回顾2024年，全年5年期以上LPR利率今年下降过三次：
2月下降25bp，7月下调10bp，10月下调25bp，累计下降60bp，LPR降至3.6%。
存量房贷利率是LPR–30，意味着重定价日后绝大部分人房贷利率为3.3%，确实给很多贷款购房人们减轻了一些负担。
专家预计，2025年，随着适度宽松的货币政策的实施，房贷利率仍有下行空间。
一、房贷利率持续下降
展望2025年，多家金融机构预计房贷利率有望进一步降低。不过预测幅度有所分化，在20bp至100bp不等。
中国银河证券首席经济学家章俊预计，2025年可能累计调降政策利率40～60个基点，引导5年期以上LPR下行60～100个基点。
中信证券预计，2025年货币政策将更加宽松，逆回购降息40~50个基点，LPR降息幅度在50个基点以上。
华福证券研究所指出，展望2025年，稳增长仍是第一目标，经济不及预期情况下降息仍可落地，LPR可能仍存在20-30bp的下调空间，预计进一步带动消费回升。
东方金城认为，2025年，央行会继续实施有力度的降息降准，其中政策性降息幅度有可能达到0.5个百分点，明显高于今年0.3个百分点的降息幅度。
个人认为，2025年实施货币宽松政策，相比24年政策更加宽松，LPR应该下降幅度不低于2024年的60bp。
如果按去年60bp降幅计算，那房贷利率也应该从现在的3.3%降至2.7%。
如果再保守一点，按去年的一半30bp计算，那房贷利率也应该降至3%。
当然如果经济上涨好于预期，可能货币宽松的力度也下降。我认为这种概率相对比较低，因为国内房地产持续调整，我们经济还是面临很大的压力。
二、重定价周期可变更
房贷利率的高低受LPR涨跌的影响，LPR每月公布一次，但房贷利率要在贷款重定价日调整。从2024年11月起，“房贷族”可自主与银行协商调整利率加点、调整利率重定价周期。
根据银行政策，借款人可选3个月、6个月、12个月作为重定价周期。比如, 原房贷合同重定价日为每年1月1日的，若选择变更为3个月的重定价周期，则变更后的重定价日分别为每年1月1日、4月1日、7月1日和10月1日，每3个月房贷利率就会根据LPR的变动而调整。
专家提示，利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越能及时享受降息利好，但利率上行阶段，借款人也要更早承受加息。贷款存续期内仅可变更一次重定价周期，变更生效后不可撤销，借款人可根据市场环境和剩余还款期限等因素综合考虑。
“存量房贷利率重定价机制更加市场化和灵活，有助于发挥市场作用，促进存量房贷利率根据市场供需情况合理定价。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。
总之，2025年房贷利率继续下行是肯定，将为房地产市场的稳定和复苏提供支持。同时，这也将进一步减轻居民的房贷负担，释放更多消费潜力，对整体经济复苏产生积极影响。
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