昨天，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多家银行均发布了关于存量个人住房贷款利率批量调整的公告。10月25日起，将对存量个人房贷利率进行批量调整。除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率都将调整为贷款市场报价利率LPR-30BP。
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每月节省几何？
存量房贷利率调整带来的变化
多家银行明确，存量房贷利率调整将由银行统一进行批量调整，不需要客户提出申请。如果贷款人的存量房贷的利率已经低于贷款市场报价利率LPR-30BP，将不会进行调整。而对于固定利率存量房贷，则需要先行转换为贷款市场报价利率LPR加减点的浮动利率，之后银行就会直接进行调整。这意味着，对于大多数符合条件的房贷持有人来说，他们的贷款利率将显著降低，减轻了家庭的财务负担，增加了可支配收入，有助于提高居民的生活质量和消费能力。
关于此次存量房贷利率调整后能省多少钱，以一线城市与二线城市分别举例：
城市类型：二线城市
原房贷利率：LPR基准利率，即3.85%
新房贷利率：LPR基准利率减去30BP（基点），即3.55%
贷款金额：100万元
贷款期限：30年
还款方式：等额本息
调整前每月还款额：约4688元
调整后每月还款额：约4518元
每月节省：约170元
总节省利息：约6.1万元
城市类型：一线城市
原房贷利率：LPR基准利率加上55BP，即4.4%
新房贷利率：LPR基准利率减去30BP，即3.55%
贷款金额：100万元
贷款期限：25年
还款方式：等额本息
调整前每月还款额：约5502元
调整后每月还款额：约5033元
每月节省：约469元
总节省利息：约14.06万元
存量房贷利率的下调对于借款人来说是一个积极的变化，不仅能够减轻每月的还款压力，还能大幅减少整个贷款期间所需支付的利息总额。
“银行下调存量住房贷款利率，有利于进一步降低借款人房贷利息支出，预计这一项政策将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭的利息支出总数大概1500亿元。”中国人民银行行长潘功胜此前在国新办新闻发布会上表示。
牵一发而动全身
利率调整的连锁效应
此次利率调整，不仅仅是简单的利率下调，更是对市场信心的一种提振。它表明政府及相关部门正积极采取措施应对经济下行压力，致力于改善居民生活质量和消费能力，这对于稳定市场预期、增强市场信心具有积极作用。
中泰证券研究所所长戴志锋认为，本轮存量房贷的调整，对个人而言，存量按揭利率的调整有助于减轻利息支出压力、提振消费；其次对银行而言，虽然短期对息差、营收和税前利润有所影响，但是长期来看，有助于缓解银行零售资产端增长压力；当前居民还款压力较大，存量房贷下调有助于稳定银行零售资产质量。
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当存量房贷利率依然较高，而新房利率已降至3.0%左右时，若缺乏其他有效的投资渠道，提前还清房贷可能成为一种变相的“理财”方式。事实上，自今年上半年开始，提前还贷的现象日益普遍，并在4月份达到历史峰值。
然而，对于银行而言，个人住房贷款因其庞大的基数和稳定的回报，被视为最优质的资产之一。据统计，今年上半年，国有六大商业银行的个人住房贷款总额减少了3254.71亿元，其中工商银行和农业银行的减少额度更是超过了千亿，建设银行与中国银行也紧随其后。这一趋势无疑给银行带来了挑战。
降低存量房贷利率，可以减轻借款人的还款负担，减少提前还贷现象，有助于银行维持稳定的贷款规模。此外，此举还有助于提高银行资产的质量，因为当借款人的还款压力减小时，违约风险也会相应降低，从而增强了银行资产的安全性和稳定性。
特别是对于那些之前因为高利率而感到还款压力较大的借款人来说，降低存量房贷利率，意味着他们每月的还款额将减少。这样一来，银行不仅可以减少坏账准备金的计提，还可以提升自身的资产质量。
同时，减轻房贷负担后，居民可用于消费的资金将增加，有助于释放消费潜力，促进消费市场的回暖。特别是在当前经济形势下，消费作为拉动经济增长的重要引擎，其重要性不言而喻。
降低存量房贷利率将使得许多家庭每月的还款额减少，直接增加了家庭的可支配收入。按照现有的调整方案，一个拥有100万元贷款的家庭每月可以节省数百至上千元的还款额。这不仅提高了居民的生活质量，也为他们在其他方面的消费提供了更多可能性。
随着居民手中可用于自由支配的资金增加，他们可能会将这部分资金投入到日常消费中，如购买食品、衣物、旅游、教育等领域，从而刺激消费市场的活跃度。
上海易居房地产研究院副院长严跃进接受采访时表示，存量房贷利率的下调会产生广泛的影响，这不仅限于单一层面，而是多方面展开。对于购房者来说，这一举措能够显著减轻经济负担。较低的利率意味着每月需要偿还的贷款金额减少，从而降低了购房者的经济压力，促进消费。其次，存量房贷利率的下调还能有效地刺激房地产市场的活跃度。当贷款成本降低时，也意味着购房的总成本在下降，潜在购房者的购房意愿会增强，从而进一步促进房地产市场的流动性和活跃度。
房地产行业与众多上下游产业紧密相连，其健康发展对于促进相关产业的发展至关重要。随着房地产市场活跃度的提升，建筑业、装修业、家电制造业等多个领域都将从中受益。
房地产市场的活跃还将对地方政府的土地出让收入产生正面影响。土地出让收入是许多地方政府重要的财政来源之一，特别是在那些土地财政依赖度较高的地区。随着房地产市场的回暖，土地出让活动增加，这有助于提高地方政府的土地出让收入，进而支持基础设施建设和公共服务的提供，促进经济增长。
组合拳出击
为经济复苏注入强劲动力
中国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的关键时期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和发展的战略目标。为此，必须坚持质量第一、效益优先，以供给侧结构性改革为主线，推动经济发展质量变革、效率变革、动力变革，提高全要素生产率。在这一过程中，住房市场的健康稳定发展显得尤为重要，因为房地产不仅是重要的产业部门，也是居民财富的重要组成部分，其稳定与否直接关系到经济的稳定和居民的福利。
随着房地产泡沫明显去化、金融杠杆大幅下降、美联储开启降息周期拐点等，为财政货币政策的调整提供了有利条件，当前是推出大规模提振市场信心措施的关键时间窗口。
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就在10月12日上午，国务院新闻办公室举办的“加大财政政策逆周期调节力度、推动经济高质量发展”的新闻发布会上，财政部四位主要领导出席了此次活动，并就经济社会形势、已采取措施及未来可能推出的政策进行了详细介绍。其中，财政部副部长廖岷在回答记者提问时，详细阐述了财政部在房地产市场方面的一些重要思考和即将采取的措施。
财政部明确表示，将坚持“严控增量、优化存量、提高质量”的原则，积极研究出台有利于房地产市场平稳发展的政策措施。具体来说，这包括以下几个方面：
允许专项债券用于土地储备：鉴于当前市场上存在大量未开发的土地，财政部计划允许地方政府使用专项债券来回收符合条件的闲置存量土地，必要时也可用于新的土地储备项目。
支持收购存量房：考虑到市场上已有大量待售房屋，财政部计划采取两项措施来优化保障性住房供给。首先，利用专项债券收购现有商品房转为保障性住房；其次，调整保障性安居工程补助资金的使用方向，减少新建项目，增加存量房屋的收购。
优化相关税收政策：财政部正在加紧研究制定与普通住宅和非普通住宅标准相衔接的增值税、土地增值税政策，并计划在未来进一步加大支持力度，调整和优化相关税收政策，以促进房地产市场的健康稳定发展。
这些政策表明了政府希望通过多种手段来促进房地产市场的供需平衡，防止市场过度波动，同时支持保障性住房的发展，满足不同层次人群的居住需求。财政部的这些举措不仅有助于房地产行业的健康发展，也是对当前经济形势下，如何更好地发挥财政政策作用，促进经济高质量发展的积极探索。
在当前经济转型的关键时刻，存量房贷利率的批量调整犹如一剂强心针，不仅为无数家庭带来了实实在在的经济实惠，更为市场注入了强大的信心与活力。
未来，随着这一系列政策措施的深入实施，无论是促进房地产市场的健康发展，还是推动消费市场的活力迸发，或是助力产业结构的优化升级，存量房贷利率调整都将成为推动经济高质量发展的强大引擎。
