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这个政策不但影响我们的社保养老金，也会影响个人养老金。而今年，正值个人养老金推出的 2 周年，过往业绩已经悉数出炉，人社部也表示即将在全国推开个人养老金制度。![]()
最近，有种“只进不出”的存钱罐很火热，其实个人养老金也差不多，它实施“封闭运行”，除了以下 4 种情况，不得提前支取：大多数人会按照第一个条件来领取，因此延迟退休之后，领取个人养老金的年龄，也会跟着推迟 3~5 年。每年 1.2 万，几十年也有几十万，等到自己快退休时，会不会再往后延退几年？那想拿钱出来不得又要等？这种担心不无道理，由于个人养老金流动性差，很多人只是开了账户，却迟迟不交钱。不过呢，个人养老金既能享受到税收优惠，部分产品收益也比普通产品更高。![]()
个人养老金，其实是一篮子产品，包括储蓄、保险、理财和基金，其中前两个都有保证收益，后面两个收益不保证。根据国家社保公共服务平台 10 月 20 日数据，共计有 809 款产品，数量和规模如下：![]()
可以看到，产品数量最多和大家买的最多的，都是存款，毕竟存款利率，一看就知道是多少，大家更放心。产品虽然多，但实际能买到哪些产品，和个人养老金开户银行有关系，不但存款只能买对应银行的，其他产品也只能买到这家银行代理的。不过也不用担心，开户行也可以变更，先向原银行提出申请，经信息平台确认后，就可以去新银行开立新的个人养老金资金账户。我们通过手机银行 app，查看了部分银行的个人养老金存款利率，具体如下表：![]()
可以看到，随着利率下行，个人养老金存款利率也跌得厉害。目前比较高的，比如招商银行 5 年期定存利率有 2.20%，不过相对于普通存款 1.5% 左右的利率，还是要高不少。另外还有一些地方性银行开展了个人养老金存款业务，包括江苏银行、北京银行、宁波银行、南京银行等，如果在这些银行开户了，也可以查看一下利率。从长期来看，保险比存款保证收益更高，并且可以建立一笔与生命等长的现金流，活多久领多久，还能提供其他金融产品所没有的身故、失能等保障。目前个人养老金保险产品有三大类，我们也选了 3 款产品，带大家简单看看。比较简单的保险，先交保费，到了约定时间（如 30 年）或者约定年龄（如 60 岁），就给一笔钱，合同终止。比如有款新华人寿美满优选 A 款两全保险，40 岁男，每年交 1.2 万，交 10 年合计 12 万，到 60 岁可以一次性拿到 164808 元，收益率为 2.06%，比存款略高。先交钱，到了或者约定时间（比如满 5 年）约定年龄（比如 60 岁）可以按年领钱。保障期限也不太一样，有些都是保终身的，可以活多久，领多久，有些产品是保定期的，比如领到 80 岁合同就终止。以阳光人寿的颐享阳光为例，30 岁女，每年交 1.2 万，交 10 年，到 60 岁每年可以领 11304元，到 80岁再领取 56520 元，此时收益率约 2.4%。市面上的高收益养老年金险，到 80 岁收益率在 2.5% 左右，考虑到税收优惠，这款产品收益可能会更高。上面两种产品收益基本都是确定的，还有一种保证收益+浮动收益的产品。这种产品在积累阶段类似万能险，有保证利率，比如 2.5%，实际结算利率可能更高，每年公布一次。到了养老金领取阶段，就会把账户价值按比例转化成年金，比如 10000 块钱账户价值，转化成每年 500 块钱的年金，如果后面人均寿命增加，这个转化比例也会跟着下降。以人保寿险的福寿年年为例，它有两种稳健和进取型两种账户，根据 2024 年 1 月公布的数据，结算利率分别为 3.85% 和 4%，表现不错。![]()
这些理财产品，风险在中低风险和中等风险之间，持有期限则需要最少 1~5 年不等。根据中国银行研究院统计，2024 年第二季度，23 只理财类个人养老金的平均收益率为 1.09%，最高为 2.24%，最低为 0.45%，没有负收益，整体比较稳健。都是 FOF（基金中基金）的运作模式，都是养老目标基金，分为两大类：- 目标风险型：一般可分成为激进、稳健、保守型，可自行选择；
- 目标日期型：根据退休目标时间，比如 2035 年退休，会逐渐降低股票等权益类资产投资比例，增加固收类，也就说，离退休年龄越近，投资策略会稳健。
根据天天基金网数据测算，截止到 2024 年第二季度末，183 个人养老金基金产品平均投资收益率为 -0.05%，其中 102 只基金产品实现正收益。之前也有网友吐槽：交了 3 年，个人养老金才刚刚回本，还有新闻爆出，一些基金已经提前清仓了......总的来说，基金波动性比上面三种产品都大，更适合风险偏好进取、能接受资金亏损的朋友。聊完了四种产品目前的收益情况，那么我们要不要交呢？个人养老金优势在于部分产品收益比普通产品高，且有税收优惠；代价是牺牲了资金流动性，到退休年龄才能领取。根据规定，养老金投资收益暂不征收个税，领取时会扣除 3% 的个税。那么，如果达不到缴纳个税标准或者只有 3% 的税率，个人养老金的税收优惠就不明显了。正如前面说的，个人养老金的钱“锁定期”长达几十年，真想要交，只建议用长期用不到的钱。个人养老金，说白了就是一种金融产品，如果你能做到更高的投资收益率，完全不需缴纳。下面我们就给大家介绍一种养老产品，不但保证收益，还能提前退休，流动性也更强。![]()
这就是商业养老年金险，不同于社保和个人养老金，它的领取年龄女性一般最早是 55 岁，男性最早是 60 岁，且不受延迟退休政策影响。其次，能领多少钱，也是确定且保证的，不用会受政策影响。以君龙人寿的龙抬头（龙行版）为例，35 岁女，每年交 10 万，交 5 年，55 岁领钱，收益如下图：![]()
这款产品刚到 55 岁，领钱比较低，每年只有 1.46 万，但是会不断增长。到 70 岁就翻倍变成 2.92 万，到 90 岁就翻 8 倍变成 11.68 万，每月将近 1 万块钱。随着年龄增长，钱会越领越多，完全不用担心通货膨胀。整体算下来，交 50 万，到 90 岁累计领取了近 136 万，100 岁则有近 253 万，杠杆非常高。
这款产品最低 1 万元就能买，最长可交 20 年，如果想按照自己的预算测算收益，也可以 点击这里 预约顾问 1v1 咨询。
到 45 岁，也就是第 10 年现金价值就超过保费，而大多数产品都要 16~17 年才能超过。在 89 岁之前，现金价值都超过保费，等于说：这些年我们一直领的是收益，而投入的钱不减反增，可以退保随时拿回来。到 91 岁，现金价值归 0，但这个时候我们一共领取了 147 万养老金，远远超过我们的保费。不管是领钱之前，还是领钱之后，这款产品都有身故保障。在 90 岁及之前，身故赔付都比已交保费高，交完保费后人走了，至少能给家人稳稳留下 50 万。而且不像其他金融产品有复杂的继承程序，这笔钱可以通过“指定受益人”的方式，直接安全隐私地给到家人银行卡里面，其他人不知道，更拿不走。90 岁之后，也就没有身故保障了，但和上面一样，我们已经领到了足够多的钱，同样是划算的。我们计算了这款产品的收益率 IRR，到 90 岁时有 3.03%，到 100 岁能有 3.47%。在预定利率只有 2.5% 的情况下，这么高收益率的年金险非常罕见，其他产品最高也就 2.7% 左右，差距很大。如果对这款产品感兴趣，想测算自己能领多少钱，也可以长按文末二维码预约顾问咨询。![]()
决定什么时候退休的，从来不是年龄，而是我们的规划。社保、个人养老金、商业养老金.....今天攒下来的每一笔钱，都会让晚年生活多一份滋味。如果你想看具体的个人养老金测评，也可以点击今天的二条文章。如果今天的分享对你有用，就在文章右下角点个“在看”，让更多有需要的朋友看到吧：）
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