![]()
提起惠民保，几年前很少有人不知道它，也基本都会给家里的老人买上一份。然而，这两年它就像个过气的明星，慢慢在走向没落，甚至被大家诟病了。![]()
今年，惠民保走到了第 9 个年头，它真的衰落了吗？未来会发展成什么样子？现在的产品有更好吗？![]()
惠民保 2015 年开始萌芽，在 2021-2023 年短短三年内，总参保人数超过 3 亿人次，保费规模达到近 400 亿。第一，产品停售率提升，截至 2023 年 11 月，284 款产品中有 73 款惠民保停售，占比 25.7%。第二，参保人数越来越少，每年有 20%-30% 的人选择退保；就连平安、泰康等保险公司也在陆续退出惠民保业务。随着惠民保逐渐萎缩，从中受益的朋友可能会担心一个问题：未来还能买到惠民保产品吗？其实，大家也没必要太过悲观，这些问题是惠民保发展过程的必然结果，有政策的原因，也是市场竞争导致的结果。在惠民保扩张的时期，各家保险公司为了抢占市场，一个城市通常有好几款保障类似的产品，比如杭州，就有市民保、益家保、民惠保、西湖益联保四款惠民保。产品多并不完全是好事，老百姓完全不知道怎么选择，还造成了市场的无序竞争，在政府的要求下，很多惠民保合并，这就导致停售率提升。而保险公司退出，也是因为政策要求。2023 年 11 月，《养老保险公司监督管理暂行办法》禁止养老保险公司开展短期健康险业务，所以平安、泰康、大家这些养老保险公司就不得不退出惠民保业务。所以，上面说到的惠民保停售率高，大公司退出惠民保等等这些问题，属于正常的现象。而在今年年初，金管局和医保局共同起草了一份意见稿，要求后续的惠民保要“一城一险”，每个城市不能超过一款，医保外保障要更好。具体的内容，可以搜索《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》查看。并且，鼓励将惠民保设计为费率可调的长期医疗险，也就是以后惠民保也可能保证续保了。综合来看，未来惠民保的发展大概率是趋于稳定，并且逐渐向好，从今年新上线的产品就能看出来。![]()
临近年底，大多数惠民保都开放了 2025 年的投保，新产品的保障到底怎么样？![]()
可以看到，新产品相比于去年，大致保障变化不大，主要是增加了 6 种抗癌特药，以及针对连续参保且没有出险的人群，降低了免赔额，比如健康人群，免赔额只有 5 千，降幅非常大。我们也去深扒了 2025 年其他城市的惠民保，发现整体上有不少进步：惠民保虽然保额有几百万，但是报销门槛很高，免赔额普遍都在 2 万左右，而且是每项保障单独计算。如果不是大病，几乎不可能用得上惠民保，就算能用到，它也只能报销极少部分的费用。这也是惠民保被大家诟病的地方。![]()
多数产品的免赔额都降到了 2 万以下，特别是医保内的，免赔就更低，像杭州市民保，特定的 28 种重疾和意外医疗直接 0 免赔额。早期的惠民保，大多都只保医保内住院治疗费，大头的医保外费用不保，特药大多也只能保二三十种。最近这几年，能保医保外医疗费的产品，才渐渐多了起来。到了今年，基本上很少看到只保医保内的，报销比例也有一定的提高。尤其是特药，很多不仅能报国外的抗癌药，数量也增加到了上百种。像北京普惠健康保，国内和国外的抗癌特药就有 106 种。前段时间，《每日经济新闻》有提到，扩大保障范围，特别是特药目录，是惠民保 2025 年的主要优化方向。相信未来惠民保在医保外的保障会更好，帮咱们分担医疗费的力度也会更强。![]()
整体来看，惠民保会越来越稳定可靠，像一些身体有问题、年龄比较大，买不了百万医疗险的朋友，可以买上一份。但是惠民保每年有固定的投保时间，不是随时能买的，错过的话就只能等下一年了。所以我们花了几天时间，帮大家把全国各地的惠民保都梳理了一遍，大家可以对照着表格来看当地有没有惠民保，以及投保时间。这些惠民保，只要有当地社保，无论是上班交的职工社保，还是居民或新农合，都可以买。如果现在已经截止投保，大家可以留意下一年的参保时间，或者也可以看下全国都能买的产品。当然了，要是当地的产品保障很一般，也可以跟全国版的对比一下，哪款好就买哪款。![]()
如果预算充足，想要保障全面的，直接选众民保百万医疗险（经典版），除了 5 类既往症不能赔，其他疾病符合条件都能赔。而且保额更高，免赔额更低，只有一万，就算没经过医保报销，也能报 50%。如果预算较低，可以看看全家保，住院和特药费用能 100% 报销，每年保费只要 150 元，不过这款需要健康告知，如果得过癌症、心血管等疾病，就无法投保。买不了全家保的朋友，可以考虑安惠保（免健告升级版），整体保障也不错，特药种类多，5 类既往症以外的其他疾病也能赔。当然了，如果是目前还年轻，身体健康的朋友，建议优先选择保障更全的百万医疗险，如果不知道自己的身体能不能买，可以点击下方卡片咨询。![]()
![]()
从 2015-2024 年，惠民保走过了 9 年，就好像人从出生慢慢成长到少年、成年、中年的过程。这其中有春风得意的时候，当然不可避免地，也有不断寻找方向，到最后成熟的时候。我们相信，惠民保的发展会越来越好，也能帮助到更多真正需要它的人。你觉得惠民保的作用大吗？有没有给家里人买？欢迎在评论区分享你的想法。如果今天的文章对你有用，也欢迎分享给更多亲朋好友 ：）
深蓝保 1 对 1 保险规划服务，定制专属家庭保障方案。长按识别下面二维码，立即开始规划。
![]()
