年收入10万在国内属于比较常见的家庭收入水平，虽然不算低，但除去日常生活开支、房贷车贷等开销，一年下来可能余钱不多。
但即使经济条件有限，保障也要做到位，今天谱蓝君就来和大家聊聊年收入10万的一家三口，可以怎样配置家庭保障。
主要内容如下：
假定家庭情况简述
配置的三个步骤
具体方案示例
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王先生和太太今年都30岁，有一个3岁的儿子；
两人月收入各5000元，家庭年收入约12万元；
一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。
2
对于一个家庭来说，家庭经济支柱是非常重要的存在，一旦经济支柱倒下，全家收入中断，难以为继。
王先生和太太作为家庭经济支柱，身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险。
其次，每位家庭成员都面临着疾病、残疾风险。
如果不幸患上重疾或发生意外导致残疾，全家都需要支付大量的财力、人力，对家庭财务有严重影响，因此每位家庭成员都应该配置重疾险、医疗险和意外险。
目前市面上的主流医疗险为百万医疗险，百万元以上的报销额度非常充足，无需我们过于关注保额，重点应该放在保障责任细节上。
意外险的保障内容也比较统一，按需选择即可。
合理保费支出，应该要根据家庭的可支配收入而定，最多不应超过家庭年收入10%。
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王先生夫妇两人： 寿险：保额各40万，保障期至少20年 重疾险：保额各40万 医疗险和意外险：均购买一年期产品 儿子： 重疾险：保额50万 医疗险和意外险：均购买一年期产品
全年全家保费支出10824.6元，月均902.1元。
这个方案适合预算有限的家庭，比如家庭年结余较少，或者近期有必须支出的大额现金流，导致目前资金不足。
因为预算有限，所以在保障先行的原则下，可以适当缩短保障期限，以保证保额充足，确保风险发生时保额是够用的。
优势：
当下保障齐全：在保证保额足够的情况下，用较低的预算配置四大险种，覆盖身故、疾病、意外风险，可以满足基本风险保障需求。
性价比高：在保证保障到位的前提下，选用同类产品中价格极具竞争优势的产品，性价比较高。
保障期有限：小孩的重疾险只保30年，保障到期后将失去保障，因此后续需要做好补充保障。
(点击可查看高清大图）
全年全家保费支出17178.6元，月均1431.6元。
这个方案适合财务情况相对稳定的家庭，在不造成家庭负担的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。
本方案有多处升级：
大人的定寿附加家庭关爱金，育有未成年子女的，身故/全残时有额外赔；
大人和小孩的重疾险调整为“多次赔”，且小孩的重疾险延长保障到“终身”；
大人的意外险升级保额，小孩的意外险更换为“小额医疗险”（含意外+疾病的门急诊/住院责任）。
终身有保障：全家成员都配置了保障终身的重疾险，一步到位，保障全面又充足；
重疾多次赔：重疾险都可多次赔付，不用担心出险后失去重疾保障，留足安全余量；
少儿门急诊有保障：孩子年纪小，头疼脑热少不了跑门急诊，小额医疗险覆盖疾病和意外的门急诊保障，减轻小额治疗负担。
这样的方案，已经把该有的保障都配置齐全了，没有什么缺点。
不过我们的家庭的保障需求是动态的，需要结合家庭的财务情况进行调整，一旦资产负债和收支储蓄有变化，就要实时进行调整，避免出现保障缺口。
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