个人养老金制度将全国实施,你的养老金安排了没?

文摘   2024-12-10 18:03   广东  

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我国开始进入深度老龄化阶段,养老问题成为社会关注的焦点。
提到个人养老金制度,很多小伙伴都不太了解。
这是我国大力推行的养老保险体系“第三支柱”,2022年11月正式启动。
期间2024两会报告、《保险业新国十条》均多次提及个人养老金制度。
如今个人养老金制度已步入第三个年头,在36城试点取得突破和经验。
有报道称,个人养老金制度将面向全国推行,相关部署在紧锣密鼓进行中。
那么什么是个人养老金?如何规划个人养老金?
趁着这个机会,奶爸就和大家一起探讨一下。
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01
什么是个人养老金制度?
我国国民养老共有三大支柱,个人养老金是我国国民养老的三大支柱之一。
如下图所示,下面我们逐一看看:
第一支柱:社保里的养老保险
这个应该非常好理解,就是由国家撑起,由个人或个人+企业交钱,然后国家补贴,等到个人退休后领养老金。
是我国老百姓最基础,也是依赖性最高、最主要的养老保障。
截至2023年底,全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别为:10.66亿人、2.44亿人、3.02亿人。
同比增加1336万人、566万人、1054万人,
全年三项社会保险基金收入7.92万亿元,支出7.09万亿元,年底累计结余8.24万亿元。
从上述数据看,目前社保基金运行总体平稳。
第二支柱:单位、企业给交的职业年金/企业年金
这项大家可能比较陌生,是一项由单位、企业规划给职工的福利,
由职工个人和企业共同缴纳,委托金融机构管理和运作。
目前能够提供职业年金的企业并不多,
且一般都是些效益好的大国企、垄断性企业和事业单位,
覆盖到的职工也非常有限,目前第二支柱仅覆盖率仅7%。
第三支柱:个人养老金
这是政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
个人养老金实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,
自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品,
与此同时,还可按照国家有关规定享受税收优惠政策。
其实简单来说,就是自己存养老金。
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02
为什么要实施个人养老金制度
第一个原因,人口老龄化。
目前我国人口老龄化问题越来越严峻。
2023年我国65岁及以上人口2.17亿,占比15.4%;
预计2035年,65岁以上人口占比超过20%,进入超级老龄化社会。
意味着,未来领钱的人会越来越多。
根据中国保险行业协会的预测:
2025至2030年,我国预计产生8万亿~10万亿元的养老金缺口。
第二个原因,出生人口下降。
2023年我国总和生育率1.0,相较于2022年的1.09出现下降。
甚至比隔壁严重少子化、老龄化的日本、韩国还要低。
国家统计局公布的数据显示:
从2017年-2023年,中国出生人口开始逐年下降。
去年中国出生人口为902万,人口出生率仅为6.39%。
无论是出生人口,还是出生率,均创下1949年以来最低水平。
意味着,未来交钱的人越来越少。
此消彼长,我国的养老金结余就会越来越少。
第三个原因,养老金替代率下降
领到的养老金和退休前工资的比值,也就是养老金替代率,
大部分退休职工目前一个月也只能拿到1000、2000元左右的退休金,
很多农村老年人每月甚至只有100、200元左右的退休金,是远远不够的。
现实中很多家庭的老年人养老问题还没有得到妥善解决。
第一支柱支撑不住、第二支柱力度有限的情况下,第三支柱就尤为重要。
这也是第三支柱——个人养老金制度出台的重要原因。
在基本养老保险的基础上,再增加一笔养老金,退休后多一笔资金。
除了帮助个人理性规划养老资金,还可以享受税收优惠政策。
03
该如何规划个人养老金
可能会有一些朋友疑惑,个人养老金都有哪些类型呢?
我们可以通过银行、券商、基金公司等金融机构来规划个人养老金。
个人养老金有多种形式,关于它们之间的区别,我都整理出来了。
总的来说,个人养老金可以划分为不同的风险等级,
譬如理财产品和公募基金,若你选择的风险等级越高,
对应的年化收益率可能会越高,同时也可能有一定的亏损风险。
储蓄存款是比较稳妥的方式,但是收益性比较一般,
相对之下,由保险公司提供的养老保险更有优势,收益高,也规避了风险。
商业养老年金投保和保单的使用更灵活,更适合作出个性化的养老金规划方案。
至于如何选取,等后续个人养老金制度全面实施,大家可以结合自身需求评估。
开头也提到,个人养老金制度已在36个城市及地区先行实施。
截至2024年6月,个人养老金账户开立账户人数已超过6000万人。
截至2024年9月,合计800+款个人养老金专项产品上线。
包括465款储蓄产品,192款基金产品,82款保险产品,理财产品23款理财产品。
伴随着个人养老金制度向全国推行,届时养老金产品也有望扩容。
开立了个人养老金账户,就可以自由选择不同类型产品。
个人养老金操作流程也不复杂,以下4点需要关注:
1、通过国家社会保险公共平台、全国人力资源和社会保障政务平台、
电子社保卡、掌上12333等线上入口或商业银行,开立个人养老金账户。
2、参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元,
缴存后,每年2月1日生成上年度缴存二维码。
3、对缴费者按照12000元的限额予以税前扣除,投资收益不征税。
4、符合领取条件后,个人养老金资金账户资金转入个人养老金账户,
并且根据国家现行要求扣除3%的税率!
需要注意,在职职工均可以参加个人养老金,退休人员不能参加个人养老金制度。
04
奶爸总结
养老,是无法避免的人生课题。
而选择通过什么方式规划养老?大家可以结合大家的个人需求去选择。
以商业养老保险为例,它是我国国民养老第三大支柱的关键一环。
和其它理财产品相比,它们有着天然的优势,安全刚兑、收益稳定。
什么时候开始领养老金,每年能领多少钱,都可以自己设定,也明明白白写在合同里。
它的保障力度比社保更强,不受退休政策影响,提供一份稳定的养老收入和保障。
建议大家提前做好规划,趁早安排,未来老年生活也能更加舒适。
任何关于养老、保险问题,欢迎文末加规划师微信1v1聊一聊。
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