党的二十届三中全会提出，要健全促进实体经济和数字经济深度融合制度。建行重庆市分行积极投入数字金融发展浪潮，强化科技赋能，以《金融科技发展规划（2022—2025年）》、金融数字化转型提升工程等为指引，加快推进金融产品和服务数字化转型。特别是在服务国家乡村振兴战略方面，建行重庆市分行积极推进“1211”乡村振兴综合服务体系（即一个“建行裕农通”乡村振兴综合服务平台、线上“裕农快贷”产品包和线下“乡村振兴贷”两大涉农信贷产品包、一系列涉农专业化生态场景及一套涉农金融数字化风控体系），以数字金融构建金融服务乡村新生态。
中国建设银行重庆市分行
副行长 王军
信易贷：以数字化精准构建农户“信用画像”
党中央、国务院高度重视小农户家庭经营在农业发展中的作用。习近平总书记多次强调，“大国小农”是我们的基本国情农情，要注重解决小农户生产经营面临的困难，把他们引入现代农业发展大格局。乡村振兴战略的基础保证，产业发展是根本，只有产业繁荣，农民收入才能稳步增长。重庆市具有大城市、大农村、大山区、大库区的区域特点，全市3200万人口中，农村人口占比超过30%，如何解决农户生产经营面临的融资困难，是建行重庆市分行在服务乡村振兴工作中的重点关注对象。
长期以来，小农户融资难，难在其抵押担保能力弱、农业抗风险能力弱，以及农村地区信用基础薄弱，银行不了解农户真实信用状况。如此一来，银行向农户提供融资服务就面临风险大、成本高的问题，在传统信贷模式下不敢轻易向农户发放贷款。重庆市发展改革委的一项调查显示，农户融资难主要有四个“痛点”：其一，种植作物、养殖物基本都无法作为抵押物，导致涉农主体难以达到银行的贷款门槛；其二，银行贷款申请材料多、办理流程长，平均有13个环节、耗时15天，而基于种养周期规律，农户经常会出现“急用钱”的情况，“慢贷款”很难满足其需求；其三，搞农业生产经营，大多投资周期长、利润低，很多农户对银行利率极为敏感，无法负担过高的利息；其四，很多农户属于征信“白户”，难以通过银行线上产品征信风控模型无法获取授信，同时，银行获取涉农主体的信息涉及多个数据源单位，需分头对接，难度大、效率低，数据质量难以保证。
如何解决上述融资痛点，建设银行重庆市分行的做法是，摒弃传统依赖抵押担保的做法，以数字化构建农户“信用画像”，运用大数据、智能化技术为农户授信。要对农户信用“精准画像”，就必须解决“三农”数据孤立、分散问题。近年来，重庆市发展和改革委员会、国家金融监督管理总局重庆监管局联合打造了“信易贷·渝惠融”平台，并依托平台在全国率先建立了涉农数据专区，从人、事、物、产、房五个维度，以“最小颗粒度”的办事点、数据项为切口，摸排村社系统采集平台17个，确定了来源可靠且具金融价值的涉农数据字典项496个，并按照家庭财产、工作（务工）劳动技能等8大类建立数据目录，构建“三农”信用数据字典。建设银行重庆市分行以裕农快贷产品为底座，与“信易贷·渝惠融”平台深度融合，构建农户“信用画像”专属模型，以此创新“裕农快贷-信易贷”产品。同时将建设银行“裕农通”App出海至“信易贷”App，实现渠道融合创新，农户通过“信易贷”App注册即可实现线上贷款线上申请、线上审批、线上支用和还款。
2023年5月该产品在重庆市云阳县试点落地，对当地农户的授信覆盖率从不足1%上升至45%，至今年8月末已扩大到9个试点区县，累计授信超过1亿元，计划9月份全市所有区县上线，将惠及更多区域、更多涉农经营主体、更多涉农产业。根据前期试点经验总结，建设银行重庆市分行正在着手对产品优化迭代升级，已为213万农户预授信310亿元，其中预授信50户以上的行政村达4000余个，开辟了“数据+建模”的建行整村授信新模式。
裕农通：着力构建乡村振兴数字化综合服务平台
为深刻把握金融工作的政治性和人民性，积极满足金融服务乡村“最后一公里”需要，2018年开始，建设银行以“金融科技+数字金融”赋能，打造“裕农通”乡村振兴服务综合平台，采用线下“裕农通”服务站点和线上“裕农通”App相结合的方式，逐步建立起乡村地区小额取款、转账、缴费等多个金融服务场景，成为我行基础金融服务向农村地区延伸、服务广大农民的一个重要平台，助力实现“裕”农民，“通”农村。截至目前，建设银行重庆市分行在全市共建立起5000余个线下服务站点。
在为乡村地区提供基础金融服务的同时，裕农通乡村振兴综合服务平台还针对农户生产经营和生活消费场景不断丰富非金融服务内容。特别是，近年来建设银行重庆市分行加强与司法、人社等单位联动，依托平台创新打造法律援助、社保认证、残疾人认证等贴近村民生活的服务场景。例如，在司法服务方面，建设银行重庆市分行与重庆市司法局进一步探索裕农通+法治乡村建设的新路子，迭代升级“政企社”合作，深入推进“裕农通＋金融普法”模式，积极打造群众家门口“法律援助站”，在深入推进基层普法，引导群众自觉守法、遇事找法、解决问题靠法等方面发挥了积极作用。“有法律困难摸不着门，就找裕农通服务点”已日益成为广大乡村群众的共识。近年来累计为4.5万余名乡村（社区）法律明白人培训法律知识，建设银行重庆市分行也因此被重庆市司法局、重庆市普法工作办公室评为“重庆市八五”普法中期表现突出单位。
裕农朋友圈：创新打造国内首个农民专属数字化综合社交服务平台
作为党领导下的国有大行，建设银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，联合重庆日报报业集团悉心耕耘，于2022年共建共享国内首个农民专属线上综合社交平台——“裕农朋友圈”。两年以来，围绕打造“链接的平台、服务的平台、专业的平台、发展的平台、创新的平台”的目标要求，在广袤乡村及时传达党的政策、传递党的声音，把金融服务送到乡村“最后一公里”，“裕农朋友圈”逐渐形成了一个“流量有聚集、对象有聚焦、服务有聚合”的综合性“三农”服务平台。“裕农朋友圈”凭借其出色表现，荣获中国建设银行2021年“三大战略”优秀案例一等奖，同时还荣获了中国新闻技术工作者联合会颁发的2022年度技术赋能“新闻”推荐案例，重庆市金融市场监督局、市农村农业委联合颁发的2022年重庆金融助力乡村振兴优秀案例。
“裕农朋友圈”通过整合党报媒体新闻资源和国有银行金融资源，在传递党的“三农”政策的同时，还为平台用户提供丰富的金融和非金融服务，取得了积极成果。两年来，“裕农朋友圈”累计实现引流25.73亿人次，发稿量12.54万篇，累计服务客户达282万人次。在金融服务方面，通过“裕农朋友圈”实现建行普惠、小微企业服务平台“惠懂你”用户新增近3000户，为近500户小微企业、个体工商户提供授信4.15亿元，为1000余户农户发放“裕农快贷”近2亿元。此外，还与建设银行服务城乡居民的“建行生活”平台实现相互引流，通过满减活动等促进城乡融合和消费升级，服务城乡居民56万余人次。通过与建设银行线上金融服务的互联互通，“裕农朋友圈”将普惠金融服务覆盖到了更广阔的县域乡村地区。非金融服务方面，两年以来，“裕农朋友圈”打造了多个涉农精品栏目，记录了奋斗在服务乡村振兴一线的感人事迹。如“望安康——裕农伴你平安健康返乡过年”专题报道，“2023乡村振兴新愿景”特别报道，“重庆力量”系列报道等，特别是《新农人》专题采访记录了100位新农人，分享他们扎根乡村振兴的故事，提高了新农人的身份认同感与自豪感。通过这一系列的宣传报道，让公众进一步了解乡村振兴战略，是国有大行践行社会责任的又一生动体现。
结 语
行而不辍，未来可期。建设银行重庆市分行将深入贯彻落实党的二十届三中全会精神，继续深刻把握金融工作的政治性、人民性和专业性，坚定不移地走好中国特色金融发展之路，以数字金融之力助力城乡融合发展，在中国式现代化建设中作出更大的贡献。
（此文刊发于《金融电子化》2024年10月下半月刊）
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主任 / 邝源
编辑 / 姚亮宇 傅甜甜 张珺 邰思琪
