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诉责一姐问答：为什么反言案件出险概率高？

文摘 2024-10-11 11:20 北京

“诉责论谈”视频号

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一、问题：什么样的诉责险案件出险概率高？

有朋友问诉责一姐崔春霞老师，诉责险承保实践中，什么样的案件类型出险概率高？

今天，崔老师就结合自己多年的诉责险实践，分享一类出险概率很高的案件类型。

二、答案：反言案件出险概率高

什么叫反言？反言就是出尔反尔的意思。

这类案件，一般原告都会主张，说基于某种原因，要撤销、解除、推翻自己在先做出的承诺、协议、决定或做法。

这类案件，用通俗的话讲，可以叫“脑子进水案件”，也就是受害人感觉很冤枉，旁人听了第一反应是：你当时为什么做这件事情/签这份合同、协议，你脑子进水了？

接下来崔老师就根据诉责险的承保实践，归纳下常见的反言案件。

（一）撤销、解除合同/协议类案件

双方签订了一份合同或者协议，过后一方主张当时签署协议时被误导、被胁迫、被诱骗等等。

因为合同协议双方签署后就有法律效力，一方事后想推翻，根据“谁主张谁举证”的原则，必须举证证明，签订前对方对其存在胁迫、诱骗等行为。司法实践中，这样的证明难度系数特别高。

司法实践中，能证明被胁迫的比较常见情形是：

对方采取了非法拘谨的暴力手段或者敲诈勒索的方式，让这一方不得已签署了不想签的合同协议。

不过这一类情形一般都涉嫌了刑事犯罪，事后另一方会报警处理，也就是会在公安留下记录。如果没有报警，没有公安的调查记录，就很难证明这种情形。进而也就很难打赢官司，推翻合同协议。

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（二）要求退回超标准支付利息案件

民间借贷纠纷案件中，经常会有债务人起诉主张，自己向债权人借贷时，约定了超过法律规定上限标准的利息，已还完了本金和利息。现在“突然”了解了法律规定，起诉要求债权人退回超付的利息部分。

这样的官司债务人能不能打赢，取决于债务人能不能提供以下证据：

有没有借贷时对利息约定的证据，比如借条/借据/借款合同中约定了月利息2分、3分等等；有了约定，有没有按照上述高利率标准偿还全部利息的还款证据；以及该案件还在法律规定的诉讼时效期间。

诉责险实践中，我们看到的大量此类案件，债务人提供的证据仅仅只有双方多年互相转账的银行转账流水，这样的诉求很难胜诉。

理由：

首先转账流水无法证明款项的性质，也许是还款也许是货款也许是其他款项；其次也无法证明按照高额的利息标准超付了利息；更有甚者，有的人居然起诉的是10多年前的陈年旧账。

这样的官司打输的概率是99.99%以上。

（三）退回超付工程款案件

乙方承揽了甲方的工程项目，经常会有甲方起诉乙方，主张说向乙方超付了工程款数十万数百万等等。

甲方的这种主张能胜诉吗？结论是非常难。

理由：

这样的事情不符合经济生活的常理。这样的事情不能说没有，但经济生活中极其罕见。了解建工领域的人都知道，甲方向外支付工程款，内部需要多部门多领导层层审批，导致发生这种超付错误的概率也非常低。

所以这样的案件也很难获得胜诉。

崔老师内心的OS:

诉责险实践中，我们经常遇到此类案件，当事人感觉自己被人骗了，特别冤枉。但是我们每个人都需要明白，每个人都是自身权益的第一责任人，遇事首先要自己尽到高度谨慎注意以为，首先要防止踏入坑里。不能自己不去注意，回头指望别人来搭救自己。因为一旦入坑，纠偏难度很大，且纠偏成本很高。

千万不要事前不谨慎，事后指望有个青天大老爷来搭救自己！

三、结语

对于经营诉责险的保险公司而言，诉责险承保中，凡是感觉与生活经验不符违反常识的案件，就要谨慎对待，因为很难打赢官司。如果原告败诉了，引发保全错误的风险就非常高！

就酱！下课！

崔春霞简介

北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技（北京）有限公司创始人，华盟纪元保险公估北京分公司总经理，前大家（安邦）财产保险公司法律责任人、法律合规部负责人兼诉责险项目负责人。

西北政法大学法学本科，中国人民大学法律硕士。拥有律师资格、企业法律顾问资格，7年律所工作经历，10余年保险公司法律部门工作经历。

《诉责论谈》公众号的创办人，发表包括诉责险承保、拒保、知识讲座、理赔案例、风控经验介绍及及企财险、责任险、意外险等在内的各类保险产品理赔案例分析等原创文章1000多篇，并在《中国银行保险报》发表保险案例分析文章十多篇。

创立了诉责险的内部法务从承保到理赔的全流程风控的独特模式，累积保费近5亿余元，赔付率极低。

2019年受中保协邀请，为保险行业起草了诉责险的承保及理赔的全流程风控规则指引文件。

2019年受邀参加第四届金融法论坛，做了《诉责险的司法实践与理赔问题》的主题演讲。2020年受邀作为中保协的财产险领域专家，参与《保险法》的修订工作。为多家权威媒体的保险法相关问题的采访嘉宾。

举办各类培训200多场次，擅长结合案例用通俗易懂的语言讲解法律及保险专业内容。致力于保险法领域理论和实践问题的研究和探索，致力于寻找解决理论问题的实践方法。

牵头诉责险的闭环风控工作，积累了丰富的诉责险承保风控和索赔案件的办案经验，主办多个千万级诉责险赔案均获得胜诉。擅长结合案例用通俗易懂的语言，对非法律背景人员举办培训。一直奋斗在保险法律一线，实操经验丰富。讲课风格生动活泼接地气。与智元法律课堂合作录制有《诉责险一本通》系列视频课程。

有问题请加微信沟通：cuichunxia2003

抖音号：保险法律崔春霞

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点我关注，了解更多。结合本人多年律师和保险公司法律合规经验，聚焦于保险理赔案例，推介分享诉责险知识，承保及拒保案例、诉责险索赔案例及保全规定等，普及法律常识，指导包括承保及理赔的诉责险产品实践和保险理赔工作。力争将保险相关法律问题一网打尽！

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