案例简介
秦先生前期在A保险公司投保了一份长期寿险，多年来积极履行缴费义务，保单一直处于正常承保状态。
两个月前，一位自称A保险公司服务人员的张某联系秦先生，告知其在A公司的保单出了问题，需将秦先生在A公司的那份保单“转换”到B保险公司进行投保，这样“转换”后不仅可以解决保单问题，而且新保单仅需交满2年就可以申请全额退保。
在取得秦先生的信任后，张某遂协助其办理了“转换保单”手续，将A公司承保的保单办理了退保手续，并在B公司重新投保了一份新的保险。直至秦先生收到保险合同后，才知道新的保单需交费5年，且提前退保损失较大，这才意识到自己上当受骗了。
案例分析
2021年11月16日，原银保监会发布《关于防范“代理退保”等风险的提示》，向消费者揭示“代理退保”的主要表现形式。一些不法分子非法获取保单信息后，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等手段，鼓动消费者退保并购买所谓“高收益”理财产品。待消费者陷入圈套后，不法分子不仅收取高额“代理维权”手续费，甚至侵占退保资金。此类非法代理行为严重影响金融市场秩序，侵害消费者合法权益，危害社会稳定。
2024年5月14日，国家金融监督管理总局发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》，进一步向消费者揭示“代理维权”乱象的主要表现形式：
（一）宣传信息夸张不实。不法分子通过网站、自媒体平台等发布信息，声称可以“优化债务”“修复征信”“全额退保”。以“维权不成功不收费”“成功处理众多案件”等为宣传噱头，虚构成功案例，诱导消费者。
（二）牟利方式花样繁多。不法分子常以各类“咨询公司”为伪装，向消费者收取高比例维权提成、手续费、咨询费。不仅要求消费者提供身份信息、联系方式等，还要求消费者将身份证、银行卡等交其“保管”，以便其非法出售个人信息牟利、截留维权退还资金，甚至擅自代消费者办理信用卡、小额贷款等套取资金。
（三）“维权手段”涉嫌违法违规。不法分子教唆消费者或以消费者名义发起大量不实投诉举报，提供夸大或虚假的证据，如编造误导销售、暴力催收等情节，虚假报警谎称身份证丢失被冒名开卡或信用卡被盗刷等。
本案中，“转换保单”就是“代理退保”常见的表现形式。不法分子就是抓住了消费者轻信心理，利用所谓的“高收益”、“回报快”等宣传噱头，不顾消费者真正的保险需求，怂恿、诱导保险消费者退保正常的保险合同，退保后“退旧买新”，购买所谓“高收益”产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。
风险提示
1.理性选择适当产品和服务。请消费者根据实际需求、自身经济情况和风险承受能力，从正规渠道选择适当的金融产品和服务，提高风险防范意识，勿受“更高收益”“全额退保”等诱惑，购买或换购超出自身风险承受能力的产品和服务，避免产生不必要纠纷。
2.依法维护自身合法权益。消费者因购买产品或接受服务与金融机构产生纠纷时，请通过与金融机构协商、向行业调解组织申请调解、向金融监管部门反映、向人民法院提起诉讼等渠道提出诉求，不可轻信不法分子虚假承诺，切勿受怂恿参与违法违规活动，避免陷入法律风险陷阱。
3.注重保护个人信息及财产安全。消费者应妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不轻易委托他人代为办理相关手续，避免个人信息被非法利用、泄露或买卖，避免个人财产遭受损失。如发现自身合法权益受到侵害，应保存相关证据，及时向公安机关报案。
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