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最近网红重疾险纷纷调整，比如超级玛丽 12 号，强制附加身故，价格从 5000 多变成 10000多。好在新上一款达尔文 10 号（超越版），基础保障扎实，价格算得上地板价。它还有多项特色可选保障，包括重疾多次赔、返还保费、保额增长等，可以按照你的需求，定制化买法。![]()
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这款产品投保条件很宽松：0~55 岁、1~6 类职业都能买，最高可以买 60 万保额，最长也可以选择 35 年交，保障期限则只能选终身。监管规定了高发的 28 种重疾，占了理赔率的 95% 以上，所以保 100 种重疾和 110 种差别并不大。而轻症只规定了 3 种，覆盖率并不充足。为了防止保障缺斤少两，我们根据 28 种重疾整理了对应轻中症，并结合实际理赔情况筛选了另外 9 种高发疾病。![]()
可以看到，12 种高发轻症都有覆盖，部分疾病如「慢性肾功能衰竭」还被列入中症能赔 30 万，保障很全面。这款产品针对意外导致的重疾，可以多赔 30%，买 50 万保额，可以赔 65 万。像车祸、高危职业、高风险运动、火灾地震等意外，都有可能会导致重疾，包括但不限于以下这些：![]()
尤其是一些高危职业，比如大货车司机、建筑工人、冶金厂工人、化工厂工人等，发生意外的概率会更高。这款产品承保职业为 1~6 类，也不需要多交钱，就能帮他们补充保障，非常友好。它还有市场上独一档的保障：先得重疾，90 天后再得轻中症也能赔，且不分组。较重急性心肌梗死和较轻急性心肌梗死，需间隔 365 天，其他均为 90 天。市面上其他重疾险，先得重疾再得轻中症要么不赔，要么就把相似疾病放一组，比如「恶性肿瘤-重度」和「原位癌」放一组，规定先得前面的，后面不能再赔。而达尔文 10 号（超越版），这种情况仍然可以赔，应该是市场上唯一不分组的产品。这款产品价格也非常便宜，以“30 岁、50 万保额，交 30 年”为例，男性每年保费 5845，女性每年 5430。目前市面上的重疾险基本都捆绑了身故，保费动辄上万，这款产品十分难得，也不太清楚能够卖多久。如果你对达尔文 10 号（超越版）感兴趣，想按自己年龄测算要多少钱，或者看看自己身体情况能否投保，可以点击下方卡片预约顾问 1v1 咨询。这款产品还有 6 项可选保障，不乏高性价比保障，下面我们结合不同需求来看看如何搭配。![]()
经过详细对比测算，我们搭配了四套高性价比方案，大家可以结合自己的需求、预算考虑。正如前面所说，这款产品基础保障就很扎实，如果追求极致性价比，选基础保障就够了，具体如下表：![]()
30 岁成人，每年花 5000 多就能买 50 万保额保终身。如果刚刚工作不久，比如 25 岁可以先买 30 万保额，每年只要约 3000 元，每月也就两百多块钱。这款产品还有高额现金价值，比如 30 岁男，到 80 岁时现金价值有 16.7 万，相当于总保费的 95%。如果身体一直健健康康，我们有退保拿回这笔钱的选择权。当然了，退保就失去保障，大家要慎重考虑。对于家庭经济支柱来说，保额一定要充足，此时可以考虑附加「重疾保费补偿金」，具体如下![]()
缴费期内，确诊重疾后，不但能赔 50 万（意外赔 65 万），还能拿到已交保费。以 30 岁、30 年交为例，60 岁前的重疾保额将不断增长，前期有 50 多万，后期能增长到近 70 万。这也正好覆盖了整个家庭责任期间，特别适合家庭经济支柱选择，附加后 30 岁男性只贵了 405 元，女性只贵了 360 元，非常划算。也可以考虑附加 60 岁前额外赔，就算是前几年确诊重疾，也能多赔 40 万，轻中症也有额外赔，不过价格要贵 1400 元左右。也有朋友会担心得了一次重疾以后，以后就没有保障了。像我们就有同事确诊了甲状腺癌，也才 20 多岁，今后想买重疾险非常麻烦，最好的结果可能就是加费或除外了。有这种担心，就可以考虑附加「重疾多次保险金」，如下表所示：![]()
附加后，65 岁前确诊首次重疾，1 年以后得其他重疾，能再赔 60 万。就算年轻时候得了重疾，以后也有保障，不至于“裸奔”。万一 65 岁以后得重疾，虽然这项保障失效了，但是影响也没那么大了。也正是因为有这个 65 岁的限制，也让价格便宜了很多：30 岁男性贵了 570 元，女性贵了 580 元。如果直接买多次赔付重疾险，目前价格基本都是上万，普通人还是有点吃不消。对于女性朋友，如果最近几年有生孩子打算或者已经怀孕，这款产品还有一项特色可选保障：妊娠重疾关爱金。![]()
附加后，妊娠期间确诊重疾可以多赔 25 万，价格仅仅增加了 20 元。其实，妊娠期主要高发的重疾就是乳腺癌，这个期间的乳腺癌也更难治愈，可以考虑增加保障。根据中国核心期刊《全科医学临床与教育》，约 3/10000 的妊娠哺乳期妇女会发生乳腺癌，且妊娠期哺乳期乳癌患者的 5 年总生存率仅为 69.00％，远低于总体发病人群 83.2% 的数据。要注意的是，有高危妊娠、妊娠期并发症或孕周超过 28 周的涉及健康告知，需要核保。像上面介绍的这些可选保障并不相互冲突，如果你有多个需求，也可以同时选择。如果你想看看哪个方案更适合自己，也可以长按文末二维码，预约顾问咨询。![]()
测评保险这么 8 年来，我们也见证了互联网重疾险的兴起、发展到百花齐放。如今，我们也眼睁睁看着产品不断更替，新产品价格越来越贵，不含身故重疾险变得稀缺，好产品越来越少......似乎走向了衰落。重疾险是“刚需”人身保险之一，如果你有需求，真心建议早点买，早买选择多，价格也更便宜。以上就是今天的全部内容，要是觉得不错，欢迎点击右下角的“在看”，分享给更多朋友。
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