现在这个情况，你也只能选这个“渣男”了~
财富
财经
2024-09-11 19:00
中国
9月1日，所有的3.0%预定利率年金险和增额寿险，彻底告别了历史舞台。说出来你可能不信，9月初这几天咨询储蓄险的朋友，虽然没有8月份那么夸张。分红险在这次利率调整中，被监管限制在9月30日之前下线。也就是说在这之前，我们还可以买到3.0%预定利率的分红险。想要漂亮的预计分红收益并不难，甚至说市面上有一大堆。但是画完的饼，还能实现的保险公司，真的是寥寥无几。不过好在经过了漫长的爆肝淘宝，还真让我淘到了一款非常不错的分红险。「 复星保德信星福家 」，分红实现率100%的情况下，irr可达3.70%。
年龄要求非常宽松，下至30天，上至70岁都可以投保。1-7类职业都没有限制，哪怕从事高危职业也没问题。后续为1000的整数倍，需要做好投资规划才能投保。这款产品属于英式分红，也就是每年的分红是自动增加到保额中的。我们如果想要获得收益，就只能减保或者退保取出现金价值才可以。也就是说，当保额翻倍的时候，起码要10年以上，才能分批全部取出现金价值……如果要急用钱的话，只能退保取出全部现金价值，稍微有点可惜。至于增值服务就没什么可说的了，还是老规矩“养老社区”。对接的万能险中规中矩，保底收益不高，只有2.0%；
一款英式分红的分红险，现金价值就是最大的衡量标准。如图所示，左侧是仅算保证部分的现金价值，右侧是加上红利部分的现金价值。保证部分的现金价值，无论市场如何拉胯，保险公司都能100%的给到。而红利部分是不保证的，要取决于保险公司的收益情况。可以看到，如果分红实现率达到100%的话，IRR最高可以到达3.70%。另外“回本时间”的话，也就是现金价值超过已交保费的时间，星福家也是表现非常优秀。3年交第7年就可以做到回本，而且还是保证部分和红利部分都可以做到。
当然，这款产品是否能顶起半边天，还要看最后一项能力。想要实际分红和红利演示接近，第一个参考点就是保险公司的实际运营情况。跟之前我们介绍的中意人寿一样，也是一家中外合资的保险公司。这个巨头拥有复星医药、豫园股份、复星旅文、南钢联、复宏汉霖、复地、海南矿业、FIDELIDADE、H&A、PeakRe、三亚亚特兰蒂斯、Club Med、舍得酒业、金徽酒等知名企业。外方股东则是美国最大人寿保险公司——美国保德信金融集团。此外，在去年投资环境不太好，人身险公司的平均综合投资收益率是3.85%的情况下。复星保德信的综合投资收益率达到6.16%，在非上市寿险公司中排名第5。所以如此看来，复星保德信的实际运营情况，是完全没有问题的。最后再来看看保险公司的“信用”，也就是完成分红实现的能力——红利实现率。比如红利演示收益为1000块，保险公司最后完成800块，那么红利实现率就是80%。目前复星保德信官网可见，2023年分红产品的红利实现率都在100%+，部分产品分红实现率达167%：我给大家淘宝的时候，翻看了很多保险公司的红利实现率。比如百年人寿的分红实现率普遍在80%左右，富德人寿在70%左右。尽管这都是历史分红实现率，并不代表未来的分红实现率，但足够作为我们投保人参考了。
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实际分红可能会高于或低于这个红利演示，不是确定的！类比于现在2.5%预定利率增额寿来说，相当于是同样的的保底收益，还能搏取1%+的浮动收益。分红险这个说话可能不算话的“渣男”，就是目前储蓄险的唯一选择~Tips：最近微信公众号又改版了，不再按时间先后顺序推送文章，而是按照阅读频率...
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