作者｜ 吴俊「国家金融监督管理总局安徽监管局一级巡视员」
文章｜《中国金融》2025年第2期
党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》强调，要“深化金融体制改革”“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务”。中央金融工作会议也提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好养老金融等五篇大文章。国家金融监督管理总局安徽监管局（以下简称安徽金融监管局）全面贯彻党的二十届三中全会、中央金融工作会议等重要会议精神，紧密围绕金融监管总局和安徽省委、省政府工作部署，深入践行为民监管理念，引领银行业保险业在养老金融领域持续发力，助力完善养老保障和养老服务，积极支持养老产业发展，着力提高老年人风险保障水平，认真做实做好养老金融大文章。
坚守金融业职能定位，深刻领悟养老金融的重要意义
二是养老金融为养老产业发展提供强劲动力。养老产业涉及医疗、护理、旅游、文化、制造业等各个方面，对建设幸福友好的老龄化社会至关重要，同时也有利于促进就业和经济发展。金融业可以通过信贷、险资运用、信托、融资租赁等方式为养老产业提供长期资金支持，在促进养老产业平稳健康发展方面发挥重要作用。
三是养老金融为老年群体牢固建立风险保障。由于老年人意外、健康等风险发生概率较高，长期以来保险业考虑自身经营风险，对老年群体的风险保障较为薄弱。大力发展养老金融，需要引导保险机构着力加强对老年人的健康、意外、失能等方面的风险保障，加大相关保险产品供给，切实为老年人的健康和生命安全保驾护航。
养老金融的安徽实践
聚焦“基本+年金+个人”三支柱，参与养老保障体系建设
我国的养老保险制度是由社会基本养老保险、企业年金和职业年金、个人商业养老保障构成的“三支柱”养老体系。在第一支柱方面，配合人力资源社会保障部门做好与基本养老保险相关的金融服务，支持银行机构为全省5000余万基本养老保险参保人提供社保卡账户管理、支付结算等服务，鼓励保险公司参与基金托管服务。在第二支柱方面，引导省内养老保险公司、养老金公司充分发挥精算管理、投资管理和风险管理方面的优势，积极参与企业年金、职业年金管理，保障基金安全，实现稳定保值、增值。截至2024年第三季度末，全省保险机构企业年金受托管理资产规模540.16亿元，服务企业1667个，惠及企业员工60.04万人，投资管理资产规模315.79亿元；职业年金受托管理资产规模631.45亿元，投资管理规模413.9亿元。在第三支柱方面，积极与省人力资源社会保障部门等加强协调，推动银行保险机构加强个人养老金政策宣传，促进特定养老储蓄、专属商业养老保险等新型试点产品落地，提供缴费灵活、收益稳健、凸显长期养老属性的金融服务。支持保险机构发展具有长期储蓄和养老风险管理功能的保险业务，进一步丰富拓展金融服务内容。截至2024年第三季度末，全省银行保险机构在售养老金融产品575款，涵盖储蓄、理财、保险等产品类型。全省银行机构开设个人养老金资金账户181.29万个，较年初增加23.14%；缴存资金6.39亿元，较年初增加43.6%。合肥试点特定养老储蓄余额79.85亿元。
聚焦“建设+运维+普惠”三关键，满足养老产业发展需求
一是针对养老机构、养老设施等的建设、改造等项目资金需求，提供基本建设贷款、技术改造贷款等。例如，交通银行支持合肥市“滨湖雅园”养老项目建设3亿元，贷款余额7500万元。二是对养老机构、养老服务和老年用品制造企业的日常运营、设施维护等，提供流动资金贷款，针对养老服务供应链企业的融资需求，提供供应链融资产品。例如，建设银行通过“善营贷”产品为提供养老配套服务的企业实现定制化信贷服务。三是针对养老产业小微企业提供普惠金融贷款。例如，建设银行结合安徽区域特色，创新推出“医养贷”，满足民营小微型医疗卫生机构及民营养老服务机构的融资需求。截至2024年第三季度末，辖内银行机构向327家企业提供养老产业贷款88.77亿元，较年初增长153.63%。
聚焦“健康+意外+失能”三需求，丰富老年保险产品供给
在健康保障方面，牵头省内多个部门建立全省统一的商业补充医疗保险制度，指导保险机构推出不限投保年龄、不区分既往病史的普惠型商业补充医疗保险产品——“安徽惠民保”，有效弥补老年人健康保险长期缺位的问题。累计400万余人次参保，其中老年人参保占比超过30%，赔付占比超过40%。在意外保障方面，持续推动老年人专属意外伤害保险发展，丰富保险产品供给。截至2024年第三季度末，全省保险机构上市老年人风险保险产品465个，其中专属产品53个，为老年人提供408.19万人次风险保障共7.69万亿元，向13.27万人次支付赔款共2.09亿元。在失能保障方面，持续推动国家长期护理保险试点工作，引导承办保险机构在安庆试点地区健全市县两级服务网点，建立专业化队伍，完善信息系统，提升服务标准。截至2024年第三季度末，安庆市54.83万职工全部参加长期护理保险，提供护理风险保障120.07亿元，向1.6万人次支付护理费用896万元，切实减轻失能人员家庭负担，有效推动了当地护理和养老事业发展。
聚焦“机构+社区+居家”三场景，探索养老服务多元模式
锚定高质量发展目标，奋力谱写安徽养老金融新篇章
下一步，安徽金融监管局将认真贯彻党的二十大、二十届三中全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，始终坚持以人民为中心的价值取向，持续深入推动养老金融发展。一是积极发展第三支柱养老保险。抓住个人养老金政策全面实施机遇，引导银行保险机构加大个人养老金宣传力度，提高个人养老金覆盖水平。支持银行保险机构加大养老金融产品供给，加快构建养老储蓄、养老理财、养老信托、商业养老保险协同发展的养老金融体系。二是促进养老产业发展。针对养老服务机构、养老设施等的建设、改造等项目资金需求，养老服务供应链企业的融资需求等，加大信贷支持力度。会同省有关部门，梳理养老产业相关企业名单，探索建立“白名单”制度，立足需求导向，提供精准金融支持。加大养老服务机构责任保险供给，有效化解运营风险。配合地方政府通过强化政策支持，引导保险资金积极在安徽投资养老产业，促进已签约项目的加快落地。鼓励银行保险机构积极参与构建机构养老、社区养老、居家养老多元化养老服务体系，提供信息化、专业化支持。三是强化老年人风险保障。与省有关部门加强协调，加大支持力度，促进与医保相衔接商业补充医疗保险加快发展，提高参保覆盖水平，实现高质量、可持续发展目标。鼓励保险机构积极承办政府主办的长期护理保险，大力发展老年人专属保险，为老年人提供养老、医疗、护理、意外等全方位保障。四是提升老年人健康水平。推进商业健康保险信息平台与医疗保障信息平台实现信息共享，探索推动商业保险理赔与基本医保、大病保险实现“一站式”结算。支持商业保险机构积极参与健康安徽行动，创新完善健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复管理等健康管理服务，推动健康保险与健康管理融合发展，降低老年人疾病发生率。■
（责任编辑 马杰）
