文\ 杨洲
在生活中，向他人借钱，借给他人钱，都是经常遇到的事情之一，也往往是每个人的需要（不管是为了生活还是为了社交），但是，“借钱不还”或“借钱没用到正确的地方”之类的事情很普遍，怎么认识与把握跟借钱给他人相关的事项呢？笔者认为，如下三大事项是最需要注意与考虑的。
第一、对方借钱理由的合理性
即：有人向你借钱后，他要干吗？做的事情本身是否合理合法，是否是有风险的事项？借钱，不能从事吃喝嫖赌抽等不良或黄赌毒等违法事项，甚至不能从事炒股、理财等具有一定风险的事项，对于从事生产经营活动也要慎重考虑。当然，在现实中，有很多合理的理由，有谁不会遭遇点困难或不需要钱的时候呢？比如，自己或家人患病、孩子上学、自己或儿女结婚，出现资金缺乏的情况，借给他们钱，几乎是我们做人的义务。有些人是在生产经营活动中出现临时的资金周转困难，在能力匹配的前提下，理由可以成立。从某种角度看，借钱的理由影响甚至决定着还钱的概率，一般情况下，理由越是合理合法，不还款的可能性越低，或不还款对我们的损害越小。
第二、对方还款的能力
一个人借了钱，会不会还？一方面是由借钱的理由与金额决定的，如果理由不合理或动机不纯，金额巨大，不还的可能性将非常高，比如，吃喝嫖赌抽，其中，赌博是“十赌九输”，进而，怎么可能还钱呢？而像孩子上学读书这样的理由，还款几乎没任何问题；另一方面是由借款人未来的收入流决定的，不管是上班还是经营，只要有稳定的或可以预期到的收入，同时，金额不是太大，还款也不存在问题，银行担保贷款基本上遵循着这一逻辑。一个人向你借五万块钱，他或者担保人一个月的收入有五千元，还款只不过是个时间问题，但不会太长。
当然，自己或家人患病这事比较特殊，尤其是大病，不仅所需金额巨大，而且患病会重创个人或家庭的工作能力，未来可能没有多少甚至任何收入，此时，借钱给他是一种道德责任，但是，要结合自己的条件，慎重考虑下后果，做好对方因为能力限制而不还款的准备，情感深浅与关系的紧密程度往往影响着自己的决策。对此，由多人共同资助是一个妥当的办法，每人出少量的钱，积少成多。
进而，产生了两种机制；第一，捐款机制，推崇的是奉献精神，但建立在自愿的基础上；第二，保险机制，包括市场化与社会化的保险机制，或商业保险与社会保险。由此看，道德也是需要分散风险的，越是现代社会，越是不能靠捐款机制。不过，完全市场化的商业保险与自愿捐款机制是两个极端，社会保险是介于两者之间的一种机制设计。不管怎样，两种机制，三种具体形式，都是对个人还款能力的一种替代。
第三、对方个人的信用
我们之所以把跟金融有关的一些东西称之为信用，比如农村信用合作社，信用扩张，说明信用在借贷活动中的重要性，个人的信用虽然受到个人能力与活动风险的影响，但是，个人的人品，特别是能否诚实守信，才具有实质意义。在现实中，更多情况是个人有还钱的能力，但就是不还钱，至少不是将还钱放在第一位。个人的信用需要被考验，需要以积分与声誉的形式延续或被否定。没有信用的人一般也是人品整体上很差的人。
在传统的乡土社会，人与人之间是一个熟人社会，活在现实中，面子与声誉影响着个人的生存，比如，儿女谈婚论嫁，对方都要打听亲家的人品。一定要借钱给没有信用乃至人品很差的人，实际上，一个人品好的人很珍惜自己的信用，不轻易向他人借钱，借了钱一定会想尽办法早点还钱。
