企业员工人均养老金是 3162 元/月；亿万城乡居民则是 214 元/月，几乎只有前者的零头。差距之大，令人感慨，但今天，我们不聊原因，不说情绪，只说一些切实可行的解决办法。如果你也担心爸妈没有工作单位，退休后养老金太低，那这篇文章就一定要耐心看完。一般来说，爸妈退休金少的，基本都是交的城乡居民养老社保，也有的朋友习惯称它为“新农保”。它的基本政策是：交满 15 年，到 60 岁开始就能领钱，至于能领多少？得看退休前交了多少。以湖南岳阳为例，每年缴费金额共有 15 个档位可选，不同档位分别交满 15 年，能领到的钱大致如下：![]()
如果不知道爸妈之前交了多少钱，可以用微信、支付宝等，线上查询历史缴费信息。以微信为例，按步骤：我-服务-城市服务-社保-城乡居民养老保险缴费记录查询，就能看到。不过提醒大家，不同地方的补贴金额、规定的基础养老金都不同，一般来说，所在地区经济越发达，那综合养老金也会更高。像上海，光是基础养老金就有 1490 元/月，所以就算那边老人交的最低档社保，一个月至少也能领 1500 的退休金。但如果爸妈不在那些发达富裕的城市，那和表里预估的情况就基本差不了太多。比如每年交了 500~1000 元，交满 15 年，那到手退休金差不多就是两三百块。那怎样才能让爸妈多领一点退休金？比如每个月能有个 1000 出头，相信就能大幅提高他们的幸福指数。其实，想给爸妈提高退休金，好好规划社保几乎是性价比最高的方法。爸妈退休前，一定要让爸妈持续交社保，千万不要交满 15 年就停，如果可以，也尽量提高之后的社保档位。一方面，交费超过 15 年，一般会有额外补贴，比如每多交 1 年，每个月就会多几块基础养老金，积累下来也不少。另外，累计交的钱越多，政府补贴就越多，里面利息积累也越多，等爸妈退休时，个人账户算出来的养老金就很高。比如里面累计有 12 万，那个人账户的养老金就有 863 元/月，这笔钱以后不会变，就算 12 万领完了，国家也会继续按这个数补贴。而且这些钱都在个人账户里，要是没领完就走了，剩下的钱也会给到家属，还有一笔额外的丧葬补助金，咋样都不会亏。有的地方，还可以对之前交过的社保进行提档补差，啥意思呢？比如王爸爸今年 58 岁了，之前交了 18 年的最低档社保，就算之后 2 年交最高档，积累的钱也很少。如果他那边支持提档补差，就可以通过补差价的方式，提高之前 18 年交的档位，这样个人账户余额就会高很多，退休金也会高很多。如果爸妈快到 60 岁了，之前交的钱又很少，就可以问问当地 12333 是否支持这样操作。另外还有一招很小众的办法——在爸妈退休之前，把他们的户口迁到大城市，办理退休时，就能享受大城市的基础养老金待遇。比如母亲在老家交的社保，父亲在外工作，入了大城市的户口，可以让母亲以投靠配偶的方式入户，就有机会享受大城市的退休待遇。像前面提到的，上海一个月基础养老金就有 1500 元左右，如果能让爸妈以当地居民的身份退休，就很香。不过这个门槛稍微有点高，要看各地的政策，爸妈如果和某个大城市有渊源，可以积极了解下条件看是否满足。另外也提醒大家，老家户口也关系到农田、宅基地啥的，要综合考虑取舍，文章只提供一个思路，具体得看大家的情况。以上 3 种方法，最简单、最容易实现的是第一种，爸妈现在越年轻，增值的效果也越好。还是以前面湖南岳阳的数据为例，假设王阿姨今年 50 岁，此前已经按 800 元档位交满了 15 年社保，如果今年开始不再交，退休金满打满算就 300 元/月。但如果她之后继续缴费直到退休，同时每年改成交 6000 元最高档，那退休时预计能有 839 元/月，约是之前的 3 倍。相对来说，这个退休金，就已经能让爸妈安心很多，起码不用再想着活到老干到老，日常简单的开销基本能覆盖。对爸妈来说，如果社保交到高档之后还不够，那还有另一个高效的方法，用商业养老金来补充。商业养老金和社保养老金一样，都属于我们国家的养老三大支柱之一，而且它有这些优点：- 交钱领钱更灵活：爸妈五六十岁也能直接买，甚至今年交第二年就能开始领钱。
- 不受政策影响：约定好交多少钱，啥时候开始领钱，这些都不会变，不用担心受延迟退休等政策影响。
- 安全性高：每年能领多少养老金，身故能赔多少钱，都写在保单合同里，而且保单受保险法保护，安全性堪比国债。
下面我们用 1 款很优秀的商业年金险，来继续帮前面提到的王阿姨做个补充方案。![]()
可以看到，50 岁开始交钱，交完第二年也就是 55 岁的时候，老人就能开始领钱了，每年能领 4276 元，每个月就是 356.32 元。这笔钱活多久领多久，到 58 岁时，保单总利益就超过了交的钱，之后每一年都是净赚。60 岁前她还在交社保，年金险领的钱也可以拿来抵社保费用。当然，就算没有长命百岁，也不用担心会白交，因为这款年金险和社保一样，有很全面的身故保障：- 还没领钱就身故：那至少会赔已经交的保费，如果现金价值比保费多，那就赔现金价值。
- 领钱后身故：会看领了多少，比如刚领了 2 万，那就赔 8 万；已经领了 10 万以上，那就不赔了。
换句话说，最差最差的情况，我们也能拿回所有投入的钱，不会亏。但实际上，它还终身有现金价值，综合收益其实可以更高。像上表，到 80 岁共领 11.1 万年金，那时已经没有身故保障了，但如果感觉状态不好，仍可以操作退保拿回 3.9 万。等到 60 岁时，王阿姨的社保也能领钱了，加上商业年金险的钱，退休金就达到了每月 1200 元左右。对老家爸妈来说，不用干活就能领到这么多，能让他们轻松、安心很多，起码生活是够用了。不用再天天想着打零工赚钱，不用拼命省吃俭用，更不用愧疚地向子女伸手要钱，担心自己成为子女的负担。相反，每个月的被动收入，会让他们觉得日子更有奔头，也更有动力照顾好自己……当然，这个补充方案仅作演示，事实上，商业年金险的补充是非常灵活的，爸妈不同年纪、不同预算都会有不一样的推荐方案，最终出来的效果也都不一样。如果想给爸妈补充养老金，又不知道如何入手，可以点击下方卡片，让专业规划师帮忙一对一定制合适方案。有人说，世上有一种“无脚鸟”，它们无法着陆，所以每时每刻都得奋力地飞。我们的父母，又何尝不是这样的“无脚鸟”呢？为了家庭和生活，他们一辈子都在操劳，直到做不动那天，还在担忧自己是否会拖累家人。而帮爸妈规划养老金，或许就是给他们搭建一个避风的港湾，让飞了一辈子的他们，也能在人生后半段停下来歇一歇。以上，就是今天的全部内容，如果看完觉得不错，也欢迎大家在文章底部点个“在看”，或者分享给有需要的亲朋好友。
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