收入不高，日子过得紧巴巴，但又担心生病没钱去医院，怎么用最少的钱，获取最实用的保障呢？
如果只能买一种保险，究竟选哪个更好？怎么挑选产品？好比说：
买了几百块的医疗险，就能报销大病费用，那还有必要花几千买重疾险吗？再比如，意外险和寿险都保身故，是不是买便宜的意外险就够了，上千块钱的寿险，保障就很鸡肋吗？
今天我就通过一个真实理赔案例，来告诉你终极答案！
文末还分享了省钱配置思路，并提供一套「高性价比方案」给大家参考，每月只要 700 多保费， 一起来看👇
保险那么多，哪些一定要买？
我们买保险的意义，就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。
成年人不做选择，我全部都要，建议每个成年人，都认真考虑下面这 4 类刚需保险：
医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。
重疾险：医疗险可以解决医疗费用问题，但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
意外险：如果因为意外导致受伤、身故或伤残，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个年龄段的人。
定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸，定期寿险的理赔款能让家人继续好好生活。
以上四大险种，就是经典的保障型保险，能帮你规避人生大部分风险，最好全部配齐。
理想很美好，但现实很残酷，并不是每个人都有那么多钱买保险...
那收入不高，如果只买一份保险，买什么保险最好呢？接着来看真实案例👇
收入不高，只买一种保险，哪个最好？
这个案例可以告诉大家终极答案，是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：
关键词：煤气意外爆炸
58 岁的老王是河南人，在河北经营着自己的饭馆。
在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身严重 Ⅲ 度烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。
治疗费用：共 70 万，自己出 55 万
老王整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家居民医保来报销，但是仍然有 55 万需要自己出。
通过这个案例，我们来看只买一种保险，到底有什么不同的结果？
1、只买医疗险，会怎样？
其实这个真实案例中，老王确实就只买了一份百万医疗险，结果如下：
医疗费用可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额，其余 54 万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。
但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。
如果我们买的医疗险没有垫付功能，就需要自己花钱然后找保险公司报销，比如这个案例中老王的家人就在医院交了 70 万的住院费用，如果交不起，可能治疗就要中断了。
总结下来，医疗险就是只保障医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。
2、只买意外险，会怎样？
同样是这个案例，我们看看如果只买了意外险，会有什么不同的结果呢？
如果老王只买了 100 万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。
按照保险公司理赔流程，审核通过后，可以获得 100 万的一次性赔偿。但由于医疗费用有 55 万需要自己出，所以 100 万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。
不幸因意外身故，就按合同一次性赔付 100 万，这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会干预。
但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。
3、只买重疾险，会怎样？
一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以很多朋友只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。
我们看一下如果老王买了 50 万的重疾险，那么结果会不会有啥不同？
我们先针对「行业规定 28 种高发重疾险」的条款进行分析，有以下三类：
确诊即赔：3 种
实施了某种手术才能赔：6 种
达到某种状态才能赔付：19 种
从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，重疾险对严重 Ⅲ 度烧伤的定义是：全身面积 20% 及以上，而案例中老王的烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。
其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。
无论是疾病还是意外导致，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿。
目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右，所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病休养。
但要是遇到案例中的例子（自己出 55 万元），仅通过重疾险应对大额医疗费用支出，50 万明显不够用，所以老王只买重疾险，也不是最好的选择。
4、只买定期寿险，会怎样？
同样是上面的案例，我们看一下，如果老王只买了定期寿险，会不会更好？
定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。
如果老王买了 200 万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得 200 万的赔偿。
这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。
通过以上分析，可以看到，每个险种都有自己独特的作用，一类保险只能解决一个问题。
如果只买一种保险，并不能完全覆盖生活的各种风险，还有疑问 点这里详细咨询，有人工协助。
那既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合的配置，一定会更好吗？接着来看👇
如果老王买了保险组合，会更好吗？
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以 30 岁男性为例，配齐目前市面上第一梯队的优秀产品，我做了一个四大经典险种的组合方案：
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回到前面的案例，如果老王在早年的时候，提前配齐这套方案，就能拿到 350 万的赔款：
百万医疗险：老王花的 55 万医疗费用，扣除 1 万免赔额，剩下的费用可以全部报销；
意外险：由于老王是意外导致的身故，一次性赔付 100 万；百万医疗险没有赔的 1 万元，也用意外医疗全部报销了，很实用；
重疾险：一次性赔付 50 万，这笔钱可以弥补家人的收入损失、还车贷和房贷等；
定期寿险：赔付 200 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。
综上所述，百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险都有自己独特的功能，我们不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。
如果发生了老王这种不幸的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 350 万赔偿金，家人就不用在悲痛欲绝之时还背上一堆债务，人不在了，但是爱与责任还在。
而且大家都看到了，上面这套方案只要 8000+ 就能搞定，平摊到每月保费只要 715 元，即使全部配齐，价格没有想象中那么贵，来看方案的产品介绍👇
百万医疗险：太平洋的蓝医保，兼具了大公司品牌和超高性价比，不仅保证续保 20 年，并且保障全面，外购药写进合同，附加后同样能保证续保 20 年，报销比例是 100%，很不错。
意外险：大护甲 6 号旗舰版，人保老牌大公司出品，保障全面，价格只要 288 元很划算。
重疾险：达尔文 10 号（超越版），只要 5000 多就能买到，各方面的保障表现都很出众，是目前保终身重疾险里极具性价比的产品；
定期寿险：市场关注度很高的第一梯队产品大麦 2024，保障全面，价格也很便宜，刷新了市场地板价。
以上，整套方案从省钱角度出发，能解决最刚需的问题，大家如果想给家庭经济支柱老公、或者夫妻俩一起买，都可以重点参考！
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写在最后
我们总是一心想着努力奋斗，让家人过上更幸福的日子，却很少意识到，不幸也可能会突然降临。
而且，收入不高的人，越需要保险来转移风险，因为你病不起、输不起、折腾不起...一点点小小的风险，都会给我们的家庭造成毁灭性打击。
希望今天分享的实用方案，能给大家新的启发，不管有钱没钱，都有办法配置合适的保障，将来生重病就不至于借钱卖房、掏空积蓄去治疗，拖累家人孩子。
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愿每一个家庭都平安喜乐：）
