第 1083 篇产品测评
快到 2024 年底了，很多朋友都在考虑抵税的事情，纷纷过来咨询个人养老金保险产品。
每年交 1.2 万，少则退税 360 元，多则退税 5400 元，还能攒笔养老金，一举两得。
不过个人养老金保险产品非常多，根据国家社保公共服务平台的数据，目前共有 144 款。
我们也找了几款收益较高的产品，来给大家测评一下，文章主要内容如下：
3 种个人养老金保险，怎么选？
12 款个人养老金保险收益对比
手把手教你退税
3种个人养老金保险，怎么选？
目前个人养老金保险主要有 3 种，分别为两全险、年金险（定期+终身）、专属商业养老保险，部分产品还有分红型，对比如下：
那么该怎么选择呢？
直接说结论：
想要更高的收益，能接受波动性，可以考虑专属商业养老保险，目前结算利率高的能有 3%~4%，未来不确定，但不会低于保证利率；
想要稳稳的收益，选择两全险和年金险即可，收益都是保证的，写多少就是多少钱，如果有明确养老需求，可以优先考虑年金险，可以活多久、领多久。
下面就来看看具体产品。
12款个人养老金收益对比
我们同样按照以上 3 种分类来看看。
先提醒大家，以下表格产品收益计算，均没有考虑到税收优惠，考虑的话，实际收益率会更高。
1、两全险
我们选择了中英人寿的福临门两全（A 款）和国民养老的国民 e 选（个养版），对比如下表：
这两款产品保障期限都很灵活，最短可以保 10 年，最长可以保 30 年或者保到 55/60 岁，满期了就能拿一笔钱，合同终止。
万一中途身故了，也会按照保费的一定比例赔付，比如 160%，所以不用担心保费会损失。
从收益角度看，两款产品差距并不大，都可以考虑。如果考虑到税收优惠，按照 10% 的税率计算，两款满期 irr 可以达到 2.6% 左右。
如果想要积少成多，慢慢攒笔养老钱，福临门两全（A 款）最长支持 20 年交，可以重点考虑。
2、年金险
我们挑选了阳光人寿的颐享阳光、国民养老的国民慧选（节税版）、太平洋人寿的瑞有余 2024。
我们以“每年交 1.2 万，交 30 年，60 岁领钱，领终身”为例，对比了保障和收益，如下表：
直接说结论：
想要多领钱，可以考虑 国民慧选（节税版），每年可以领到 2.46 万，不过领钱后现金价值就归零了；
想要高现价，退休后随时有几十万可以拿：可以考虑 瑞有余 2024，每年可以领到 1.4 万元，现金价值持续终身，退保最高可以拿到近 50 万；
希望平衡一下领钱和现价：可以考虑 颐享阳光，每年可以领到 2.34 万元，现金价值持续到 79 岁。
如果考虑税收优惠的话，按 10% 的税率计算，国民慧选（节税版）90 岁的收益也有 2.74%，表现不错。
以上产品最早第 5 年可以领钱，可以选择领定期或终身，收益也不太一样。
如果想要结合自己的需求测算对比，可以点击下方卡片，预约专业顾问咨询。
3、专属商业养老保险
这种保险产品在积累阶段的收益很直观：主要看结算利率，有点像万能险。
同一款产品一般会有两种账户类型：
稳健型：保证利率较高；
进取型：保证利率低，但实际结算利率可能更高。
有些公司产品也分成了 A/B 账户，含义都差不多。
我们对比了 7 家保险公司产品的结算利率，如下表：
整体来看，各家公司结算利率相差不大，表现较好的有泰康人寿、国民养老，比如国民共同富裕（积极型）2022、2023 年结算利率分别为 5.60%、 4.25%。
要注意的是，表格里面的产品都停售了。
它们大都是 2021 年推出的老产品，保证利率最高能有 3%，但随着利率下行，保证利率也下调至最高 2%。
2024 年的结算利率还未出炉，但从趋势看，大概率还要下降。
想买的话，可以优先考虑稳健型，保证利率更高，实际结算利率和积极型相差也不多。
也先提醒一下大家，这些产品都需要通过个人养老金账户投保，所以想要领出来基本也要等到法定退休年龄。
聊完了收益之后，我们再来看看退税流程。
买了个人养老金产品，手把手教你退税
在退税之前，我们先来看看个人的税率，这决定了我们能退多少钱，以及买个人养老金划不划算。
1、如何查税率
操作步骤也很简单，分为 3 步：
① 打开个人所得税 app，点击首页的“收入纳税明细”模块；
② 选择一个纳税年度，比如 2023 年，再点击“查询”按钮；
③ 点击最新月份的个税汇算，再点击“查看税款计算”，即可查到税率。
个人养老金在领取阶段，会扣除 3% 的个税，所以说如果你的税率只有 3%，买个人养老金的税收优惠就不是很明显了。
2、如何办理退税
个人养老金的退税流程分为 4 步：
① 点击个税 app 首页“综合所得税汇算”；
② 点击“个人养老金”按钮；
③ 点击右上角“新增”；
④ 点击“一站式申报”，再选择对应时间，即可申报成功。
其他税优产品退税流程大差不差，我们也专门写过文章介绍，点击了解>>>
写在最后
近期人社部也表示，即将在全国推开个人养老金，这些产品大都比普通产品收益更高。
因此，如果你有多余预算，趁着年轻积少成多攒笔养老钱，还能享受到税收优惠，是很划算的。
等退休了，就能拿到双份养老金，生活也会更有底气。
如果你想咨询养老规划，也可以长按文末二维码预约顾问。
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编辑 | Windy
排版 | Lily
审核 | Vera
