企业给员工缴纳“社保”是法律强制规定，除此之外有些企业还会配置商业保险，通常会选择“团体意外险”和“雇主责任险”；
本质上团体意外险是用作员工福利，雇主责任险是用来转移企业的法律责任，两者各有所长，哪个更合适要根据企业的具体需求而定；
今天就展开讲讲这两种商业保险有哪些区别？如何配置才能达到企业想要的目的？
电影《双重赔偿》
正 文
01
保险责任的区别
“团体意外险”是以团体方式投保的人身意外保险；
保障责任包括：
主险：① 意外伤残（身故） ② 意外医疗费用 ③ 意外住院津贴 等；
可附加：① 门急症 ② 疾病导致的住院 ③ 重疾 ④ 猝死 ⑤ 定期寿险 ⑥ 公共交通事故双倍给付 ⑦ 员工家属意外 等。
“雇主责任险”是指雇主对其雇员应承担的法律规定的经济赔偿责任，由保险公司在规定赔偿限额内负责赔偿的一种保险；
保障责任包括：
主险：已认定为“工伤”的伤残、身故、职业病后，需由企业承担的 ① 相关医疗费用 ② 相关法律费用 ③ 误工费 ④ 一次性伤残、医疗、就业补助金 等；
可附加：① 24 小时意外伤害 ② 死亡慰问金 ③ 境内外出差旅行 ④ 社会活动或文娱活动 等。
注意：
保险公司会根据职业风险程度划分为 1 - 6 类，编制职业分类表风险越大级别越高，对应的保费也越高；
为了节省保费投保低风险职业，如果员工从事保险公司划定的高风险或拒保职业，发生意外事故保险公司会拒绝赔偿；
每个保险公司对于职业类别的划分标准并不统一，以保单具体约定为准。
保险风险行业和职业划分（仅供参考）
02
被保险人的区别
“团体意外险”被保人是员工，赔偿金会直接打到员工或法定受益人账户，如果认定为“工伤”员工依旧有权利向企业索要“工伤赔偿”。
“雇主责任险”被保人是企业（雇主），赔偿金由保险公司打给企业，企业通过对公账户赔付和员工。
注意：
企业给员工投保了团体意外险，医疗费用不会重复赔偿，意外险的伤残赔偿金和工伤伤残赔偿员工可以同时获得；
雇主险是先由保险公司赔给企业还是企业先赔给员工，法律没有规定照保单约定执行。
03
保险赔偿的区别
“团体意外险”赔偿依照保险合同约定，伤残评级标准参照《人身保险伤残评定及代码》；
已经发布最新的国家标准，《人身保险伤残评定及代码》GB/T 44893-2024 将于 2025年 2 月 1 日施行；
2014年1月17日实施的《人身保险伤残评定及代码》JR/T 0083-2013 为行业标准。
注：人身保险伤残评定标准主要变化对比
见文末
“雇主责任险”赔偿依据法律和保险合同约定，工伤评级标准参照《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》。
注意：
“人身保险评级标准”比“工伤评级标准”要高的多，如果公司没交社保只买了意外险会让员工去做“人身保险伤残评定”很多是评不上级的；
工伤的《劳动能力鉴定》标准只要骨折就能鉴定上等级，一定要做好区分；
团体意外险评级标准也可以与保险公司另作约定，最终以保单记载为准。
工伤险、雇主责任险、意外险 一览表 制表：翁兴怡
总 结
“团体意外险”和“雇主责任险”该如何选择主要取决于投保公司的目的；
公司的人员流动性较大社保来不及覆盖，或高风险岗位、实习生、临时工、劳务派遣、境外出差、返聘退休人员较多，社保缴费基数和实际工资差额较大；
企业想要转移这部分法律责任应当投保“雇主责任险”。
想要吸引留住人才、提高福利、完善薪酬待遇、有员工家属福利计划、增加重疾（猝死）、急门诊、疾病住院等需求；
企业应当投保“团体意外险”。
特别声明：
本文旨在提供团体意外险和雇主责任险的基本信息和对比分析，以帮助大家了解两种保险的作用和特点；
法律法规、保险条款和具体操作可能因地区、行业、保险公司等因素而有所不同；
在选择和购买保险时，应仔细阅读保险合同条款，保险问题请咨询专业的保险经纪人；
若与本文有冲突的地方以保险公司答复为准。
附：
人身保险伤残评定标准主要变化对比 来源：十年法医
<全文完>
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