大家平时都问谱蓝君各种问题：网上买保险安不安全，这个保险公司靠不靠谱，那个产品有没有坑……
其实归根到底，大家都是在担心一个问题：理赔时会不会出问题？
虽然谱蓝君已经苦口婆心地，给大家科普过很多次国内保险理赔的可靠性，但大家还是不放心……
进入新的一年后，去年的各项理赔数据都开始浮出水面了。
各大保险公司陆续发布2024全年的理赔数据报告，其中包括理赔时效、获赔率、各险种理赔情况等信息。
谱蓝君汇总了66家保险公司的理赔数据，和大家一起分析分析，看看哪家保险公司理赔最容易，哪家理赔最难，理赔数据里又有哪些门道！
主要内容如下：
以上理赔数据都是各大保险公司在自家公众号上公开发布的。每家保险公司的披露习惯不同，因此个别公司的数据不全，但先不管明细，能选择公开的，都值得我们给它们点个赞！![]()
虽然这只是国内部分保险公司的数据，但也能在一定程度上反映国内保险行业的真实状况。从各大保险公司的赔付总额来看，赔得最多的是中国人寿（603.9亿元），其次是太平人寿（生存金420亿元）和平安人寿（419.4亿元）。名列前茅的都是咱们熟悉的老牌公司，这主要是因为这些保险公司成立时间长，业务量大，卖出去的保单多，自然理赔规模也大。此外，各家保险公司的主打产品类型不同，比如重疾和寿险的赔付金额，一般会比医疗险和意外险高，因此赔付金额有差距也正常，这个数据大家看看就行。真正影响消费者个人能否顺利获赔的，还得看下面这两个数据：获赔率、理赔时效，这两个数据关系到我们能不能成功获赔、赔款多久能到手。买保险，最关心的就是保险能不能发挥它的价值，一旦出险应得的理赔金能不能拿到，所以获赔率至关重要。从上面整理的数据可以看出，整体获赔率在96%-100%区间，平均值高达98.98%！也就是说，凡是报案申请理赔的，将近99%都能够获赔！所以说，保险真的不难赔。只要投保时如实告知健康状况，出险时达到赔付条件，就能顺利拿到赔款；毕竟口碑对保险公司来说是非常重要的，只要符合条件就一定会赔给你。作为消费者，我们在投保时做好健告，了解清楚保障内容和免责条款，就能大大降低理赔纠纷的概率了。《保险法》第二十三条规定，保险公司的理赔速度需遵守以下要求：在保险公司收到理赔申请后，必须及时做出核定，情况复杂的，最晚也得在30天内给出核定；核定后，符合保险责任的，必须在10天内履行赔付的义务。对于不属于保险责任的，在核定之日起3日内向被保险人或受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
从数据中看到，各大保险公司的理赔时效基本都在2天内。
平均申请支付时效最快的是中宏人寿，只需0.19天就完成了赔付；最久的是昆仑健康，但即便是最慢的，也只花了3.43天，远超《保险法》规定。如果是小额理赔，速度会更快，比如合众人寿和东吴人寿的小额平均申请支付时效仅0.05天，即申请后1.2小时理赔金就到账了。这主要得益于保险行业的“数字化”，现在很多保险公司都支持“线上自助理赔”。即便在异地，只要动动手指，在保险公司的公众号、官网或APP上报案，再拍照上传理赔资料，线上就可以完成理赔全流程，非常方便。（百年人寿理赔年报截图）
无论是从获赔率、还是理赔时效来看，保险公司之间的差距并不大，所以说到底，理赔难不难、快不快，其实跟保险公司大小没多大关系。只要做到投保如实告知，出险及时提交资料，一般都是可以顺顺利利理赔的~除了笼统的理赔大数据外，保险公司还发布了理赔的具体情况，比如哪个险种理赔率高、哪些疾病发生率高、哪个年龄段发病率高等，对大家如何买保险具有一定的参考价值。谱蓝君翻遍了各大保险公司的理赔报告，提取了一些重要的数据来做分析，看看我们买保险时要重点注意哪些地方：大多数人在为家庭成员配置保险时，都会优先考虑老人和小孩。
老人和小孩是家庭中的“弱势群体”，小孩尚在成长发育，抵抗力差，老人身体机能衰退，少不了小病小痛。
所以大家普遍认为，这两个群体是最需要保险保障的。
但根据保险公司的理赔数据来看，重疾高发年龄段出现在41-60岁。
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现在生活节奏快，很多人都作息不规律，饮食习惯不好，又缺乏运动，身体素质直线下滑，抵抗力可能还没有老年人好。而41-60岁正是人生的黄金期，上有老下有小，一旦倒下了，对家庭来说可是致命的打击，因此这个年龄段的群体才更需要全面充足的保障。但买保险是有健康和年龄要求的，健康不达标，又或者超出承保年龄，那就很难得到保障了。所以谱蓝君建议大家，尽早买保险，毕竟风险不等人，早买早有保障，费率也更便宜。大家都知道，生一场大病要花的可不是一笔小钱。卫生局数据显示，治疗一场重大疾病的平均费用是50万。但谱蓝君汇总理赔数据发现，各大保险公司的重疾险件均赔付额度仅20万左右！在50万的重疾治疗平均费用面前，20万的赔付金额如杯水车薪，连治疗费都覆盖不了......![]()
而且随着医疗水平的提高，重疾生存率也在不断提升，越来越多重疾可以得到治愈或有效控制。
要知道，重疾险不单单只用于负担治疗费用，更重要的是维持后续的护理费、康复费、营养费以及误工费等非治疗支出，提高生活质量。如预算有限，可以缩短保障期，确保保额在需要钱治病的时候是足够用的；待手头宽松了，再加保，延长保障期。理赔报告显示，癌症是重疾赔付的首要原因。
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癌症分很多病种，由于男女性身体结构差异，因此男女性的高发病种也有区别：男性高发癌症：甲状腺癌、肺癌、肠癌、肝癌等；
女性高发癌症：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等。
针对如此高发且根治可能性小的癌症，建议大家在买保险时做好癌症保障。
最好附加上癌症多次赔/癌症津贴，这样一来，无论是持续、复发、转移还是新发，都可以得到额外的保障。除了癌症，紧随其后的第二大高发重疾是心脑血管疾病。急性心肌梗塞、严重冠心病、脑中风等等疾病，一般事发突然，容易造成瘫痪，死亡率也相对较高。所以也建议大家，有家族病史或平时压力大、工作加班多的朋友，最好也加上额外的心脑血管保障。此外，还有部分保险公司披露了轻症的理赔情况：
（太平洋人寿理赔年报截图）
（中英人寿理赔年报截图）
原位癌、恶性肿瘤-轻度、轻微脑中风、较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术等是高发轻症，也对应了高发重疾。
轻症是重疾的较早/较轻表现，越早发现，治疗费越低，治愈率越高，可以极大降低其发展为重疾的概率。
因此轻症保障也不可忽视，可以为尽早发现、治疗轻症提供经济支持。
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（北大方正）
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（农银人寿）
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（富德生命人寿）
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（复星保德信人寿）
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（大都会人寿）
根据保险公司披露的医疗险出险情况，不同年龄阶段面临的医疗风险不同。
未成年阶段主要以呼吸道感染、意外受伤等为主；随着年龄增长，中老年阶段心脑血管疾病、恶性肿瘤等慢性病风险逐渐增加。（富德生命人寿理赔年报截图）
（东吴人寿理赔年报截图）
比起重疾险，医疗险的赔付门槛更低，只要是住院期间发生的治疗费用，不限疾病，都可以报销。
上百万的保额，一年只需要几百上千来块，便宜还实用，性价比杠杠的；如果手头紧张，暂时还无法配置重疾险，也一定要先把医疗险配置好，作医保的补充。
男性身故风险高于女性，这也是男性寿险费率比女性贵的原因所在。疾病身故风险高于意外，八九成以上都是疾病身故，意外身故只占了一两成。![]()
意外险和定寿都可以对身故提供保障，但不同的是，意外险只能赔付意外身故，而定寿既能赔意外身故、也能赔疾病身故。但这并不是说，定寿就能取代意外险了。因为意外险还有一项特有的伤残保障，这是定寿不能提供的保障，所以意外险也是有其配置意义的。（财信人寿理赔年报截图）
无论是家庭哪位成员，身故或伤残对家庭带来的经济打击都是沉重的，尤其是家庭支柱。所以建议大家要把这两个险种都配上，每年的保费也不高，一般几百块就能买到几十万的保额了。无论平时跟大家科普多少理念，宣导监管的安全性，都不如实打实的理赔数据硬气。每年保险公司的理赔年报，都能给不少保险小白打一剂强心针。“互联网+”时代，谱蓝作为互联网保险的先驱，对消费者最关心的理赔问题也下足了工夫，期待能给每一个信赖我们的用户提供最贴心的服务。保险理赔没你想的那么难，保险并不是“这也不赔，那也不赔”的；所谓的“小公司”也并没有不靠谱，反而有些理赔效率也很高。一些具体理赔数据，都能给我们以保障方案规划、保险产品筛选上的启发。想要配置或调整家庭保障方案的朋友，可以扫描下方二维码，免费报名参加1对1家庭保障规划服务，会有专业的理财师为您耐心讲解、协助规范投保，并提供后续服务。![]()
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