你平时有好好爱护自己的“小心肝”吗？根据国家癌症中心最近发布的[1]《2024年全国癌症报告》数据显示👇
2022年中国人群癌症发病率前5位中，
肝癌排第4；
但在该人群的癌症死亡率前5位中，
肝癌竟排第2！
这也提醒我们定期体检的重要性，早发现风险才更有希望赶在肝病恶化前治愈。
但肝脏是个“哑巴器官”，明明很痛苦但也“忍”住不说，让人难以发现，所以我们平时更需要多多注意保护小心肝儿，健康饮食、控制体重、减少饮酒、不滥用药物。以及了解哪些有可能是肝脏异常给我们发出的信号[2]，提醒我们赶紧去做检查👇
①皮肤变黄
②手掌发红、长蜘蛛痣
③容易瘀伤和出血
除了定期体检，提前规避风险带来的经济损失同样重要，利用保险缓解风险来临时的经济负担，也有助于增加治疗的信心。
那么如果已经患有肝病的人应该怎么买保险呢？来来给大家准备了多种肝病的投保攻略（以投保医疗险、重疾险为主），都是”肝“货需要可收藏！
目录
01 非病毒性常见肝病（脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤）
02 病毒性肝病（肝炎：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳）
03 来来总结
脂肪肝简单来讲就是脂肪没能好好的代谢，堆积在肝细胞内，脂肪肝跟人胖不胖没关系，瘦子也会有。一般多发于男性，尤其是经常需要应酬喝酒，饮食大鱼大肉，平时久坐缺乏锻炼的群体。
如果是重度脂肪肝，考虑到可能会引发其它并发症，问及的情况要更多一些，除了看肝功能情况以外，还要结合是否伴有肥胖、高血压、高血糖，是否饮酒、是否因此住过院等因素综合考虑👇
如果其它各项指标都正常，重疾险和医疗险大概率都可以正常承保。
投保医疗险和重疾险基本上是没有希望了，可以等症状改善之后再尝试投保，或者考虑意外险、年金险等不同类型产品。
注：以上结论仅供参考，实际核保意见会因每个客户具体情况而存在差异，请以各保险公司给出的核保结论为准。
肝囊肿可以理解为肝长了一个“水泡”，是一种较常见的肝脏良性疾病，危害性不大，囊肿的大小可从几毫米到几十厘米不等。
通常核保会关注肝囊肿的数量、大小、是否被诊断为多囊肝。如果肝功能严重异常或AFP（甲胎蛋白）异常，可能会被延期，需要到专科医院明确诊断。不同险种可能会给出以下核保结果👇
医疗险的核保会比较严格，大多产品都会给出除外承保的结论。
如果囊肿数量＜2个，最大直径＜5cm，且无其他不适症状，大多都能正常承保。
注：以上结论仅供参考，实际核保意见会因每个客户具体情况而存在差异，请以各保险公司给出的核保结论为准。
肝血管瘤是肝脏最常见的良性肿瘤，危害性也不大。根据肿瘤直径大小将肝血管瘤分为3级：小血管瘤(直径<5.0cm)、大血管瘤(直径为5.0-9.9cm)和巨大血管瘤(直径≥10.0cm)。根据肿瘤数目多少可表现为单发、多发和弥漫生长，以单发常见。
通常核保会关注血管瘤的大小、生长趋势以及有无其他症状。
医疗险对于肝血管瘤很多都会选择除外承保。如果是做过切除手术，且术后无并发症或后遗症，这种情况还是有希望能正常承保的。
一般需提供近半年肝脏超声检查报告，如果是小血管瘤（血管瘤直径<5cm），无明显生长趋势、无其它症状，以及未被医生建议进一步治疗的话，重疾险产品大多都可以正常承保。
注：以上结论仅供参考，实际核保意见会因每个客户具体情况而存在差异，请以各保险公司给出的核保结论为准。
病毒性肝炎种类比较多，本文就说最常见乙型病毒性肝炎（以下简称乙肝），它是一种传染性疾病，通常包括4种状态：乙肝仅病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎。
在核保过程中，少不了要看“乙肝两对半”即乙肝五项检查，检查结果以阴性和阳性区分，不同的组合代表不同的意义，[3]具体看下方图片+解释👇
如果只检查出乙肝表面抗体阳性：这是最好的结果，说明我们体内没有乙肝病毒，同时还具备对乙肝病毒的免疫力；
如果检查出表面抗原、e抗体和核心抗体阳性：也就是“小三阳”，此时病毒复制处于较低水平，危害性较小，但仍需定期检查。
如果检查出表面抗原、e抗原和核心抗体阳性：也就是“大三阳”，此时病毒在快速大量地复制，危害性上升，需要进一步检查并及时治疗。
注意“大三阳”、“小三阳”指的是乙肝五项检查的两种结果，仅能反映乙肝病毒在体内存在的状态，不是判断病情轻重的标准。
👉如果五项都是阴性，则意味着未感染过乙肝病毒但也没有对乙肝病毒的免疫力，需要及时接种乙肝疫苗！
接下来我们看看乙肝患者投保医疗、重疾险可能给出的核保结论：
乙肝病毒携带属于乙肝中最轻的一种，它≠乙肝患者，一般来说如果肝功能正常且没有其他症状的话，还是有很多保障可以挑选的。
而小三阳的病毒感染比乙肝病毒携带要深一些，但危害性还是比较小的，因此有些产品会将小三阳和乙肝病毒携带放在同一项里，总的来说👇
乙肝病人经常需要服药治疗或住院治疗，所以大部分医疗险产品对此会比较严格，就算肝功能正常无其他症状，也很有可能会被除外承保。
通常只要肝功能正常且无其它症状，大部分情况下投保重疾险都能正常承保。
注：以上结论仅供参考，实际核保意见会因每个客户具体情况而存在差异，请以各保险公司给出的核保结论为准。
大三阳属于病毒感染比较严重的程度，传染性也比较高，所以这种情况下能买到的重疾和医疗险产品已经很少了，大多都会被拒保，个别产品会要求除外或加费承保。
如果身体状况已经无法找到合适的重疾险、医疗险，最好不要因此放弃保障，还年轻的话可以等治愈了再尝试投保。如果年纪已经大了可以考虑配置意外险、年金险等，关注眼下还能规避的风险点。
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不同险种和产品，健康告知问询的情况不同，核保标准也不一样，最好在专业人士的指导下投保，毕竟这也会影响到我们日后理赔！
参考来源：
[1]数据来源网址：https//www.sciencedirect.com/science/article/pii/s2667005424000061
[2]家庭医生公众号文章《肝不好，皮肤先知！4种表现说明肝出大事，其中一个是肝癌、肝硬化信号，别以为只是小毛病》，2022-12-4
[3]京铁疾控公众号文章《【健康科普】乙肝疫苗并非“一针保终身”！出现这种情况需要补接种》，2023-6-10
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