高息时代，迎来终结....
财富
2024-09-20 18:24
上海
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小作文传咱这边LPR会降20个基点，结果维持不变。除了债基外，类债属性的股息率资产，吸引力也会进一步提升。在权益类资产的配置上，红利央国企等相关etf值得长期持有。如果存量房贷利率下调能落地，为了保银行息差，存款利率势必会进一步下调。固定型收益的储蓄险，预定利率也从3.0%降到了2.5%，
我们会发现，普通人能接触到的保本产品收益基本上都在2.5%以下。所以我们特别需要一个下有兜底，能够兜住2%左右的利率，关于分红险，可以理解为一个下有保本保息，上有弹性收益的产品。这意味着，我不仅可以享受到和固定型增额差不多的保底收益，写在合同。还能享受保险公司的分红，长期复利有机会突破3%以上。如果你没赶上8月固定型的3.0%，那本月末是非常好的上车时机。因为从十月开始，分红险的预定利率也要下调50个基点了。不过，今年整体行业的分红实现率大跳水，很多朋友可能担心还能买么？而直接原因还是监管统一对分红水平限高了，大公司不能超过3.1%，中小公司不能超过3.3%。2.5%保底预定利率，以4.5%作为投资假设，按照监管规定的70%的盈余分配比例，对应的分红实现率就是35.7%；2.5%+ (4.5%-2.5%) *70%*分红实现率X% =3%这么一看，今年大保司分红实现率30%左右，中小保司50%左右也很好理解了。但哪怕有限高影响，依旧有优秀的公司突破限高，达到了70%以上的分红实现率，总体复利接近3.5%。受监管影响，月初像恒安标准，以及中英人寿的高收益产品都下架了。不过中意的一生中意龙玺版，和陆家嘴国泰的鸿利鑫享（至尊版），依旧很能打。中意这家公司不用多介绍，去年卖爆的一生中意不少朋友都记得，上海的朋友对陆家嘴集团肯定不陌生，实控人是上海市国资委。尤其是陆家嘴国泰人寿，过去5年平均综合投资收益率行业第一。具体来看下两个产品收益，同样是趸缴50万，先看保底：长期irr都在2.2%左右，前期中意收益略高，后期鸿利鑫享赶超，复利突破2.3%。两者保底收益差距不大，不输目前预定利率2.5%的固定型增额。下面再看分红，分别以两家公司去年分红产品的平均红利实现率来测算。前7年中意的收益更给力，第8年开始被陆家嘴鸿利全面反超。持有21年，陆家嘴鸿利复利突破3%，一生中意晚5年。到了后期陆家嘴鸿利复利可以突破3.4%，一生中意保持在3.2%。一生中意交费很灵活，可以选择月/季/半年/年交，1万起投，适合对现金流要求比较高的朋友。
而鸿利鑫享（至尊版）只能选择年缴，总保费50万起投，相对门槛高一些。减保上，一生中意每年可以减保对应年度的现金价值*20%，最快五次能全部减保取出来。而鸿利鑫享固定部分减保不能超过保单年度初基本保额的20%，分红部分不限制。此外，鸿利鑫享可以指定第二投保人写进合同，省去了极端情况下需要变更投保人的麻烦。总之，无论从股东背景，保司投资能力，过往分红实现率上，两者在当下市场都是出类拔萃的产品。如果大家计划给自己做一笔中长期储蓄，可以尽早安排上。
