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一.
大家好，我是踏着七彩祥云聊理财的紫霞。
预定利率3.0%的储蓄险，今明两天要接连下架了。
很多高收益的产品，今天会提前停售。
下周再去买，面临的就是少赚几十万甚至几百万的问题。
我给大家算笔账，
同样是30岁男性，一次性存20万，
星赢家是预定利率3.0%的产品，启明星的预定利率是2.5%。
持有10年，星赢家单利达到2.96%，跑赢市面上90%以上大额存单；
而启明星单利只有1.6%，比星赢家少赚2.7万；
持有25年，星赢家本金翻倍，单利达到4.07%，
比启明星多赚6.8万。
持有20年，星赢家复利2.81%，启明星连2%都没有。持有36年，星赢家复利2.9%，而启明星只有2.21%。到了后期，星赢家复利无限接近3%，而启明星只有2.36%。错过了这波，不仅是少50个基点的问题，而是少赚十几万的利息。但有些拉垮产品，打着3%的旗号，实际卖的是2.5%时代的产品。左边的是君龙人寿的龙抬头3.0，右边是某友商产品。右边具体名字我不说了，只给大家做收益对比，以防有人说我故意抹黑。同样是35岁男性，每年存5万，连续存10年，60岁开始领取年金。 而同是预定利率3.0%的友商产品，每年只有3.34万。领到80岁，龙抬头比友商产品多领走50万退休金（足足一倍本金）。80岁时，龙抬头的irr达到了3.56%，而友商产品irr只有2.74%。90岁时，龙抬头的irr达到了3.92%，后期有机会突破4%。大家看到没，即便预定利率一样，但收益也能相差几十上百万。要是因为不会测算irr真实收益而被忽悠，那就得不偿失了。如果你想知道目前正在纠结的产品真实收益，可以加我微信1v1测算。主要是固定型的增额终身寿险，养老年金，以及快返型年金。下面我用三个不同的产品，结合不同的理财需求，来给大家分享三个方案。1）宝妈给1岁宝宝存钱，年存5万，连续存10年，本金50万，计划用于孩子未来的婚嫁以及教育金。但具体什么时间用到还不确定，所以给她匹配到了增额寿（星赢家）。增额寿就像一个存钱罐，回本后可以随时取用，不取钱持续增值。如果从孩子30岁开始，每年取走6%利息，也就是每年3万作为生活费。领到90岁，一共领走183万利息，这时账户还剩下73.4万，50万本金增值到256.4万（本金5倍）。通过增额的配置，宝妈提前给孩子准备了一个能增值一辈子的存钱罐。2）30岁在国企做IT的小张，担心未来要延退到65岁，希望能提前10年退休，于是趁现在工作比较稳定，计划每年存4万，连续存15年。刚刚给大家介绍的龙抬头3.0%年金险，男性最早60岁开始领钱。所以我把产品换成了大富翁3.0，无论男女都可以选择40/45/50/55/60/65岁开始领钱。小张从55岁开始，每年能领取5.53万退休金/每月4700元。领到82岁，一共领回155万，加上剩余30.3万现价（可随时取用/身故赔），一共领回185万，3倍本金。领到86岁，总领取+剩余现价，达到了200万。小王通过提前规划，为自己准备了除社保之外的第二份退休金。3）40岁的王姐，卖掉了一套200万的房子，想找一个稳定吃息的金融工具，代替房子收租。于是我建议她把钱一次性存到快返型年金中——新华快享福。第五年开始，每年收租3.09%—6.18万的利息，一直领到老。而从第3年开始，账户现金价值就超越了本金，可以随时取用。领到60岁，一共吃息98万，账户还有207.8万可以随时取用，本息增值到了306.6万，白赚106万利息。领到75岁，总吃息+剩余现价，达到了400万，投入的200万本金翻倍。这个工具，既锁定了终身3.09%的利率不降息，还保持了资金一定的流动性。给大家演示了增额/养老年金/快返年金在实际资产配置中的应用。
