傲珑线上研讨圆满举行
昨晚8点，我在「看海外」社群第一次举办了国寿海外傲珑创富的线上研讨。
有两个是我没想到的。
第一个是没想到的是参与人数，原本预计大概有30-40人左右，没想到人数翻倍了，最高有83位群友同时在线。
第二个是研讨时长，原本预计60分钟结束，没想到超了30分钟。因为今天一到早我要赶飞机去新加坡，所以要求90分钟即结束，否则肯定到120分钟都有可能。
飞机上梳理出来的几个问题
在飞机上，我也在琢磨几个问题，也尝试给出自己的一个答案。
1、为什么港险市场美式分红产品很少，英式分红占据绝大部分市场份额？
因为太卷了，美式分红中长期irr维持4%-5%，英式分红中长期irr可以做到6%-7%，显然美式分红输了一大截，不利于市场竞争。
在早年间，香港仍然是美式分红为主，可能是因为那会市场还没那么卷。
2、为什么傲珑创富、月悦出息可以做到这么短时间派息5%；
因为美国现在正处于历史性的一个利率高位，无论是短期美债，还是中长期美债，均能提供一个4%以上的票息收益。
只要保单底层配置好美债，就可以获得一个年化4% 的收益。
再叠加做一些公司债和权益类的资产，所以4%-5%的年化并不难。
况且，我们投保也并不是当年就派息，这也给保险公司留足了收益留存时间。
傲珑创富，是从第5年开始派息；
月悦出息，是从第3年开始派息；
3、分红实现率万一达不成100%，是否就无法实现5%的派息率了？
我们以中国人寿海外的周年红利历史分红实现率为例。
如上图所示，近几年的周年红利分红实现率基本都是100%达成了，往前面看，周年红利分红实现率的达成率也基本都在90%以上。
是不是周年红利实现率没有到100%，5%的派息就没有了，或者低于5%。
不是必然，因为这里我们极易混淆一个概念。
香港保险公布分红实现率，这个数字并不是某一年度的实现率，而是从生效以来累计实现率，因此这是一个累计数字。
周年红利累计分红实现率，包含了客户不提取周年红利在保险公司储存的累计利息。该利息的利率是不保证的，以活期利率为基准。
比如2024年保单计划书演示的累积生息利率为3.9%，当市场利率下降至1% 时，实际到账的利息就没有计划演示到账的利息这么高。
进而在不提领的情况下周年红利的累积生息金额达不到计划书演示的数字，也就造成了周年红利分红实现率不及100%。
但是每年的5%周年红利该派的还是会照样派。
其实对于客户而言，当市场利率下降时，每年派发的周年红利，我们完全可以提取出来使用，没有必要以活期利率储存着。
4、美式现金分红，保证现金价值不减到底有什么样的意义？
傲珑创富和月悦出息，都有一个特别棒的地方，就是尽管我们每年从保单提钱，但是本金仍然不会减少，不仅不会减少，本金仍然会增加。
如上图所示，一张10X2 的傲珑创富保单，从第5年开始每年派发1万美金，到了第18个保单年日，保险公司已经给你派了14万美金。
但是你的本金20万美金仍在。
也就是说，万一市场不好了，你想退保，此时能够退还给你20万本金，这是保证的现金价值，不受市场环境影响和波动。
中银月悦出息也是一样的，如下图所示，每月派息，但是客户的保证现金价值仍然是稳步上升的，本金安全是可以得到保证的。
这就是傲珑创富和月悦出息的分红派息独特魅力。
其他的英式分红储蓄产品，，除了宏利宏挚传承外，均做不到提领后保证现金价值不减。
5、傲珑创富的提领在市场上到底竞争力如何。
上面提到英式分红宏挚传承，它也可以做到提领不减保证现金价值。
但是，但是，但是，它的终期红利会因为提领大大的折损。
如上图所示，同样从第5个保单周年日开始，每年提领14207美金，我们分别看下第30年度傲珑和宏挚传承的总现金价值。
傲珑创富：75万0022
宏挚传承：42万7763
这就是傲珑创富在港险美式分红市场上被称为“提领之王”的原因。
唯一可以在短期、中期、长期在提领上击败傲珑创富的，有没有？
有，它就是周大福匠心传承2。
同样是2年供款，每年10万美金，从第5年年末开始每年提领5%总保费。
匠心传承2略微超过傲珑创富。
但傲珑的优势是什么，还是回到我上面提到的，每年周年红利一经派发即保证，每年提领保证现金价值不减反增。
而匠心2一旦提领，保证现金价值出现递减，如下图所示：
这就是我们说的傲珑创富可以做到“保本保息”。
6、傲珑创富VS月悦出息 如何选？
他们两个的区别其实非常简单，就是派息时间的早和晚。
傲珑创富是从第5年末开始派发5%总保费周年红利，比月悦出息晚3年。
既然晚了3年，总要在其他方面找补回来吧。
即提领后的预期收益，傲珑创富的预期收益回报比月悦出息更高。
因此，您如果想要快速提领，能接受月悦出息目前这个预期年化回报，毫无疑问，月悦出息非常适合您买。
您如果不着急提领，能接受5年后再提，毫无疑问，傲珑创富更加适合您买。
最典型的场景就是，一个还有3年左右就要退休，一个还有5年左右退休，怎么选，一目了然。
就说这么多吧，刚入驻新加坡酒店，休息下。
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