利率又下调？这类存款年化3.78%...
财富
2024-09-25 18:24
上海
7月存款利率下调的余波，还是来到了以高息著称的民营银行。近期，众邦、网商、微众相继调降利率，3年期下降到了2%左右。当存款没有优势后，很多朋友都会想着把存款搬到银行理财。前几年虽然存款能拿5%、6%的利息，但房贷利率也有这么高。现在很多朋友理财只能拿3%左右的收益，对应的是，可以申请到3%的房贷。昨天存量房贷降低也有准信了，预计平均下调0.5%左右。在这种情况下，投资理财的收益减少，其实并不会让生活出现大问题。对有房贷的朋友来说，理财收益下降，提前还房贷就是了。比如，拿出5年以上的时间上车储蓄险，用延迟拿钱换更高的利率。通过风险系数更高的REITs、股票、黄金等等，博弈更高收益。跟大家介绍一个很实用的工具，财富蓄水池，可以辅助安排资金去处。第一层，近1、2年要用的钱，可以用更灵活的低风险理财打理。比如封闭期小于1个月的货币/中短债基金、银行理财。第二层，可以放长期资金，用时间成本换得更高的收益。3-5年内要用的结婚、买房钱，可以用来买存款、国债。5年以上的长期资金，比如养老金、子女教育金，最佳去处是储蓄险。它们是不影响生活的闲散资金，是用来提高生活上限的钱。风险偏好高，并且自身实操经验丰富，可以参与股票、黄金市场。风险偏好低，可以买保租房REITs、红利基金这类吃息资产。比如招行这只，挂钩中证1000指数，到期收益0.50%或3.78%。以产品成立日，也就是9月27日的中证1000收盘价为基准价。如果某个观察日的收盘价高于基准价，就可以拿到3.78%的年化收益，并且自动赎回本息。要是没有一次高于基准价，就只能等1年后到期拿0.50%的收益。注意，能不能拿到高收益，只取决于观察日当天的收盘价。大家别看这两天市场反弹势头不错，就认为买进去能稳拿高收益。它的第一个观察日在12月25日，三个月后的情况，谁说得准呢。直接投资中证1000ETF，买错了可能一年亏26%呢。![]()
但7天逆回购利率下降0.2%后，预计存款利率也会跟着下调。相比起来，1.09%-2.35%的收益还算有点盼头。把封闭期作为一个连续的观察期，每天的年化收益都可能不同。黄金的价格在区间内，当天年化收益按2.35%算，区间外按1.09%算。今年我跟大家喊了很多次黄金投资机会，但总有没能及时上车的朋友。眼馋黄金多次创新高，但又害怕短期波动，可以尝试看涨黄金的结构性存款。不过要说明，结构性存款不保证利息，有可能只拿到最低收益。它的优势在于，以本金无风险为前提，获得一部分风险资产的收益。如果大家看好某类资产，但投资经验不足，风险偏好较低，可以配置这类产品试水。
