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保证续保 20 年的百万医疗险，是当前市场上的香饽饽。买了能保 20 年，期间身体变差、理赔过甚至产品停售都不影响续保，让人非常安心。最近几款热门产品升级推出了新版本，像好医保旗舰版、长相安 2 号、金医保 2 号等。买了的朋友想升级，却发现保险公司有严格限制，符合要求的人才能升。不少朋友担忧，这是保险公司在“筛选”用户，没能升级的以后就没有保障了。究竟是怎么一回事？百万医疗险升级，藏了什么“猫腻”？今天咱们就来聊一下这个事。![]()
比如 3 年前买了保证续保 20 年的百万医疗险，现在还剩 17 年，要是今年续保到升级版，那么新产品按第 1 年投保起算，又能接着保 20 年。目前大部分产品都是这个逻辑。往后要都能升级，就能一直拥有较长的保证续保期，不用担心满期时没得保障。有的是“未理赔过且年龄在 60 岁内”，有的是“完全符合新品的健康告知、投保规则等”……也就是说，只有较年轻、且身体好的人才能升级到新产品，这可能会导致未来旧产品的赔付率大幅上升。赔付率，简单来说就是“（已经赔了+将要赔的钱）/保费收入×100%”。升级新品转走了一部分人，新旧产品相比，大家也会优先买新产品，因此旧产品的保费收入会减少。留在旧产品里的，大都是年纪较大或身体有异常的，更容易发生理赔。要赔的钱多了、保费收入少了，赔付率就会上升。当达到一定数值时，会触发长期医疗险的费率调整条件，每次最多涨价 30%。产品一旦涨价，其中身体较好的人也会选择退出，保费收入进一步减少，又可能触发下一次涨价，这个循环也被称为“死亡螺旋”。如果旧产品能正常提供保障、报销高额医疗费，价格也还能接受的话，问题倒不大。就怕 20 年保障期满时，万一产品停售，就没有百万医疗保障了。![]()
距离首款 20 年保证续保的百万医疗险满期，还有 16 年，最终会如何还不好说。不过从长远考虑，保险公司大概率不会自毁长城，直接让大家失去保障。像前段时间，第一批 6 年保证续保的好医保百万医疗险到期，所有人都给续保上了。- 没理赔过且年龄在 60 岁内的：能在多款好医保中选择升级，包括保证续保 20 年的热门产品。
- 理赔过或 60 岁以上的：续保指定的 6 年期的产品，保障、价格和原产品差别不大。
结果总的来说很不错，也在行业内打了个样，至少下一个 6 年，大家不必为高额医疗费发愁。就目前市场情况来看，医疗险的发展还是比较乐观的，我们仍有机会买到别的产品。比如近几年爆火的惠民保，没有年龄和健康要求，人人都能买；还有没有健康要求的百万医疗险，如蓝鲸和众民保（点击了解）。这两类产品，有些能保投保前的疾病。另外，对于身体情况还可以、年龄在 60 岁内的朋友，因为理赔过或其他原因没法升级新产品的，还有较大几率更换为其他长期百万医疗险。因为不同产品对年龄和健康要求不同，大家可以多对比一下，分别试试它们的 智能核保，看哪款能通过，借此来“刷新”保证续保期。如果拿不准自己的情况要不要换，或想知道能买哪款医疗险，可以 点这里，我们来帮忙分析。- 做好保障衔接：等新产品过了等待期再退旧产品，否则期间生病没得保障。
- 注意既往症免责：投保新产品前患有的疾病，可能会被当成既往症，以后不赔这项疾病相关医疗费。如果觉得影响较大，就要谨慎考虑是否更换产品了。
如果买的还是 1 年期不保证续保的、或 6 年期产品的朋友，同样可以考虑更换成 20 年保证续保的产品，万一出险，剩余的保障期也更长。下面我们筛选了几款保障数一数二的、能保证续保 20 年长期百万医疗险，供大家选择参考。![]()
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以上几款产品保障都很全面，如果拿不准怎么选，可以点下方卡片，预约专业的老师来推荐：- 蓝医保：免责宽松，能报销基因疗法和细胞免疫疗法这些先进医疗技术的费用。
- 心医保：未理赔免赔额最低减到 5 千；女性保障有优势，有 13 种女性特定疾病 0 免赔、乳腺癌术后乳房重建最高报 10 万。
- 长相安 2 号：未理赔免赔额最低减到 5 千，能报销出院后的康复医疗费用。
- 金医保 2 号：未理赔免赔额最低减至 7 千，癌症外购药不论是否用医保报销，都 100% 赔付，另外能附加小额医疗保障，1 万及以内的医疗费报销 50%。
- 好医保旗舰版：普通疾病保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病保一辈子，1 万及以内的医疗费能报销 30%，保障拔尖，只是年纪大时续保价格贵不少。
大家在投保时，要仔细查看健康告知，避免疏漏，否则会影响理赔。![]()
20 年的保障期限，说短不短说长不长，却足够我们从青年变中年，中年变老年。如果想有更稳定的保障，预算充足的朋友，也可以考虑买一份终身防癌医疗险，癌症能保一辈子。也很建议大家买一份保终身的长期重疾险，万一得了重疾，能直接赔一笔钱。要是将来百万医疗险没法报销，这笔钱能用作医疗费。如果今天的分享对你有用，就在文章底部点个“在看”吧，也欢迎转发给有需要的朋友。
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