最近，市面上多了一款非常能打的“储蓄型重疾险”。
60 岁前增值速度非常快，市面上几乎找不到对手；60 岁后，比起其他储蓄险，又多有重疾保障，一旦生病，就能多赔几十万。
如果你手里有闲钱，想做一些稳健理财，那这款产品，或许就非常适合你！
话不多说，下面就把它分享给大家。
能增值、有保障，这款重疾险真优秀
这款产品，是海保人寿承保的 福多多 1 号（福享版）重疾险，大概长这个样子：
虽然名字叫重疾险，得了重疾也确实能赔钱，但它最主要的用法，却更像增额寿，保单现金价值会一直增值。
啥意思呢？我们直接拿个案例来演示：
以 30 岁女性 5 年交 5 万，累计投入 25 万为例，它的增值/保障效果如下。
如果不生病，保单的现金价值就像橙色那根实线一样，终身持续增值。
如果首次确诊了包括癌症在内的 110 种重疾，就能按绿色那根线的金额来赔钱，这笔钱一定大于或等于增值那笔钱。
60 岁前，最低能拿回 1.2 倍的已交保费，当现金价值超过保费后，就按现金价值赔。
60 岁后，能按基础保额赔，这个方案下，保额是 83 万多，约是保费的 3.34 倍。
我们测算了两种情况下的收益，如下：
可以看到，不生病的情况下：第 10 年收益就有 2.08%，第 20 年收益有 2.31%，甚至比目前最优秀的增额寿还要高。
生病的情况下，这个收益最高能达到 4.39%，几乎是普通增额寿的两倍。
换句话说：如果不生病，这笔钱相当于放进了一款 IRR 高达 2.38% 的增额寿；如果生病赔钱，收益则会更高。
怎样都不会亏，看起来是不是还不错？那它真的值得买吗，如果值得，又适合哪些人买？我们来深扒一下。
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福多多1号（福享版），值得买吗？
我们同样以 30 岁女性，5 年累计投入 25 万为例，来对比它和市场第一梯队的增额终身寿——福有余 2024，效果如下：
可以很明显看到：
60 岁前：福多多 1 号更好，现价增长很厉害，IRR 能达到 2.38%，第一梯队的产品只有 2.2% 左右。
60-84 岁期间：两款产品各有优劣，不生病的情况下，第一梯队的产品更好，IRR 达到 2.3%；但如果确诊重疾，福多多 1 号更好，IRR 可达 4%。
84 岁以后：第一梯队的产品更好，不管生不生病，拿到的钱都更多，IRR 达到 2.38%。
那这样的产品，到底值不值得买？适合谁买？
其实，对于目前有闲置资金，想要实现稳健理财效果的朋友，都可以考虑这款产品。
尤其是 60 岁前可能要用钱的朋友，完全可以用它做个计划来对比下收益，说不定就会有惊喜。
因为它 60 岁前增值真的很猛，增额寿里几乎没有对手，甚至可以作为中长期的“大额存单”替代品。
这里咱们用 30 岁女性，一次性投入 20 万，持有到 60 岁，同时对比把这笔钱放到银行的效果。
银行以 3 年期大额存单，年利率 1.9% 测算。
(上下滑动查看更多)
可以发现，从第 6 年开始，这款产品的现金价值就比存单的收益更高，持有 12 年，单利就能到 2.5%，银行只有 2.07%。
持有越久，收益差距越大，到 60 岁时，几乎多赚了 6 万，这才投的 20 万，如果投的是 200 万，就能多赚 60 万……
这还是以收益更高的大额存单来算的，如果是普通定存，目前 5 年期约 1.55% 单利，收益差距会更大。
而且除了收益高，它还有下面这几个优势：
1、收益确定
保单的现金价值写在合同里，到期拿多少都是提前就约定好的，不受利率下行影响。
存款则不同，每次拿钱出来再投资，都得按最新利率重新计算收益，在现在下行的趋势下，未来大概率还会越来越低。
2、中后期用钱更方便
保单买完后耐心持有即可，过了积累期后，想用钱可以随时拿出来，很方便。
存单则得 3 年一存，相当于钱只有在每 3 年到期后才能到手里，虽然中间想用钱可以转让，但操作也更麻烦。
3、资金门槛更低
大额存单基本得 20 万起投，但这款产品一两万就能买，而且金额多少不影响收益率，对于资金量少的朋友来说非常友好。
当然，这里也要提醒大家，如果在保单 6 年积累期以内要用钱，那资金可能会亏损，但存单是不会的。
以上，关于产品特点咱们分析完了，简单总结就是：
可以把它当作一款 60 岁前增值很猛的“储蓄险”，这个时期的综合收益，比绝大多数增额寿都高。
所以这款产品，越年轻的朋友买越好，这样在 60 岁前就能保持长时间的高速增值，收益会非常高。
如果自己年龄偏大，也可以让子女做被保人，在孩子 60 岁前，同样能享受到这个效果。
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60岁后，保单该咋办？
不过，上面只说到 60 岁之前的增值效果，那 60 岁后，保单要怎么处理？
是留着保单享受重疾保障？还是落袋为安，保证 60 岁前的高收益？
从资产增值的角度来看，这款产品在 60 岁后的增速会放缓，收益会慢慢下滑，不如其他优秀产品。
所以如果单纯考虑增值收益，那在 60 岁时，就可以选择退保，到手的 IRR 会比绝大多数产品都高。
但如果身体一般，尤其是有家族病史的朋友，担心之后确诊重疾，那也可以保留，相当于增加了一点重疾保障。
因为 60-80 岁之间生病赔钱挺多，比优秀的储蓄险增值效果还好点；如果没生病，现金价值也在持续增加，只是增速没有 60 岁前快，所以总体并不会亏。
不过提醒大家，这款产品虽然 60 岁前也有重疾保障，但杠杆很低，千万不能过度依赖。
对于小朋友或者家庭顶梁柱来说，建议优先配置常规的重疾险，保障效果更好。
写在最后
总的来说，这款产品 60 岁前增值猛，如果增值过程中确诊重疾，整体收益又会更高一些。
相当于是一款有重疾保障的“储蓄险”，手里有闲钱想做稳健理财的朋友，可以考虑配置一份。
不过提醒大家，它不支持减保，要用钱只能保单贷款或全额退保，所以买前更需要做好资金规划。
另外作为重疾险，这款产品也有健康告知，比如会问到二级及以上高血压、肺结节等常见异常。
大家买之前一定要看清楚，如果涉及，千万不能随便买，建议 点击这里 让规划师帮忙核保。
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编辑 | Vito
排版 | Lily
审核 | 奇晏
