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过去的一个礼拜，可谓热闹非凡。
个人养老金全国开放了，国债收益率一降再降了。
以下为来自财联社的信息：
与此同时，保险行业一年一度的“开门红”也陆续拉开了帷幕，和往年不同，今年主推的产品从往年的非分红增额终身寿转变为分红增额终身寿。
在全面告别3.0%预定利率的时代，2.0%预定利率+分红，显然比2.5%非分红，来得更吸引人。
顾名思义，就是带有分红的增额终身寿险。但是和大多数分红险不同，市面上的分红增额终身寿主要采用红利增加保额的形式，这样一来，分红的递增加上本身保额的递增，形成了一种“双增额”。
关于增额的描述，说实话，看着有点眼花，本来想找个条款给你们看，但是发现几乎找不出描述相同的两家公司，那干脆就不放了。
反正，你就别管它怎么说的，就看计划书上的数字就好了，计划书中最重要的两列数字就是，保证利益演示中的现金价值和红利利益演示中的现金价值。
浅放一下某公司计划书的表头：
保证利益演示的数据就是分红为0（也就是保证）的数字，但是红利利益演示的情况，今年就相对复杂了。
以往，大多数公司都是用4.5%来做演示，但是今年，根据18号文（也就是《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（金发 【2024】18 号））的相关规定：
另外，要再特别提醒一点，所谓保额递增的额度，也就是下述公式中的1.02中的2%，不等于预定利率，也不等于客户的实际收益。
小声提醒：极个别公司的产品，是在18号文之前推出的，这个递增比例还是用了2.5%，有些人可能会把它和预定利率混淆，并理所当然认为这样的产品实际收益更高，其实不然，最终还是看现金价值。
再提醒：根据18号文的规定，目前分红险的预定利率不超过2%，这一点，应该是没人敢/能违反的。
其实，现在这个时间点，反而比以前更简单了。
对，八卦姐指的就是3.5%非分红增额寿时代。
但是，还是苦口婆心要多说几句。
首先，你一定会看利益，这没错，但是对于保险产品，无论是什么类型，一定要看中长期收益，如果你只关心返本时间或五年甚至十年的收益，那我劝你啥保险都别买，出发点就不对。保险独有的优势，在于它的安全性和长期稳健增值性，以及衍生出来的其他功能。
其次，保证利益和红利利益都要看，可能会出现此消彼长的情况。当然，如果保证利益和红利利益都高，那当然更好。
另外，也要看一下这个公司产品整体的红利实现率，而且不要只看一两年，要看更长期的。此外，还要再看看公司偿付能力，风险评级等等我们常说的确保一个公司能够稳健经营下去的指标。因为红利本身是不确定的，要是找一家不太靠谱的公司，那也不太可能期待长久的良好的分红。我一贯认为，买分红险和储蓄类产品时，会比以前无脑买重疾险这样的保障类产品更加谨慎（经历过重疾理赔后，买保障类产品也同样谨慎了）。毕竟，分红是有可能为0的，而且今年的红利实现率也让我们意识到，某些公司的某些产品的分红，真的是会为0的
最后，还可以关注一下这家公司的增值服务，包括健康服务和养老服务或其他任何增值服务。这些服务，真是不用不知道，一用忘不了。
最最后，究竟怎么看2%的预定利率和3.5%或4%的红利水平？买这样的产品的意义究竟在哪里？
我是这么看的，在相当长的时间里，利率下行的大环境不会改变，2%的预定利率水平就同样的还有下行空间（看国债和存款利率就知道了，倒挂就不正常），所以，在这个时间锁定相对较高的预定利率水平，是明智的；但我们同时也要看到，经济是有周期性的，我们持有几十年甚至终身的保单，将来外部环境变化利率水平提升了，分红部分的收益就会跟着水涨船高。
我们所要做的，是在现在，锁定这份保证利益和将来增长的可能性。
其他的，交给时间。
