这个保险，人人需要
职场
2024-09-03 17:31
北京
如果只买一个保险，首选百万医疗，保险界的内裤，最是必要。每月按工资的2%缴费，报销比例高点、报销范围大点。交够20/25年退休后，不再缴费也能享受终身医保待遇。无论保险范围还是比例，都比职工医保低，而且每年都要交钱，一停就废。而且从25年开始，居民医保增加了3个月的等待期，得病了再买就来不及了。但这些，都抵不住它便宜呀，就算每年涨价，也才三五百块钱。计入社保基数的费用，起付线以下、封顶线上的部分，是不报销的。
也就是说就算有医保，也只能报销5成左右的医疗费，剩下的自己负担。既然是报销，你就得先花钱治病，后报销，而且得先找医保报销。百万医疗和小额医疗，价格差不多都很便宜，每年两三百块钱。百万医疗，主打门槛高（1万），但报销的多（含自费，几百万）小额医疗，主打门槛低（100元左右），但报的少（社保内，一两万）虽然小额医疗更容易用到，但说实话，现在谁也不差这一两万，不报销也无妨。百万医疗，相对用到的概率略低一下，一旦用到真的管大用，几十万的搁在谁家，都不是能轻易拿出来的。
报销门槛是1万还是5千？不出险门槛降低吗？家人共用免赔额吗？保额，就是整体最多报多少钱？不同细分项最多能报多少钱？此外还有，就是特定药品院外购买的报销比例，80%-100%不等。以上这些基础责任，市面上的产品都大差不差，做不出花样来。越长越好，目前最长就20年，能买到20年绝对不买6年，能买6年绝对不只买1年的。
买不保证续保的产品，无论产品停售，还是咱们自己身体变差，都会影响后续的保障。在保证续保20年的前提下，增值服务最能拉开产品差距。最有价值的增值服务，就是就医绿色通道，可以替你挂号、约专家。其他的服务，顶多算是锦上添花，有最好，但别太当回事。相同形态的产品，相同规模的公司，价格查不出10%。10%才二三十块钱而已，便宜固然好，但没有前面三件事重要。
这为数不多的产品，都是巨无霸公司家扛把子产品，都是98分以上的优等生。第四，家人团购不仅有折扣，还能共同累计1万报销门槛。惠民保是普惠性质的百万医疗，同时也是阉割版的百万医疗。购买门槛和保费降低的同时，报销范围和比例也都降低了。也就是说惠民保是百万医疗的子集，能买百万医疗的人就没必要再重复买惠民保了。如果你的百万医疗有除外责任，惠民保可以做补丁，补上这一部分。防癌医疗险也是阉割版的百万医疗，报销比例不变，但只保障癌症一种病。（2）不够1万（免赔额）或者超过200万（保额）的部分不赔；（4）非指定医院不赔，比如私立医院、乡镇卫生院、海外医院等；（6）免责条款不赔，比如怀孕、流产、整形、视力矫正、违法犯罪等。百万医疗最重要的保证续保时间，其次是院外购药，最后就是一些小的细节不影响全局。有了百万医疗，过了30-90天的等待期，就可以把大额医疗费用转移出去了。像重疾险、养老金这样的大保险，之后再慢慢研究就行。![]()
