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大家好，我是一本正经的吐槽君。
该来的还是要来~
继其他3.0%预定利率产品下线之后，分红险的“死期”也快到了：
在之前的年金险和增额寿下线之后，现在的分红险是当之无愧的储蓄险王者！
分红险说白了就是：
由100%能拿到手的保证利率；
和看保险公司脸色才能拿到手的分红利率；
两部分构成。
而由于分红险目前利率还没有下调，他的保证利率就和目前的增额寿、年金险差不多，都是2.5%了……
也就是说哪怕保险公司一分钱分红都不给你，你也和买了一份增额寿差不多！
妥妥的完爆~
不过就剩最后一周了，抓紧时间吧。
下个月新的分红险保证利率就会下调到2.0%，失去竞争力。
而且照这个投资环境走向，你以后应该再也买不到这么优秀的保守理财了！
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刚才我们说了，分红险其实是由100%可以领取的保证利率，和收益不确定的分红利率两部分组成。
这就导致分红险其实很特殊。
想要漂亮的预计分红收益并不难，甚至说市面上有一大堆。
但是画完的饼，还能实现的保险公司，真的是寥寥无几。
所以一款好的分红险，不光要有优秀的纸面实力，其承保公司还要有靠谱的过往分红实现率才可以。
目前综合来看，最推荐的产品依旧是「 复星保德信星福家 」；
不光有着优秀的过往分红实现率，而且在分红实现率100%的情况下，irr可达3.70%！
老规矩，先来看看这款产品长什么样子：
年龄要求非常宽松，下至30天，上至70岁都可以投保。
1-7类职业都没有限制，哪怕从事高危职业也没问题。
不过投保门槛有点高，10000元起投；
后续为1000的整数倍，需要做好投资规划才能投保。
这款产品属于英式分红，也就是每年的分红是自动增加到保额中的。
我们如果想要获得收益，就只能减保或者退保取出现金价值才可以。
至于增值服务就没什么可说的了，还是老规矩“养老社区”。
富豪专属~
对接的万能险中规中矩，保底收益不高，只有2.0%；
不过现行结算利率还不错有3.6%。
有短期不用的现金流，考虑一下也阔以。
2
接着来看一下重头戏，也就是现金价值。
一款英式分红的分红险，现金价值就是最大的衡量标准。
以30岁男，3年交，年交10万为例：
保证部分的现金价值，无论市场如何拉胯，保险公司都能100%的给到。
哪怕是黑天鹅，哪怕是恐怖的2600点保卫战。
而红利部分是不保证的，要取决于保险公司的收益情况。
可以看到，如果分红实现率达到100%的话，IRR最高可以到达3.70%。
别说是3.0%，这样看来属于是梦回3.5%时代了~
另外“回本时间”的话，也就是现金价值超过已交保费的时间，星福家也是表现非常优秀。
3年交第7年就可以做到回本，而且还是保证部分和红利部分都可以做到。
真的不错！
3
那就是实现分红收益的能力！
画饼谁不会，画完饼能实现才是真的牛逼……
想要实际分红和红利演示接近，第一个参考点就是保险公司的实际运营情况。
星福家承保保司为复星保德信。
跟之前我们介绍的中意人寿一样，也是一家中外合资的保险公司。
中方股东是复星集团。
这个巨头拥有复星医药、豫园股份、复星旅文、南钢联、复宏汉霖、复地、海南矿业、FIDELIDADE、H&A、PeakRe、三亚亚特兰蒂斯、Club Med、舍得酒业、金徽酒等知名企业。
什么实力就不用我多说了~
外方股东则是美国最大人寿保险公司——美国保德信金融集团。
此外，在去年投资环境不太好，人身险公司的平均综合投资收益率是3.85%的情况下。
复星保德信的综合投资收益率达到6.16%，在非上市寿险公司中排名第5。
所以如此看来，复星保德信的实际运营情况，是完全没有问题的。
最后再来看看保险公司的“信用”，也就是完成分红实现的能力——红利实现率。
比如红利演示收益为1000块，保险公司最后完成800块，那么红利实现率就是80%。
目前复星保德信官网可见，2023年分红产品的红利实现率都在100%+，部分产品分红实现率达167%：
相对比来说，复星保德信的数据，真的是非常亮眼了。
尽管这都是历史分红实现率，并不代表未来的分红实现率，但足够作为我们投保人参考了。
靠谱！
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当然，还是要再唠叨一遍。
实际分红可能会高于或低于这个红利演示，不是确定的！
但最低不会低于保证部分，这点可以放心~
类比于现在2.5%预定利率增额寿来说，相当于是同样的的保底收益，还能搏取1%+的浮动收益。
它就是目前储蓄险的唯一选择~
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