点击蓝字关注我们
出借信用卡的行为在现代社会并不罕见，尤其是在亲朋好友之间，出于信任或帮助，人们有时会将自己的信用卡借给他人使用。然而，这种行为是否构成民间借贷法律关系，以及可能带来的法律后果，是本文将要探讨的核心问题。
一、民间借贷的基本定义
民间借贷，根据《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。这种资金融通行为通常涉及货币或其他有价证券的转移，并且基于出借方和借款方之间的合意。
二、出借信用卡的法律性质
信用卡作为一种电子支付工具，其本质是由银行或其他金融机构发行给持卡人用于消费支付、信用贷款等目的的信用凭证。信用卡的透支功能决定了持卡人套现的授信额度内资金属于银行所有，不能作为自有资金出借。因此，出借信用卡的行为并不等同于民间借贷中的资金借贷行为。
具体来说，出借信用卡涉及到的是信用卡使用权的暂时转移，而非资金所有权的转移。信用卡持卡人将其信用卡借给他人使用，只是允许他人使用其信用额度进行消费或取现，而并非将自有资金出借给他人。
三、真实案例分析
案例一：何某与卢某的借贷纠纷
何某将自己额度为10万元的信用卡借给卢某使用，借款期限为4年，约定月利率为1%，并签订借款协议。到期后，卢某将无额度的信用卡归还何某，且未按约定支付利息。何某将卢某诉至法院，要求卢某偿还因信用卡额度未偿还而产生的借款本金，并按月利率1%支付利息。
分析 ：
行为性质 ：何某将个人信用卡出借给卢某，双方形成了以出借信用卡形式提供借贷资金的民间借贷关系。然而，根据《银行卡业务管理办法》第二十八条，银行卡及其账户只限经发卡行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。因此，何某的行为违反了信用卡使用规定。
法律关系 ：根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。何某将金融机构基于对其信用审核而发放的信用卡交由他人使用，该行为系无效民事行为。
法律后果 ：根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。卢某持卡使用后未及时足额偿还透支额度，何某须自行向金融机构偿还透支额度并支付逾期利息等。卢某须向何某返还透支额度，并按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率支付部分利息损失。
案例二：邹某与汪某、罗某的借贷纠纷
邹某将其在兴业银行、平安银行、中信银行等七家银行开办的信用卡各一张借给汪某、罗某使用。汪某、罗某在透支使用后，邹某向二人催要透支款项无果，遂向法院提起诉讼。
分析 ：
行为性质 ：邹某将七张信用卡借给汪某、罗某进行透支消费使用，违反了其与相关发卡银行之间形成的信用卡领用合约约定，扰乱了金融监管秩序和市场经济秩序，损害了社会公共利益。
法律关系 ：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。邹某出借的不是自有资金而是发卡银行的资金，因此其与汪某、罗某之间的民间借贷法律关系无效。
法律后果 ：邹某与发卡银行之间存在信用额度内的资金被透支后基于金融借款合同法律关系而产生的债权债务关系。透支后的债务应由邹某承担。邹某未能提供证据证实其从汪某、罗某手中回收信用卡透支款项的具体还款情况，因此其诉讼主张未获法院支持。
案例三：崔某峰与芮某浩的借贷纠纷
崔某峰向芮某浩借款，芮某浩通过崔某峰提供的POS机刷卡23000元后，崔某峰为芮某浩出具借条一张。后崔某峰共计偿还芮某浩6600元，余款16400元未还。芮某浩将崔某峰诉至法院。法院认定双方民间借贷关系成立，但检察机关抗诉后，法院再审认为，芮某浩出借的是银行信贷资金，而非其自有资金，因此民间借贷合同无效。
分析 ：
行为性质 ：芮某浩通过使用POS机刷卡的方式向崔某峰出借的是银行信贷资金，而非其自有资金，属于套取金融机构贷款转贷的情形。
法律关系 ：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《中华人民共和国民法典》的相关规定，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。因此，芮某浩与崔某峰之间的民间借贷合同无效。
法律后果 ：检察机关抗诉后，法院再审认为，原审判决适用法律错误，撤销了原审判决，判决崔某峰返还芮某浩16400元。
四、相关法律法规
《银行卡业务管理办法》第二十八条 ：银行卡及其账户只限经发卡行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。
《中华人民共和国民法典》第一百五十三条 ：违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。
《中华人民共和国民法典》第一百五十七条 ：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条 ：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。
五、结论
出借信用卡的行为并不构成民间借贷法律关系。信用卡的透支功能决定了持卡人套现的授信额度内资金属于银行所有，不能作为自有资金出借。出借信用卡违反了信用卡使用规定，且可能构成妨害信用卡管理罪。在司法实践中，出借信用卡所引发的借贷纠纷通常被认定为无效民事行为，出借人需自行承担透支款项及逾期利息等责任。
因此，建议广大持卡人珍惜自己的信用记录，不要将信用卡借给他人使用。同时，金融机构和监管部门也应加强信用卡使用规范的宣传和监督，共同维护良好的金融秩序和社会信用环境。
通过上述分析，我们可以清晰地看到，出借信用卡的行为虽然在实际生活中很常见，但从法律角度来看，它并不构成民间借贷法律关系，而是涉及到一系列复杂的法律问题和后果。希望本文的分析和案例能够为读者提供一些有益的参考和启示。
·感谢关注·
关注和点赞是我的动力，谢谢你们
~END~
