提前退休神器,哪个吃息最高?

财富   2024-08-20 18:43   上海  
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前两天和朋友吃饭,

他说:“好想有200万,就能躺平退休了...”

今天也来跟大家聊一聊这个话题。

想要提前退休,【快返型年金】是最好的选择。

一般投保后5-10年就能开始领,

和社保养老金一样,活到老领到老。

但产品那么多,选择哪个合适呢?

别急,我搜集了4款快返型年金,

中邮【邮爱一生】、新华【快享福】、长城【八达岭赤兔版】和泰康【泰悦人生】。

今天就来给大家对比测评一下,

看看哪款快返型年金退休吃息最划算。

1

我们先看基本形态。
这四款产品,主要有三点不同:
一、起投门槛不同
快享福门槛最低,2000元就能投保,
而且投保宽松,没有健康告知。
其次是邮爱一生,最低5000元起投。
八达岭赤兔版泰悦人生最低投保金额都是1万元。
二、领取时间不同
邮爱一生快享福都是第5年开始领钱,
泰悦人生第6年开始领,
八达岭赤兔版可选择的领取时间比较多,包括:
投保后第5年、7年、10年、15年、20年,
可以根据自己需求选择起领时间。
三、领取规则不同
每款年金具体能领多少钱,
我会在后面做详细对比,
这里我们先来看看它们的领取规则。
1)邮爱一生
第5年按首期保费一定比例给付一笔关爱金,
大约是总保费的10%。
第6年开始领基本保额。
2)快享福
第5年开始领基本保额。
3)八达岭赤兔版
有四个版本,
普惠计划均衡领取
第5年开始,每年领基本保额,
形态上和邮爱一生、快享福差不多。
幸福计划领钱分两个阶段,
60岁后领的钱是60岁前的两倍,
适合既想早领钱,想在60岁后补充养老金的朋友。
疾速计划先多后少,并且只能按年领。
第5年每年领12%的保费,5年后每年领基本保额,
适合不介意前5年领的比较少的人。
增长计划每5年一个阶梯,
领取金额逐级增长,每次涨20%,
适合想越领越多的人。
4)泰悦人生
6、7、8年,每年给付总保费的5%特别金,
第6年开始按基本保额的30%领生存金。
泰悦人生还有祝寿金,
选择70岁领,祝寿金返总保费,
80岁领,祝寿金为总保费的1.1倍。
四、万能账户情况
四款产品中,只有快享福不能附加万能账户,
其余三款产品的万能账户,保底利率都是2%,
现行结算利率都在3%左右。
万能险现行结算利率
其中,泰悦人生对接的两款万能账户,门槛不一样。
嘉福3号现行结算利率为3%,投保就能附加,
尊赢2024现行结算利率为3.1%,
保费要120万及以上,达到“养老社区”对接标准才能附加。

2

了解完产品基本情况,
我们来看看大家最关心的收益
为了方便对比,八达岭赤兔版我选择均衡领取的普惠计划,
泰悦人生选择80岁领取祝寿金版。
接下来,我们主要通过3个维度,
来比较它们的收益:
领取金额,是每年能到手的钱。
现金价值,以后退保能拿回的钱。
IRR,是内部实际收益率(复利)
40岁女性,趸交100万为例,
邮爱一生、快享福和八达岭赤兔版(普惠计划·均衡领取)都是第5年开始领取,
泰悦人生要晚1年,第6年才能领。
1)生存金
每年的领取的金额上
八达岭赤兔版(普惠计划·均衡领取)>快享福>邮爱一生>泰悦人生。
累计领取上,
邮爱一生第5年的时候能一次性拿回10%的已交保费(10万),
所以80岁前,它的累计领取最高。
泰悦人生80岁有一笔110万的祝寿金,
所以80岁及以后,累积领取它最高。
2)现金价值
快返年金现金价值,
后期基本都维持在总保费的水平。
除了泰悦人生现金价值比较低外,
其它几款产品都大差不差。
所以我们更多地对比它们的回本时间,
看看哪款封闭期最短。
综合对比下来,无论是趸交还是期交,
快享福的封闭期都是最短的,
趸交3年就能回本,可以拿来替代大额存单等储蓄产品。
大部分时间现价也持续领先。
邮爱一生回本也比较快第6-7年就能回本。
八达岭赤兔版回本期比较慢,期交10年才能回本。
泰悦人生5年交和快享福一样,第6年就能回本
趸交回本时间过长,要15年。
3)IRR
趸交的情况下,
邮爱一生第5年返10%的总保费,后续领取也比较高,
所以IRR始终维持在第一。
3年交和5年交的话,八达岭的IRR是最高的。
快享福的IRR表现也不错,无论是趸交还是期交,
IRR都稳定排在前3名。
泰悦人生由于每年领取少、现价也不高,
相比其它三款年金,IRR没什么优势。

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从各方面数据上看,四款产品各有特点,
怎么选呢?
八达岭赤兔版(普惠计划·均衡领取),
如果把每年领到的钱看成保险公司派发的利息,
那么无论趸交、3年交还是5年交,
八达岭赤兔版(普惠计划·均衡领取)都是的最多的。
每年领到手的钱始终占总保费的3%以上,
但它回本期比较长,
如果想选一款利息最高的,持有10年以上定吃息,
八达岭赤兔版最适合。
邮爱一生第5年返总保费的10%
相当于一次性吃五年利息。
趸交每年能领3%的利息,收益很不错,
回本时间也比较快,
如果想找一款回本比较快、
领的钱多、保司背景实力强的产品,
可以选邮爱一生。
快享福回本速度快,趸交3年就能结束封闭期,
每年能领3.09%的利息,
可以用来替代银行存款、国债和大额存单。
泰悦人生每年领钱和现金价值都差点意思,
不过80岁能领一笔高额祝寿金,
还能对接泰康的养老社区。
适合家族有长寿基因、对自己寿命有信心,
或对泰康的养老社区感兴趣的朋友。
每个人情况和需求不一样,
适合的产品也不一样。
大家在选择产品的时候,
一定要根据自身预算和需求多方面进行对比。
想知道自己适合哪款产品的,可以找我测算。
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