上周给大家演示了年收入10万家庭的配置思路及方案，今天我们再来聊聊年收入30万的家庭，又该怎么配置保险。
方案都给大家做好了，有需要的朋友可以码下来！也可以结合自己家庭的实际情况，用同样的思路尝试做做自己的方案~
主要内容如下：
两人月收入各10000元，加上年终奖后，家庭年收入约30万元；目前存款30万，每个月要还5000元房贷，还剩17年，共79万负债。加上房贷后，家庭月支出平均约13000元，年盈余14万左右。关于怎么规划保险方案的步骤，谱蓝君之前有给大家聊过了多次了，下面跟大家再简单地复习一下。一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特点，我们可以得出以下结论：刘先生和太太作为家庭经济支柱，身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险来转移经济收入中断的风险；另外，家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。确定好每位家庭成员需要配置的险种后，接下来就是量化需求，结合实际情况计算每个险种要买多少保额。寿险是给家庭经济支柱配置的，保障缺口按照以下公式计算：![]()
得出缺口后，按刘先生和太太的收入比例分摊各自需承担的缺口，就能得出各自的寿险配额了。结合刘先生家庭的财务情况，得出家庭寿险总缺口为256万左右，即刘先生和太太的寿险保额至少每人130万。![]()
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至于保障多久，覆盖家庭经济支柱的家庭责任即可，比如供完房贷、孩子毕业，至少20年的时间。如果计划孩子出国留学、继续深造，可以考虑保障30年。考虑一年的收入损失，则刘先生和太太的重疾保额至少每人50万；儿子的保额，考虑到父母误工费、未来难买保险等因素，一般建议至少配置50万。保障期、具体产品保障力度等，则需要结合家庭预算和保障需求去进行针对性的选择。因为性价比很高，市面上的产品保额一般都够用，谱蓝君就不多说了，按需选择即可。合理保费支出，应该根据家庭的可支配收入而定，最多不超过家庭年收入的10%。
结合逻辑斯蒂黄金保费曲线，刘先生一家的合理预算在3万元左右。梳理前面的内容，可以得出刘先生家庭保障方案的基本雏形：寿险：保额各130万，保障期至少20年，预算充足则保障30年；
按照保障先行的原则，如果面临预算不足的情况，我们会先缩短保障期，保证保额充足，确保风险发生时保额是够用的；
如果预算充足，我们再延长保障期，以及附加一些可选责任，让保障更加全面，留出更多的安全余量。假设刘先生家里最近有大额支出，短期内无法腾出足够的资金。根据前面得出的雏形，我们遵循“保障充足，重在当下”的原则，选择定期、单次赔付的重疾险。全年全家保费支出13843.2元，月均1153.6元。（PS：超级玛丽12号将于12月31日21点55分下架，想要配置的朋友抓紧时间，尽快联系理财师！）优势：
当下保障齐全：覆盖身故、疾病、意外风险，可以满足基本风险保障需求。
性价比高：在保证保障到位的前提下，选用价格极具竞争优势的产品，每年只需1万多元就能满足所有家庭成员的保障需求。
劣势：
重疾均为单次赔付，赔付一次后就失去重疾保障了；
重疾险保障期有限，如果保险期间出险重疾，或保单到期后年纪太大，大概率很难再买到重疾险。
财务改善后，咱们还是需要尽快对保障方案进行补充调整，把保障空窗期补充好，覆盖全生命周期。
方案二：中等预算，长久保障
如果预算稍微宽裕些，可以在方案一的基础上，对保障进行升级：
重疾险延长保障至终身，大人的重疾险附加二次重疾、疾病额外赔；
全年全家保费支出22263.2元，月均1855.3元。保障全面：覆盖身故、失能、疾病、意外风险，不留风险缺口。终身有保障：全家成员都配置了保障终身的重疾险，一步到位，保障全面又充足，无保障空窗期。
重疾多次赔付有限制：大人重疾二次赔限制首次重疾必须发生在65岁前。
即使按方案二配置，刘先生的家庭预算还有剩余，这种情况下可以考虑将重疾险置换为重疾多次赔付的产品；再附加上一些专项保障，比如癌症/心脑特疾额外赔、住院津贴、身故/全残等，多重保障，留足安全余量。全年全家保费支出30310.3元，月均2525.9元。大人和小孩的重疾险都可以多次赔付，而且附加了疾病额外赔、癌症津贴、心脑特疾、投保人豁免等责任，保障十分全面，没有短板。
以上方案选用的都是目前性价比较高，处于第一梯队的产品，但仅供参考。大家可以结合自己家庭的实际情况，去考虑叠加保额，或附加专项保障，这些都是可以根据家庭保障需求来灵活调整的，没有固定答案。没有一套方案是适用于所有家庭的，即使有些家庭目前财务情况很相似，但也会因未来的规划不同、身体健康情况不同等等，最终所适用的方案有所出入。因此，以上的方案仅作参考，大家实际配置的时候一定要根据自己的实际情况去调整。梳理好自家的情况，了解真正的需求，定制好方案雏形之后，再去匹配合适的产品。以需求为导向，才是最正确的做法。再者，不管现在我们家庭配置的保障是否充足，未来我们都是需要去不断地监测并调整的，因为家庭的人口结构、财务状况、社会医疗条件等因素都在不断变化。如果大家在为自己家庭配置保险时，想得到一些专业的建议，或者干脆想让专业的理财师直接为你量身定制，可以扫描下方二维码，免费报名1对1的家庭保障规划服务，会有专业的理财师协助您梳理家庭需求，并定制专属的家庭保障方案。1对1免费咨询保险
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