文 / 中国人民银行黑龙江省分行 王淳
中国人民银行牡丹江市分行 李芳菲 张可心
2024年7月，《国务院关于促进服务消费高质量发展的意见》提出：“提升住宿服务品质和涉外服务水平，培育一批中高端酒店品牌和民宿品牌，支持住宿业与旅游、康养、研学等业态融合发展。依法依规盘活农村闲置房屋、集体建设用地，发展乡村酒店、客栈民宿服务”。
民宿发展现状
随着人们生活水平的不断提高，外出旅游成为人们放松身心的不二之选，尤其是乡村旅游更承载着人们对田园生活的向往，依托当地人文、生态等的乡村民宿成为了乡村旅游的重要组成部分。根据《旅游民宿基本要求与等级划分》，民宿是指利用当地居民等相关闲置资源，主人参与接待，为游客提供体验当地自然、文化与生产生活方式的小型住宿设施。乡村民宿行业目前处于高速发展阶段，相较于宾馆酒店，民宿更有助于游客感受当地的风土人情，更接地气。
民宿是乡村振兴的重要抓手，如何推动民宿高质量发展已经成为行业重点关注的问题。民宿的兴起，一是有助于盘活农村闲置资源，增加农民收入，优化乡村经济结构，促进产业转型；二是有助于当地传统风俗文化的传播、传承、发展；三是有助于吸引在外务工的年轻人回乡，投身家乡建设中去，改善人口外流，人口结构老龄化的现象。
由于经济、气候、地理位置等因素，民宿业发展一直处于出现南强北弱局面。前不久哈尔滨的爆火也让更多的各地游客注意到了这个冰雪风景优美的地方，我们更应抓住这波热度变“流量”为“留量”，通过东北独特的文化底蕴和壮丽的自然风景，尤其是雪乡民宿等代表性项目，留住游客，助力黑龙江民宿业高质高速发展。
民宿发展中的问题
1.品质参差不齐
现有民宿高低端差异明显，高端民宿数量稀少，低端民宿基数大，但品质没有保障。开办民宿需要很多证件，部分民宿资质不全就进行经营，浑水摸鱼，导致游客的利益容易遭到损害，前几年的雪乡宰客事件也体现了相关监管不足，天价收费的现象让游客望而生怯，损害了游客们的出游热情，导致当地旅游业口碑变差。另外，这些民宿未获取专业证书，如消防检查合格证，消防防范意识不强，一方面可能存在危险的消防隐患，另一方面，可能开设一些不符合消防安全的项目和设施，损害原本清新自然的生态环境。
2.同质化严重
旅游业的爆火使得更多的目光关注到民宿产业，民宿数量增速明显，但是许多民宿业主仅追求短期效益，而不关注其中深层内涵。民宿是区别与酒店的，更应具有个性化、有人情味和创新意识，应该以更加贴近生活的方式，给游客带来更加丰富舒适的体验。民宿业主在同质化严重的情况下，通过不断降低价格、暴力拉客等方式争夺游客，不仅自身未能获得应有收益，还致使整个行业环境陷入恶性循环。
3.基础设施薄弱
配套设施落后，基础设施薄弱也是导致民宿业发展质量不高的因素之一。游客们在游玩过程中，期望既能享受美好的自然景色，也能享受便捷的交通和现代化服务。部分民宿存在现代化配套服务差，支付不便利等现象，导致游客出游过程中体验不好，特别是自驾游旅客，由于北方气候环境的特殊性，冬季道路长时间结冰，为旅客带来不便和危险，降低了旅客出游热情。
金融为民宿做什么
民宿作为旅游业的重要组成部分，也是促进乡村旅游发展的驱动设施，想实现民宿高质量发展，还需多方合力，共同推动产业发展。《中国民宿治理政策：演进、结构与启示》基于2017年1月—2023年9月的113份民宿治理政策文献进行分析，发现发文数量整体呈上升趋势，发文重点也逐步转向民宿高质量发展问题，但其中金融支持类仅占比2.76%，表明如今对金融促进民宿高质量发展的重视程度不足，金融促进民宿高质量发展方面仍大有可为。
1.创新推出金融产品，助力民宿开办经营
对于民宿业开办经营普遍存在的资金短缺，融资困难等问题，鼓励地方金融机构创新推出适合民宿业的金融产品，试点使用农民宅基地使用权，民宿收益权等进行抵押贷款，为民宿业主提供信贷、担保支持，降低其融资成本，并在额度、期限等方面提供优惠，制定中长期的农房盘活的金融支持规划，依法依规盘活农村闲置房屋，开办发展民宿。由于高速免费，节假日等因素，春节旅游人数不断攀升，北方传统浓重的特色庆祝春节文化也是吸引人的一大亮点，满足了游客对不同地域文化的体验需求。因此，春节期间民宿供不应求，创新推出金融产品，助推民宿量质并升势在必行。
针对部分民宿业主素质不高，年龄偏大，学历低，专业知识匮乏，无法及时获取相关政策的问题，可以通过金融机构员工实地走访，送贷上门，针对性地进行金融产品讲解，让民宿业主了解当前政策，获得金融支持，帮助民宿开办经营。
另外，要注重长期效应和宣传服务。可以通过定期回访辖内民宿业主，举办银行民宿业融资需求对接会，金融惠企政策宣讲会等方式，跟踪服务新增金融需求，动态掌握民宿业经营状况、资金需求、面临的主要困难、金融服务需求等信息，为经济注入源头活水，为民宿发展保驾护航。
2.出台政策支持，推进高端民宿品牌建设
人民银行可以积极探索放宽对旅游业的金融限制，寻求试点项目，发掘特色，推出有引领作用可借鉴的一批民宿，进行品牌建设，打造民宿业特色新名片。推进民宿与康养相结合，许多民宿地理位置优越，贴近自然，可以让游客们体会到休闲养生的闲适。比如黑龙江的雪乡特色木屋民宿，有着独特的建筑风格和温馨的装饰，游客既能体验到雪乡的美丽自然风光，又能在木屋内享受温暖的环境。
鼓励集体经济参与民宿品牌建设，推进设立民宿产业发展基金，鼓励组织合作社，通过村民入股等方式，盘活集体建设用地，打造特色民宿品牌。灵活使用贷款贴息、票据贴现、补贴奖励等金融手段，进行招商引资，引导金融资金转向民宿领域。对于现有民宿企业，立足经营状况、合作信誉等实际情况，科学研判资金缺口，提供固定资产贷款、质押贷款等金融服务，量身定制融资方案，给予利率优惠，开放绿色办贷快速服务通道，为企业升级发展提供资金支持。
根据目前黑龙江民宿业发展现状，依据当地现实情况与地理优势，政策支持提高涉外服务水平，探索开展跨境交流。由于黑龙江地理位置处于边境，会有更多来自俄罗斯等外国游客前来旅游，鼓励民宿业提升涉外服务水平，有利于提升我国旅游民宿业国际形象。
3.积极协同多部门，共同构建发展环境
人民银行可协同文化、旅游、住建等多部门协调共同管理和服务民宿业，促进民宿规范发展，各部门各尽其职从不同方面协同配合，分工合作为民宿营造有利的发展环境。协商资金支持相关基础设施建设，让游客有更好的出游体验，便利旅游环境。助力民宿业主开通商铺收款码、数字人民币钱包等数字化金融服务，实现金融安全。布局各类银行网点、自助ATM、线下线上结合，协同服务。软硬结合，既要便捷的软件支持，又要有完善的硬件设施，给予游客更好的体验，提升游客对黑龙江旅游民宿业的认可度。
4.创新数字平台，助力民宿业一体化发展
主动对接文旅住建等部门，助推数字化应用平台建设，通过线上输出民宿贷等信贷产品，为民宿业主提供成本更低，质量更高的金融服务，健全完善信贷担保和风险管控体系，助力民宿提质升级。将民宿业主存款、贷款、理财等全方位金融需求进行全链条覆盖。同时，注意风险防控，降低不良贷款率，重点领域信用风险防控，实时监管，自动预警，严格线上数据把关，保护信息安全。民宿产业数字化管理，运用数字信息技术，摒弃效果不佳的传统监管方式，形成智能监管模式，提高监管质效，提升民宿业经营效能和游客满意度，促进民宿业健康发展。
（此文刊发于《金融电子化》2024年10月下半月刊）
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编辑 / 姚亮宇 傅甜甜 张珺 邰思琪
