超全指南 | 什么是个人养老金制度?有没有必要参加、怎么买?

文摘   2024-12-12 18:08   广东  

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最近个人养老金制度再次冲上各大热点:

12月15日,将从原来的36个试点城市,推行到全国。

毕竟和自己养老息息相关,所以不少朋友都非常关注这个消息,

但又有点迷糊,比如说:

到底什么是个人养老金制度,和我们平时交的社保养老有什么不同吗?

个人养老金适合哪些人买?

如果想买的话,怎么才能买到呢?

......

你关心的这些问题,我们都帮你整理好【答案】了,

一起来看看吧!

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01
什么是个人养老金制度?


我们国家一共有三大养老支柱:


通俗点来说,

第一支柱是社保养老保险,政府主导,等于国家帮忙养老;

第二支柱是职业/企业年金,单位发起,等于是单位帮忙补充养老;

第三支柱是个人养老金,自己补充,等于是自己给自己存养老钱。

而个人养老金制度,就是属于第三支柱这一块。

只不过目前是政府政策支持,比如有一定税收优惠,

但买不买看个人,所有费用也完全由参加个人承担。

市场产品很多,自己在里面选择符合规定的金融产品。

所以也可以看出,这个和社保的养老保险是不冲突的,

等于是在原来的基础上,自己再多一份养老补充。

02
哪些人可以参加个人养老金制度?


虽然说参加投保的门槛很低,但也有一点点要求:


一个是参加了社保养老保险的用户,包括城镇职工医保和城乡居民医保;

另一个是还没领取社保退休金的。

03
个人养老金到底要不要买,能抵多少个税?


至于能抵扣多少个税,这个还要结合个人工资来看:


比如说收入在14.4-30万之间的,可以抵扣的个税就是:

1.2万(投保最高限额)*20%=2400元。

所以收入越高的朋友,买个人养老金就越划算:

税率≥10%,值得考虑

税率≥20%,非常值得参与

税率≥30%,建议参与,因为确实可以省不少钱。

具体抵税流程的话,

需要登录【个人所得税】APP,首页选择---个人养老金扣除管理,

然后根据操作提示一步步填写信息即可:

04
个人养老金怎么开户、缴费?


那怎么参加呢?


大致流程如下:

大家可以通过以下几个全国统一线上服务入口或者商业银行渠道:

  • 国家社会保险公共服务平台;

  • 全国人力资源和社会保障政务服务平台;

  • 电子社保卡;

  • 掌上12333APP等。


在信息平台开立个人养老金账户。


然后选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户,进行缴费。

每年缴费上限为12000元,可以按月、分次或者按年度缴费。

05
交了以后里面的钱怎么领取?


投保以后,个人养老金资金账户就开始封闭运行了,


只有达到以下任一条件,才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金:

领取的时候,银行会通过平台核验领取资格,

符合条件的,就把自己划转到参加人本人的社保银行账户中。

不符合上述要求的,不能提前领取,
虽然灵活性不强,但也是为了强制把钱存下了养老。
06
万一交着交着人没了,里面的钱怎么办?


万一交着交着,人没了,个人养老金账户的钱,是可以继承的。


07
投保个人养老金,还有哪些注意事项?


除了上面说的问题外,投保个人养老金的,还有以下几点需要注意的:


1、个人养老金每年最高可缴费金额是1.2万元;

2、取出养老金时,会按照3%的税率计算缴纳个人所得税,

也就说买的时候,是可以退税,但要取钱就需要交3%,

如果不想交这笔钱,也可以不取出来,等百年归老后留个孩子。

08
除了个人养老金,还有哪些好选择?


除了个人养老金外,其实商业养老保险也是不错的选择,

部分税优险也同样可以抵扣个税,且领取出来后还不用交一笔税费。

而且灵活性更强!
比如以下几款产品,同样兼顾养老/强制储蓄+个税抵扣功能:

以岁岁享2.0为例子,

30岁男性,年交2400元,交10年,

比如3级(即年收入在14.4万--30万),对应的税率是20%,

那么可以抵扣个人所得税:2400元*20%=480元,

也就是说,实际上每年交的保费:2400元-480元=1920元。

同时保单总体的现价是保持不变的。

持有10年,保单收益就有4.746%!

在保单第30年,保单收益也差不多在3%左右。

此外,中荷岁岁享2.0还提供护理和疾病身故保障,

比如说护理保障,不幸因意外达到1-3级残疾,或确诊10种特疾,

达到护理金给付条件,一次性给付护理金。

所以,如果有养老规划、抵税等需求的朋友,

也可以多看看其他产品,多对比对比,个人养老金不是唯一选择。

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