因企业债务问题被分割。
又比如，企业主作为被保人身故后，因为指定了子女作为受益人，保险金归受益人，受益人不需要偿还被保人生前的债务。
需要强调的是，保单并不支持恶意避债。
N3
保单的法律功能3：财富传承保全
法定继承最大的问题在于不能体现被继承人的意愿。
公开性、复杂的程序，使得继承人常常费尽周折。
而且如果有债务，遗产是要偿还债务的。
与遗嘱相比，保单的法律功能属性，
使得保单在财富传承过程中可以很好地规避遗嘱的各种缺陷：
1、保证财富分配的确定性和灵活性
投保人按照自己的意愿在保险合同中写明受益份额，实现定向传承，防止遗产被挥霍或篡夺。
45岁王先生是潮汕的一位企业家，育有3个子女。为了确保在自己百年之后，财富能够按照自己的意愿进行分配，避免子女之间可能出现的遗产纠纷，他决定用终身寿险进行财富传承规划。
王先生为自己投保了一份总保费为500万的增额终身寿险，并根据子女们的不同情况和需求，将财富进行了定向分配：两个儿子各30%，女儿40%。
通过这种方式，张先生明确了每个子女在遗产中的份额，实现了财富的定向传承，将自己对子女的关爱和财富传承安排得清清楚楚。
N4
保单的法律功能4：税务保全
N5
写在最后
这些保单的法律功能，就像藏在生活中的秘密武器，
它能实实在在帮我们把日子过得更有保障、更有规划。
不管是想为自己的辛苦钱找个安全的地方，
还是想给家人留下一份稳稳的关爱，
保单的法律功能都值得咱们好好研究，这个宝藏可别再忽视了~
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