文/杨巧珍 （中国民生银行银川分行）
在当今全球化的经济体系中，金融犯罪活动日益复杂，面对数字化与全球化带来的金融犯罪挑战，反诈与反洗钱工作已成为维护金融秩序、保护公众财产安全的紧迫任务。商业银行作为金融体系的核心，其在反洗钱工作中的关键作用不言而喻，需进一步强化反洗钱能力，抵御外部威胁。
下面，通过比较反诈与反洗钱工作，探讨商业银行反洗钱机制的现状与问题，通过借鉴反诈工作的成功经验，构建高效反洗钱机制，以期提升商业银行反洗钱工作的效率和效果。
核心内涵与运作机制分析。反电诈，也作反诈，即防范和打击通过电信网络实施的诈骗行为，其目标是保护公众的财产安全，防止不法分子利用虚假信息、技术手段等进行诈骗。这一领域的工作，往往侧重于信息的甄别与预警以及对诈骗行为的技术追踪与法律制裁，反诈工作需要高度的警惕性和快速反应能力以及对诈骗手法的深入研究和预防教育。反洗钱是针对通过各种手段隐藏非法所得来源、性质和所有权使其看似合法的行为进行打击，更侧重于打击通过复杂金融交易掩盖非法所得的犯罪行为，不仅涉及对大量资金流动的监控，还需要深入分析交易背后的逻辑，判断其是否合理、是否存在洗钱嫌疑。反洗钱工作要求金融机构建立健全内控机制，提高员工的反洗钱意识，同时，也需要与国际反洗钱组织紧密合作，共享信息，形成全球性的打击网络。
联系与共同点分析。反诈与反洗钱工作在目标上均致力于保护金融体系的健康运行，维护客户资金安全，打击非法资金流动。两者在预防、监测、报告和处置非法资金流动方面有着紧密的联系，共同构建了金融安全的防护网。尽管反诈与反洗钱的侧重点不同，但两者在实践中往往相互交织。电诈所得往往需要通过洗钱手段进行“漂白”，而洗钱行为也可能借助电诈手段进行资金转移。因此，加强反诈与反洗钱的协同作战，对于全面打击金融犯罪、维护经济安全具有重要意义。在实际操作中，通过共享情报、联合执法等方式，可以有效提升打击效果，形成对犯罪分子的全方位、立体化打击态势。
差异分析。在方法和手段上，反诈与反洗钱工作均依赖于先进的数据分析技术、风险评估模型以及多部门协作机制。然而，反诈工作更侧重于快速响应和紧急处置，而反洗钱则更注重长期监测和深入调查。此外，在技术层面，反洗钱工作需要更高级别的数据处理和分析能力。在管理层面，反洗钱工作的合规性和监管要求更为严格。
当前，商业银行在反洗钱工作中承担着识别、报告可疑交易，建立客户身份识别制度，以及执行制裁名单筛查等基本职责，旨在确保金融交易的透明性和合法性，形成严密的防控网络，有效打击洗钱犯罪，维护金融安全。根据国际反洗钱标准和国内相关法律法规，商业银行应履行以下基本职责：
客户身份识别。在与客户建立业务关系或进行一次性交易时，银行需对客户身份进行识别和核实，了解客户的业务背景和资金来源，确保客户信息真实、完整。
交易监测与报告。银行应建立有效的交易监测系统，对异常交易进行识别和分析，一旦发现可疑交易，需及时向反洗钱监管机构报告，防止洗钱和恐怖融资活动。
风险评估与管理。银行应定期对客户和业务进行风险评估，根据风险等级采取相应的管理措施，如提高监测频率、加强客户尽职调查等。
员工培训与教育。为了确保反洗钱工作的有效执行，银行应定期对员工进行反洗钱知识和技能培训，提高员工的反洗钱意识和能力。
政策与程序的制定与更新。银行应根据法律法规的变化和反洗钱形势的发展，不断更新和完善反洗钱政策和程序，确保其符合最新的监管要求。
商业银行反洗钱现有机制存在一些普遍性问题，不仅增加了商业银行的运营成本，还可能引发监管风险，如面临罚款或声誉损失。
技术手段的局限性成为显著障碍。尽管多数金融机构已引进了尖端的数据分析与监控系统，但在处理错综复杂的交易模式、精准识别异常行为等方面，仍有局限。当前，许多商业银行在处理海量数据、识别复杂交易模式方面仍存在短板，导致可疑交易的识别率不高。部分商业银行反洗钱机制在数据整合能力、风险评估精度和响应速度上存在不足，有的银行仍依赖于人工审核，效率低下。
法律与监管的滞后性。反洗钱法律与监管政策往往滞后于犯罪手段的创新，使得商业银行在实际操作中面临合规难题。随着金融市场的快速发展，洗钱犯罪手段日益隐蔽，给金融安全带来了前所未有的挑战。传统的反洗钱工作主要侧重于事后分析和处理，虽然能够对已发生的异常交易进行追踪，但往往无法在第一时间阻止非法资金的流动，导致风险控制效果大打折扣。因此，推动反洗钱工作的重心从“事后”向“事中”转移，显得尤为迫切。
信息共享机制的不完善导致信息壁垒。各银行之间以及银行与监管机构之间存在的信息壁垒，导致可疑交易的漏报与误判，削弱了反洗钱工作的整体效能。
资源投入与成本效益的考量。反洗钱工作的高投入与低回报特征，使得部分商业银行在资源分配上存在不足，影响了反洗钱机制的有效性。首先，反洗钱工作的高投入主要体现在人力、技术和系统建设上。为了有效识别和防范洗钱风险，商业银行需要投入大量资源建立和完善反洗钱系统，培训专业人员，以及持续进行系统维护和升级。这些投入不仅耗费巨大，而且在短期内难以直接转化为经济效益，导致部分银行在资源分配上显得犹豫不决。其次，反洗钱工作的低回报特征，主要体现在其对银行直接业务收益的贡献较小。尽管反洗钱工作对于维护金融秩序、防范风险具有重要意义，但其直接经济效益相对有限，对于必须考量利润的商业银行而言，如何在有限的资源中平衡反洗钱投入与业务发展需求，成为一个亟需解决的问题。
将反诈经验应用到反洗钱工作中，可以提升可疑交易的识别速度和准确性。例如，通过构建更为智能的交易监测系统，商业银行可以更准确地识别异常交易模式，及时采取措施，防止犯罪资金的流动。
应用智能技术。利用大数据和人工智能技术是反诈工作的一大亮点。通过分析海量的交易数据，构建风险模型，能够提前预警潜在的诈骗行为。通过机器学习，系统能够不断优化风险模型，提高预警的准确率。如，有的银行利用自然语言处理技术，系统还可以自动分析客户与客服的对话记录，识别出潜在的诈骗信息，及时提醒客户注意安全，并定期对风险模型进行更新和优化，以应对不断变化的诈骗手法。
加强部门协作。反诈工作的成功经验之一是加强部门协作，这一点在目前实践中得到了充分的验证。对于一起普通的电信诈骗案来说，案件侦破离不开公安、金融监管、通信管理等多个部门的紧密配合——公安部门负责案件的侦查和抓捕，金融监管部门迅速冻结涉案账户、避免资金外流，通信管理部门则及时切断诈骗分子的通信渠道，防止其继续作案。各部门各司其职又相互协作，形成了强大的合力，最终使得这起案件得以迅速侦破，有效保护了人民群众的财产安全。这种跨部门协作机制不仅提高了信息共享的效率，还增强了行动的协调性和执行力，有助于更有效地识别和打击电信诈骗犯罪。
提升响应速度。反诈工作建立了一套较为完整的快速响应机制。首先，跨部门合作建立快速信息共享机制，确保预警信息能够迅速传递至相关部门，形成合力。其次，持续优化预警算法，利用大数据和人工智能技术，提高预警的准确性和效率。再次，加强人员培训，提升一线工作人员的反洗钱意识和技能，确保在面对可疑交易时能够迅速做出反应。最后，建立有效的反馈机制，对预警流程进行持续优化，确保响应速度能够不断得到提升。
重视公众教育和意识提升。公众教育和意识提升是反诈工作的重要组成部分。通过广泛的宣传，提高公众对电信诈骗的警惕性，减少受害者的数量。
通过比较反诈与反洗钱工作，可以发现两者在目标上的一致性和方法上的差异，为商业银行优化反洗钱机制提供了宝贵的借鉴。商业银行应积极借鉴反诈工作的成功经验，如强化技术应用、优化信息共享机制等，以提高反洗钱工作的效率和效果，共同维护金融体系的安全与稳定。
加强反洗钱识别中的智能技术应用。反诈工作利用大数据和人工智能技术进行诈骗电话的识别和拦截，例如，国家反诈中心利用技术手段下发指令，成功劝阻大量潜在受害者。反洗钱工作可以利用人工智能和大数据分析技术，对海量的交易数据进行实时监测，识别异常交易模式，及时预警潜在的洗钱风险。这种技术手段的应用，可以大大提高反洗钱识别工作的精准度和效率，降低误报率，节省人力物力。
反洗钱工作还可以利用大数据分析、机器学习构建智能系统识别异常交易，利用区块链提升交易透明度与实时监控能力，利用自然语言处理挖掘非结构化信息中的洗钱线索，利用云计算提供高效计算与存储支持，共同提高反洗钱效率与效果。
首先，大数据分析技术可以对海量的金融交易数据进行深度挖掘，通过建立复杂的数据模型，识别出异常的交易模式和行为，从而及时发现潜在的洗钱风险。例如，可以利用机器学习算法，对历史的洗钱案例进行学习，构建出一套能够自动识别洗钱行为的智能系统。
其次，区块链技术的透明性和不可篡改性，可以提高金融交易的透明度，使得每一笔交易都可以被追踪和核实，大大降低了洗钱的可能性。同时，区块链技术还可以实现对交易的实时监控，一旦发现可疑交易，可以立即进行预警和处理。
再次，自然语言处理技术可以对各种非结构化的信息，如新闻、社交媒体等进行分析，从中挖掘出可能的洗钱线索。例如，可以利用自然语言处理技术，对新闻报道中的关键词进行分析，识别出可能涉及洗钱的事件。
最后，云计算技术可以提供强大的计算能力和存储能力，使得反洗钱工作可以处理更大量的数据，提供更高效的服务。同时，云计算技术还可以实现资源的灵活分配，使得反洗钱工作可以根据实际需要，动态调整计算和存储资源，提高工作效率。
强化反洗钱风险事中监测。反诈工作中建立了快速止付和资金返还机制，有效减少了受害者的损失。反洗钱工作在很大程度上依赖于事后管理，这种滞后性制约了其效用的发挥。反洗钱工作中也可以建立类似的快速反应机制，对可疑交易进行快速处置。
事中监测作为一项前瞻性的风控措施，能在交易发生的同时即刻识别和限制异常行为，有效阻断风险扩散，同时减轻事后分析的负担，提高整体工作效率。鉴于此，笔者建议在合法合规的前提下，加大事中监测的力度，以实现风险防控的精准落地，构建更为稳固的反洗钱监测体系。
首先，需要从法律层面为事中监测提供坚实的支撑。通过完善相关法律法规，明确金融机构在事中监测中的责任和义务，确保其在合法合规的前提下，充分运用技术手段，提高监测的精准度和覆盖面。
其次，加强金融机构内部的风控体系建设，建立科学合理的监测模型，提升数据分析能力，确保能够及时、准确地识别异常交易。此外，还应加强行业间的合作与信息共享，形成合力，共同抵御洗钱风险。
建立完善跨部门合作机制。在反诈工作中，跨部门协作的成功案例为反洗钱工作提供了宝贵的借鉴和重要的启示意义。反洗钱工作是一项系统工程，需要跨部门的紧密协作和信息共享，通过建立快速反应机制，利用大数据分析技术整合资源和信息，可以有效提高打击洗钱犯罪的效率和精准度，保护金融市场的安全和稳定。
反洗钱工作涉及的范围更广，复杂程度更高，跨部门的信息共享和协作可以说是打破信息孤岛、提高打击效率的关键。例如，金融监管机构与公安机关之间可以建立一个快速反应机制，当监管机构在日常监测中发现可疑交易时，能够迅速将相关信息传递给公安机关，启动调查程序。这种机制能够大大缩短从发现可疑行为到采取行动的时间，提高打击洗钱犯罪的效率。
同时，与通信管理部门的合作也至关重要。通过利用大数据分析技术，可以对海量的通信数据进行深度挖掘，追踪资金流向，锁定洗钱嫌疑人。例如，当发现一笔可疑交易后，可以迅速调取相关通信数据，分析交易双方的通信记录，寻找可能的联系和线索，进一步锁定洗钱网络的关键人物。
这种跨部门的协作，不仅能够提高打击洗钱犯罪的精准度，还能够有效防止犯罪分子利用信息不对称进行逃避。此外，跨部门的信息共享和协作还能够促进资源的有效整合和利用，避免重复工作，提高工作效率。例如，金融监管机构、公安机关和通信管理部门可以共建信息共享平台，将各自掌握的数据进行整合，实现信息的实时共享和快速响应，提高打击洗钱犯罪的整体效能。
构建全方位反洗钱社会防线。在反诈工作中，公众教育和宣传也起到了关键作用。反洗钱工作同样需要加强公众教育，提高公众对洗钱犯罪的认知，增强社会的反洗钱意识，形成全社会共同打击洗钱活动的良好氛围。
反洗钱工作应当建立起更加全面的反洗钱宣教网络，充分利用网络、媒体、社区等多元渠道，开展形式多样的宣传教育活动。例如，制作生动有趣的反洗钱短视频，通过社交媒体平台广泛传播，以轻松幽默的方式普及防骗知识，让公众在娱乐中增强防范意识；举办反洗钱知识讲座，邀请行业专家深入浅出地讲解洗钱的危害与识别技巧，提高社会公众的警觉性，让反洗钱知识深入人心；针对老年人、新市民等重点人群，采取更加贴近实际、易于理解的方式，培养社会公众的反洗钱意识和风险防范能力，确保宣传教育的全面覆盖和深入人心。构建一个全面覆盖、深入人心的宣传教育网络，让每一个人都成为反洗钱的行动者，共同维护社会的和谐与稳定，真正筑起一道坚不可摧的社会反洗钱防线。
