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延迟退休已经敲定，其影响一目了然。
而一起推出的“最低缴费年限从 15 年延长到 20 年”，影响会更加隐晦，也鲜有人深入分析。- 多缴 5 年社保，要多缴多少钱？养老金能增加多少？
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先要明确的是，这项政策只影响职工养老保险，包含了职工身份和灵活就业身份缴纳的，对城乡居民养老保险没有影响。我们根据发布的「延迟法定退休年龄对照表」和「提高最低缴费年限情况表」，整理出了一份对照表。
大家可以根据自己的出生年月，找到对应的退休年月、最低缴费年限。左滑查看女性对照表>>>
简单来说，以下 3 种出生时间的人，都至少需要缴纳 20 年的养老保险：临近退休的朋友，一定要确保自己缴费年限足够，比如 1969 年 1 月出生的男性，将在 2030 年 2 月退休，需要缴满 15 年零 6 个月的养老保险。政策也给这些朋友留了一个窗口：可以延长缴费或者一次性补缴，具体怎么做，还要等各地政策。政策一出，网友们议论纷纷，有人觉得交 15 年钱并不够用，有人担心自己交不满，还有人觉得未来可能再延长，想要断缴……![]()
一方面，多缴 5 年，缴费压力结结实实提高了不少，而未来养老政策也可能再次改变。另一方面，养老保险有“长缴长得”的基本原则，延长缴费时间，也会提高退休金待遇。那么，多缴 5 年，到底划不划算呢？我们仔细测算了一下。![]()
以广东省社保、 社平工资 9167 元、30 岁男性、月薪 1 万元为例，在考虑延迟退休的情况下，我们测算了「缴 15 年 60 岁领钱」和「缴 20 年 63 岁领钱」的收益。- 假设未来个人工资增长率、社平工资增长率、个人账户记账利率均为 3%，同时忽略基础养老金涨幅；
- 为了简化收益率 IRR 测算方式，从实际的「月缴月领」改为了「年缴年领」。
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- 缴费总额：从 17.9 万元变成了 25.8 万元，多交约 8 万元，增幅为 44%。
- 每年养老金：从 70826 元变成了 111459，多了约 4 万元，涨幅为 57%。
可以看到，养老金涨幅明显高于缴费涨幅，那么到底划不划算呢？这里就要用到 IRR，到 80 岁左右，两种缴费时长的 IRR 都是 6.8% 左右，相差不大，因此是划算的。当然，这一切都建立在养老制度不再更改，且养老金能够持续发放的前提下。灵活就业人员，如果按照相同的缴费基数去缴纳社保，养老金待遇和职工是一模一样的。仍然以广东省为例，职工身份个人仅需缴纳 8%，而灵活就业人员需要缴纳 12%+8%，也就是职工的 2.5 倍。![]()
缴纳总额从 44.6 万元，上升到 64.5 万元。虽然增长幅度也是 44%，但我们不能忽略绝对值——要多缴 20 万元，而职工身份只需要多缴 8 万元。因此，延长缴费年限后，灵活就业人员将成为压力最大的人群。同时，在待遇一致的情况下，缴费增加，收益率就会降低。可以看到，80 岁时收益率大概在 3.7%~3.8%，而职工身份是 6.8%。不过呢，这个收益率仍然是可观的，超过目前的商业养老年金险。总的来说，未来缴费总额必然会增加，但养老金能否显著增长，以上计算还停留在理论上。实际养老金，还要考虑养老基金结余、养老保险政策变化、个人账户“空账”问题等。作为职工身份，咱们没有选择，该交多少就是多少，最好要保证最低 20 年的缴纳年限。如果是灵活就业人员，在缴纳社保上有很多操作空间，我们分开来说：- 已经缴纳 10 年及以上的：建议交完，如果没交完，退休只能拿个人账户的钱或者转成城乡居民养老，会非常亏；
- 才交几年的：如果缴费压力较大，建议选择选择低档+拉长缴费年限，收益率会更高，以后手头宽裕了，再选择高缴费基数。
说完了对个人的影响，我们回到宏观角度，聊聊调整的背景和未来的趋势。![]()
最低 15 年缴费年限的规定，还得追溯到 1997 年。当时国务院出台规定：个人缴费和视同缴费年限累计满 15 年的，就可以领取养老金，也没有规定“长缴长得”的机制。显而易见，这样的规定下，绝大多数人缴满 15 年，就不会再缴纳。实施后不久，一些地方由于抚养比过低、退休待遇过高，出现了收支平衡压力，养老政策急需改革。到了 2005 年，为了鼓励大家多缴费，国务院再次出台规定：每缴满 1 年，基础养老金就多发给 1 个百分点，正式形成了“长缴长得”的鼓励政策。- 1997 年《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》
- 2005 年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》
这一规定延续了近 20 年，随着老龄化加剧，社保养老金压力增大，到了不得不修改的地步。另外，很多城市养老保险和医保都需捆绑缴费，而医保一般需要缴纳 20~25 年，才能享受终身报销待遇，这也导致很多人实际都缴纳了 20 年及以上。如果放眼到国际，我们的养老缴费年限又是什么水平呢？我们整理了 12 个其他国家的养老制度，包含发展中国家和发达国家，如下表所示：![]()
在发展中国家里，我们的 20 年缴费属于中等水平。像墨西哥，到 2031 年也会延长到约 20 年，而巴西后续则会延长到 35-40 年，泰国仅需 15 年，但养老金比较低。这些国家通常只有 5~10 年最低缴费年限要求，但想要领到全额养老金，需要 35~45 年。以日本为例，缴满 10 年就可以领取国民年金，全额领取则需要缴满 40 年。这也导致很多到了退休年龄的日本老人，仍然靠打工挣钱来缴纳养老保险。韩国相对宽松，缴满 10 年可以领取养老金，缴满 20 年就可以领取全额养老金。根据韩国国民年金公司官网数据，截至 2023 年 12 月，缴满 20 年平均每月养老金约为 104 万韩元，折合人民币约 5470 元，但如果只缴纳 10 年，那么养老金也会打对折，只有 2700 多元。
此外，也能看出发达国家的社保养老金制度，整体比发展中国家严格一点。这可能因为，发达国家医疗水平先进，人均寿命更高，老龄化危机也就更严重。那么，随着我国不断发展，我们的养老保险缴费年限，有可能进一步延长或者参考发达国家模式吗？比如，中南财经政法大学曾益教授研究发现：不延迟退休的情况下，最低缴纳 21~22 年，可以促进养老保险基金可持续性，并提高养老金替代率。而如果采取延迟退休，比如女性延迟到 60 岁，男性保持不变，这一合适的最低缴费年限应为 26~27 年。当然这个是后话，毕竟这次政策到 2030 年才实施，到 2039 年才会全面落实到 20 年，即便后面再调，很可能是下一批人的事情了。![]()
社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾提到：当下仅缴纳 15 年最低缴费年限的参保人，已经从十年前的 10% 扩大到 20% 左右。说白了，“长缴长得”四个字的激励性并不算强，加上对未来养老政策的担忧，一些人在交满 15 年后就选择了断缴观望。另外，灵活就业人员越来越多，由于缴费压力，很多人只想交个保底。经济学家董登新表示：如果缴费真的只缴 15 年，参保人的退休金很低，也不利于基本养老保险基金的积累。而在延长到 20 年之后，对于社保池子有什么影响呢？根据曾益教授及其团队的模型，最低缴费年限分别为 15 年和 20 年，在不延迟退休和延迟退休的情况下，分别测算了到 2050 年养老基金的收支影响，具体如下表：![]()
数据来源：中国保险学会《延迟退休年龄背景下的适度最低缴费年限研究——基于基金可持续性与养老金替代率视角》，原作者：曾益，叶琪茂文章发布于 2024 年 8 月，当时延迟退休政策还未出炉，于是假设了「女性延退到 60 岁、男性不变」，不过测算结果仍有参考意义根据测算结果，2050 年时养老保险处于入不敷出的情况。- 最低缴费年限为 15 年：当年收上来了 7.8 万亿，但发出去了 27.2 亿，结果当年就产生了 19.4 万亿的赤字；
- 延长到 20 年：当年可以多收 3.5 万亿，但却多发了 9.3 万亿，导致了更高的赤字。
延长最低缴费年限后，社保这个大水池，多了一根细的进水管，但也多了一根粗的出水管，最终水池里面的水加速减少。实施延迟退休后，能降低养老基金赤字，比如 2050 年累计赤字从 380.2 万亿降低到 321.2 万亿，这也是延迟退休要与延长最低缴费年限需要并行的原因之一。总的来说，养老保险的收支都会增加，而支出的增幅将大于收入，最终影响到养老保险的可持续性，而延迟退休能减缓这一进程。不过这么高的赤字仍然让人担忧未来的养老金，而这一切，不能只靠国民延退多缴来解决，政府也要加大财政补贴力度，并保持养老金发放的公平性。除了对养老金收支的影响，模型也测算了对于养老金替代率的影响：![]()
延长 5 年后，无论男女，养老金替代率都会上升 4~5 个百分点，均值达到 40% 左右。也就说，平均养老金相当于社平工资的 40% 左右。国际普遍认为，养老金替代率要到 70%，才能保证晚年生活质量不会明显下降。所以单靠社保达成这个指标，显然是不够的，未来养老的责任，更多的还是会落在我们个人头上。也提醒一句，未来人口结构、社保政策都可能发生变化，上面的测算也仅供参考，并不能代表现实。![]()
前段时间，有新闻称韩国 65 岁以上还在工作的老人数量，已经超过了年轻人，令人唏嘘不已。在全球性的老龄化危机下，推迟养老金领取年龄、增加缴费年限已经成为了趋势，更成为了普通人逃不掉的未来。当老龄化这艘沉默的巨轮愈来愈近，无论是社会还是个人，都必须直面这份“年龄的重量”。我们能做的，就是在年轻时候多做准备，为老年生活争取更多主动权。以上，就是今天的全部内容，要是对你有用，就在文章底部点个“在看”吧，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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