超全攻略 | 什么是税优型保险，有哪些优缺点，怎么抵扣个税？
文摘
2024-12-13 19:30
广东
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大家都知道，每年进入3月份后，个税申报就开始如火如荼的开展。现在退税的项目有很多，最常见的就是专项附加扣除，例如子女教育、大病医疗等。还有的朋友赶在12月31日购买特定的商业保险，也能起到抵税的目的。接下来我们聊聊什么是税优型保险，有哪些作用，怎么操作才能抵税。它的全称是“个人税收优惠型健康保险”，就是能享受个税优惠的健康险。由政府与保险公司联合推出的政策性商业健康险产品，属于国家的惠民政策。目前市场上绝大多数寿险、意外险、医疗险、重疾险是不能抵税的。而税优险具备了这种功能，充分结合了税收优惠和保险保障两大特性。如上图，这类产品合同上会有【税优识别码】，是需要这个识别码来税前扣除的。税优健康险的种类主要有三种：税优护理险、税优疾病险、税优医疗险。大家可以理解为，带税收优惠的类增额寿、重疾险、百万医疗险。另外，这两年大热的个人养老年金也能抵税，后文我们也会详细介绍。当我们购买符合规定的商业健康保险产品时，可以享受一定的税收优惠政策。保费支出可以在计算个人所得税时予以税前扣除，从而减轻个人的税负。关于年度应纳税所得额公式，奶爸也给大家整理出来了。例如身故保障、失能收入损失、长期护理以及意外医疗等，为投保人提供全方位健康保障。一般来说，无需进行复杂的健康评估即可购买，为更多人提供了投保机会。以税优护理险为例，假设我们通过保单每年强制储蓄2400元（200元/月），现价按照一定利率持续增加，白纸黑字写进合同，如果算上节税成本，综合IRR很高。未来我们可以一次性取出，这笔钱可用于各种人生规划用途。往往只覆盖到一些基本的医疗费用，如住院费用和特定药品费用。在面对多样化的医疗需求时，税优健康险的保障力度可能不够。这种情况下，投保人可能需要自行承担额外的医疗费用，或额外补偿相应的险种。一些税优健康险的缴费期选项丰富，但普遍回本时间较长，更适合中长期理财规划用途。若是短期内需要用到钱，前期的现金价值通常低于所交保费，取钱可能会导致亏损。同样是2400元/年的抵税额度，收入越高所能节省的税款越多。对于税率较高的人群（如45%），他们投保税优健康险，在节税收益上会更高；对于那些低税率人群（10%以下），税优健康险吸引力就大打折扣了。同样是2400元/年的抵税额度，收入越高所能节省的税款越多。举个例子，老王月收入为5万元，对应的，它个人所得税税率为30%，那么他最高可节税金额就是2400元✖30%=720元。2400元的保费，不算保险产品本身带来的利益，先节税720元，真的很划算。同理可得，如果老王的月收入超过8万，2400元的投入可以节税1080元。以岁岁享2.0税优护理险为例，投保完成后，中荷保单上会有税优识别码，进入“综合所得年度汇算申报”-选择“标准申报”-确认无误后点击“下一步”-下拉至其他扣除项目-选择“商业健康险”-点击“新增”-粘贴好之前复制的税优识别码，并填写好保单相关信息就完成啦！有三类产品可以纳入税优健康险范畴，包括医疗保险、长期护理险和疾病保险。如医疗保险的保险期间或保证续保期间不低于3年，长期护理保险和疾病保险的保险期间不低于5年，需要纳税的人可以作为投保人，被保人可以是自己、配偶、子女或父母，非常人性化。投保后会有一个税优的码，所花的保费可以抵税额度，最多抵扣金额不能超过2400元/年。这是政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。按3%（所得税税率的最低档）进行领取，适合税点10%以上的纳税人群。下面给大家盘点几款可以退税的保险产品，包括税优健康险和个人养老金保险产品。这款产品支持0-70岁人群投保，年龄范围非常广泛，其中的护理保险金，如果不幸因意外达到1-3级残疾，或等待期后确诊10种特疾则获赔。再来看一下收益情况，30岁男性，年交2400元，交10年，以常规的2-4级（即年收入在3.6万-42万），来看看中荷岁岁享2.0抵扣税费后的收益：对应的税率是20%，那么可以抵扣个人所得税=2400元*20%=480元，也就是说，实际上每年交的保费=2400元-480元=1920元。持有10年（即40岁时），保单收益就有4.746%！虽然持有时间在逐年下降，但在保单第30年（即60岁时），保单收益也差不多在3%左右。因为3年交、5年交、10年交，封闭期都是10年，但保费交得越多，收益反而就越低一些。所以较优方案是：年交2400元，交10年，既能在缴费期抵扣个税，封闭期后收益率也能实现最大化。不仅特殊门诊、门诊手术等保障应有尽有，终身保证续保。而且报销比例高，万一患癌，在125家指定医院内治疗的话，0免赔，100%报销。其他二级及二级以上的公立医院的普通部，也能报销 90%。针对一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂、冠心病，都能正常承保。30 岁时投保，首年的保费仅需 159 元，价格非常实惠。百万版包含一般医疗、重疾医疗、质子重离子治疗和特药保障。保证续保3年，保证续保期内最高额度600万，最大续保到100岁。0免赔版，1万以内住院费用报销50%，1万以上部分100%报销；有3个保障计划，全人群可保，健康体、次标体及既往症人群均可参保。作为中端医疗险，这款产品就医范围扩展至非公立医疗机构的选项。让家庭成员在享受更专业、更贴心的医疗服务的同时，也能获得保险的经济支持，实现健康与品质生活的双重保障。个人养老金保险产品方面，推荐阳光人寿颐享阳光养老年金险个养版。即使在被保险人领取年金期间不幸去世，剩余未领取的年金也会继续支付给受益人，确保了养老金的稳定性和传承性。其中保20年计划在期满时有5倍的期满金可领取，相当于让后面5年的钱提前落袋为安。对于有家族长寿基因的人，可选择保至106岁，保证源源不断的现金流；对于想有高领取的人，可以选择保20年，在老年活力期有更多的现金流。这个和大家的生活项目息息相关，以下项目也可以申报退税：大家也可以对照着看看有没有自己符合的项目可以申报的。投保即可享受本年度的税收抵扣，明年进行综合所得年度汇算时，就能获得相应的税收减免。2024年还剩下不到一个月就结束了，建议大家把握这段窗口期提前规划。如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个“赞”或者“在看”。点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
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