![]()
第 1072 篇产品测评
支付宝的好医保又升级了！我们也详细测评过，保障确实很不错。
很多朋友也好奇，新出的好医保（标准版）和蓝医保、金医保 2 号这些顶流百万医疗险相比，谁更能打呢？
今天我们就从四大维度，来详细对比一下这 3 款热门产品，看看具体有啥区别？不同需求该怎么选择？
对比测评内容较多，如果你想直接看结论，也可以直接翻到文章的第五部分。
本文内容如下：
核心保障对比，谁更全面？
免责条款对比，谁更宽松？
健康告知对比，谁更容易买到？
保费&增值服务对比，谁更划算？
投保总结
不论买什么保险，产品保障一定得过关，这样在关键时刻才能派上用场。而百万医疗险的核心保障其实就看这 3 方面：基础保障、外购药保障和续保条件，下面咱们一轮一轮来对比。我们也把好医保（标准版）、金医保 2 号和蓝医保的基础保障整理如下：总体来看，这 3 款产品的基础保障都很全面，该有的都有，只在这 2 个细节上有些出入：可以简单理解成起付线，超过这条线的医疗费才能报销，一般来说，免赔额越低越好。对比而言，免赔额：金医保 2 号＞好医保（标准版）＞蓝医保。金医保 2 号的重疾住院是 0 免赔额，一般住院和轻中症共用 1 万的免赔，如果投保后前 3 年没有发生过理赔，每年可以递减 1000 元免赔额，最低可减至 7000 块，如果买的是家庭版，还可以和家人一起共享免赔额，更有优势。蓝医保这方面的优势不大，和市面大多数百万医疗险一样，一般医疗和重疾医疗每年共享 1 万免赔额，但如果购买的是家庭版，还可以和家人共享这 1 万免赔额，也相当于把理赔门槛降低了。一些慢性病或重症疾病，比如肾透析，需要长期在特殊门诊进行治疗，这部分费用的报销也挺重要。对比来看，特殊门诊保障：金医保 2 号=好医保（标准版）＞蓝医保。金医保 2 号和好医保（标准版）的特殊门诊保障都挺全，没有疾病限制。而蓝医保的特殊门诊仅限重疾，如果还没达到重疾的标准，就不能报销这部分的费用了，但一般疾病要去特殊门诊治疗的情况比较少，也不用过于在意这一点。很多癌症治疗需要用到的特效药，在医院通常都买不到，需要我们去外面药店购买，而且价格非常昂贵。下面我们来对比下，这 3 款产品的外购药保障谁更好：总体来看，外购药保障：金医保 2 号＞好医保（标准版）=蓝医保。在赔付比例上，金医保 2 号更好些，清单里的特效药，不管有没有走医保，都能 0 免赔，100% 报销。在药品种类上，好医保（标准版）更多些，有 202 种，但药品种类多少影响不大，毕竟基本上高发癌症对应的特效药，这 3 款产品都有包含。要注意，好医保（标准版）的外购药保障是自带的，但金医保 2 号和蓝医保的需要自行附加上。续保条件关乎到我们未来的大病保障是否足够稳定的问题，下面来看看这 3 款产品如何：整体来看，续保都很稳定，同样都可以保证续保 20 年，投保后，这 20 年内不管出险过还是身体出现问题，甚至是产品停售了，都可以稳定续保，一直有保障。而 20 年到期后的续保条件：好医保（标准版）＞金医保 2 号＞蓝医保保证续保期满时，如果产品没有停售，三款产品都是经过承保公司同意后，就可以正常续保，但好医保（标准版）的最高续保年龄友好些，100 岁也能续保。如果到期后产品停售了，也是好医保（标准版）更友好，它可以无健康告知、无等待期续保指定的新产品，另外两款产品则不可续保。除了以上的基础保障外，这 3 款产品还有其他可选保障，有些也挺实用，比如：- 蓝医保和好医保（标准版）的“重疾特需医疗”：得了约定的重疾，能享受特需医疗，既能减少医保 DRG 改革带来的影响，也能提升就医体验。
- 金医保 2 号的“小额医疗险”：附加后，小病小痛住院也有几率报销。
由于文章篇幅有限，这里就不展开说它们的各项可选保障了，如果你对这方面感兴趣，可以点击下方卡片，免费咨询专业的规划师。除了核心的保障，百万医疗险的免责条款也相当重要，这决定了它不赔的费用。我们也梳理了好医保（标准版）、金医保 2 号和蓝医保的免责条款，一起来看看：整体对比来看，免责条款限制：蓝医保＞好医保（标准版）＞金医保 2 号。蓝医保的优势很明显，像目前很先进的癌症治疗手段基因疗法和细胞免疫疗法，价格也相当昂贵，它没有免责，以后用上了就有机会报销；而另外两款除了约定的 CAR-T 特药，其他费用都不报销。有源植入器械也是癌症患者常用的治疗手段，蓝医保和好医保（标准版）的免责条款都没有提及，有机会报销，但金医保 2 号明确免责了。另外，金医保 2 号对既往症的认定也不太友好，投保时就算通过了智能核保，结论显示可以标体承保，但理赔时仍然会被当作既往症，不能报销。百万医疗险的健康告知出了名的严格，如果身体有些小异常，在投保时就得格外留意产品的健康告知了。我们也把好医保（标准版）、金医保 2 号和蓝医保的健康告知都整理了在一个表格内，一起来看看哪款更宽松：整体来看，健康告知要求：好医保（标准版）＞金医保 2 号＞蓝医保。好医保（标准版）没有问到近 1 年内的检查异常、异常症状以及被医生建议住院或手术的情况，对身体欠佳的人群非常友好。金医保 2 号也挺宽松，没有问到连续服药的情况，已治愈的妊娠期糖尿病也不需要告知。当然了，一些常见的疾病，如结节、乙肝等，这 3 款产品都要求告知。我们也把这些常见疾病的核保情况整理如下：相对而言，好医保（标准版）对甲状腺、乳腺和肺结节都比较宽松：甲状腺结节 3 级，仅不赔轻度甲癌，重度甲癌还能保障；乳腺结节 3 级也是仅不赔良性的乳房肿瘤，恶性的还能正常保障。未手术的直径 ≤6mm 的肺结节，最近半年检查结节无增大、没有边缘模糊等描述，能除外承保，且中晚期的肺癌还有机会正常保；7mm 的肺结节 ，也还有机会除外肺部疾病承保。而金医保 2 号对乙肝大三阳要求更宽松，已接受正规抗病毒治疗，近 1 年内的肝功能、肝脏检查正常，也有机会除外承保。另外，蓝医保虽然最高支持 65 岁的人群投保，但 55 岁以上买，还需要提供体检报告，进行人工审核，通过了才能买。所以，如果年龄在 56~60 岁之间的朋友，建议优先考虑另外两款，符合健康要求，就有机会买。当然了，每个人的身体情况不一样，适合的产品也有所差异，如果身体有些小异常，拿不准选哪款产品，可以点击下方卡片，免费预约专业的老师来协助你投保。我们也把好医保（标准版）、金医保 2 号和蓝医保的各年龄段保费整理如下，来看看谁更划算：可以看到，第一次买的话，好医保（标准版）相对便宜些，像 5 岁小朋友买，比买另外 2 款便宜一百多。但从整个续保周期的保费来看，金医保 2 号相对便宜些，尤其是年龄大的朋友，比如 60 岁的朋友买，总费用要比其他两款少 1 万多。这里假设了 3 款产品费率不变，实际有可能会根据产品赔付率、医疗通胀、医疗技术发展等情况进行调整。- 蓝医保：最高可享 95 折；参加“健康分”活动，早起打卡、步数达标等，续保时还能再享 85~95 的折上折，也就是最高能打 80.75% 的优惠。
整体看，蓝医保的折扣优惠更大，算下来也能省不少钱。除了保费折扣外，这 3 款产品都有赠送一些增值服务，再来对比看看：明显看到，增值服务上：蓝医保＞好医保（标准版）＞金医保 2 号蓝医保的增值服务比另外 2 款多得多，有不少服务还挺实用的。比如住院护工、院后上门护理等，生病住院了，有专业的人帮忙照护，不用家人请假熬夜陪护或者额外花钱请护工。还有少儿脊柱侧弯评估、儿童齿科涂氟等等，如果给娃买了蓝医保，这些实用的服务平常也能派上用场。另外要注意，这 3 款产品虽然都有住院垫付服务，但好医保（标准版）仅限以下这些城市的医院可以用，大部分三四线城市没有覆盖，如果介意这一点，可以考虑另外两款产品。其他增值服务的内容和要求，这里就不一一展开说了，想了解的朋友可以 点击这里，免费咨询专业的规划师。几轮对比下来，可以说这 3 款产品都非常能打，不愧是目前市面上顶流的百万医疗险。当然了，世上没有一款百分百完美的产品，这 3 款百万医疗险也各有优劣，总结如下：如果之前没有生过病，身体比较健康，看重价格便宜，可以考虑 金医保 2 号，整体性价比更高。更看重产品的综合表现，或者看重基因疗法和细胞免疫疗法，这些先进的治疗技术和产品增值服务，那选 蓝医保 会更合适。身体有些小毛病，比如有甲状腺、乳腺、肺结节，或是年龄在 56~60 岁之间，优先试试 好医保（标准版），健康要求更宽松。不过，好医保（标准版）不支持人工审核，如果有某些疾病过不了它的智能核保，也可以去尝试一下其他两款产品的人工核保。当然，人工核保流程相对比较复杂，需要协助的朋友可以直接扫描文末的二维码， 让专业的保险规划师来为你提供帮助。以上，就是今天的全部内容，要是对你有用，就在文章底部点个“在看”吧，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
