越是最后关头，咱们越是不能乱。
这几天，好多朋友在后台紧急问我，关于分红险，到底该怎么买？
说实话，关于分红险的推荐，我一直是很慎重的。
毕竟分红险的浮动收益，存在不确定因素。
即使再专业的人士，对于未知的浮动收益，都不可能够百分百准确判断。
所以我能做的，只能是基于我们所收集到的关于分红险的大量数据，以及对各家保险公司的长期研究，来协助大家做出相对合理的参考判断。
而且也不是说，人人都是适合买上分红险，对客户来说，买分红险必须要有一定的风险接受能力。
但是当下，关于买上分红险这件事，我认为是可以无脑入手的。
原因在于，9月份的分红险保底收益还有2.5%，加上分红收益预期可以达到3.5%以上，而此时的固收型储蓄险，保单已经降到了2.5%。
也就是说此时投保分红险，哪怕未来分红没有那么理想，也大概率是碾压固收型产品的。
毋庸置疑，在9月，买分红险就是一个绝佳的选择。
我们买分红险，有以下几个判断标准。
第一步要看的产品收益，特别是，要看保底收益够不够高。
第二个关键点，关注保司过往分红实现率和投资能力。
绝不能仅仅去关注一家保司的知名度，不能光看它广告多不多，机构大不大。
更重要的是，要看其未来是否能够持续做到高水平的投资收益。
第三点就是，大家要根据自己需求，留意一下附加功能。
注意，附加功能，不会作为评判产品的硬性标准，是锦上添花之选。
依照我们上述的挑选标准，最终，我一共筛选出来三款产品。
分别是中意人寿一生中意龙玺版、陆家嘴国泰鸿利鑫享，以及，中邮人寿的悦享盈佳。
下面，我就逐一来讲一下这三款产品，各有什么优缺点？到底该怎么选？
一生中意龙玺版
这是去年大火的一生中意的新版本，产品的收益设计没有之前那么高，但它仍是我们在2.5%分红时代，不能错过的一款好产品。
从产品形态来看，中意人寿龙玺版的回本时间偏快。
以趸交举例，只算保底5年回本，算上分红4年回本。
从产品收益来看，第20年保单保底复利2.01%，换算成单利2.44%。
加上分红收益后，20年的长期复利能到3.09%，30年复利3.25%。
那么，中意能否达到这个预期演示收益呢？
过去10年，中意人寿运营分红险的能力，可谓相当亮眼。
2013年~2022年间，所有分红险产品的分红达成率都在100%及以上，表现非常优异。
即便今年监管统一限高，它也给到了超过行业平均水准的分红，达到了平均83%的水平。
过往的分红实现率，足以让人满意。
再来看投资水平。
中意人寿的两大股东均为世界500强。
中方股东是国有大型企业的中石油，外资股东是意大利忠利保险集团，成立于1831年，在全球保险集团里排名前10。
得益于强大的股东背景，中意人寿的投资实力一直很强。
近3年平均投资收益率4.96%，位于行业第10。
投资资源方面，早在2013年，它就成立了中意资产管理有限公司，目前管理的资金超过3000亿，利润超过300多亿。
像知名的，中石油西一二线股权投资计划、中国最赚钱的铁路京沪高铁、以及蓉欧快铁成都国际铁路港等国家级项目。
中意人寿都参与了投资，并从中拿到了丰厚利润。
在经营稳健表现上来看，中意最新的核心偿付能力充足率180.69%，综合偿付能力充足率236.06%，远超监管要求。
并且在风险评级上，连续多个季度拿到3A级的最高评级。
所以，从保司的投资实力和运营表现来看，我认为一生中意龙玺版，未来的投资收益，会有一个优异的表现。
陆家嘴国泰鸿利鑫享
鸿利鑫享这款产品，保底收益设计得偏保守。
回本时间相对偏慢，以趸交为例，只看保底要6年，加上保底要5年。
保底部分的实际收益，长期复利为2.2%，持有20年的单利为2.16%，30年的单利为2.78%。
加上预期分红，整体的收益10年复利2.65%，20年复利3.27%。
从收益表现，保底收益比中意要差一些，但是演示收益层面，陆家嘴国泰要好一些。
虽说保底收益一般，但从投资能力、财务状况、经营数据、过往分红数据等中长期指标来看，陆家嘴国泰真的是非常优秀。
从它过去几年的分红实现率来看。
43款分红险，34款的累计红利实现率都在100%及以上。另外9款，累计实现率大多在76%-98%之间。
并且，作为突破限高的5家保司之一，今年的平均分红实现率也达到了72%以上。
可以说，陆家嘴人寿长期运营分红险的能力，达到了头部水准。
同时，陆家嘴国泰背后的股东，也不容小觑。
背后两大股东各持股50%，第一大股东陆家嘴金融发展，实控人是上海浦东新区国资委。
另一股东为台湾最大的寿险公司国泰人寿。
其投资表现非常优秀，近3年平均投资收益率5.32%，业内第3名。
最新的核心偿付能力充足率130.98%综合偿付能力充足率171.59%，风险评级BB级。
当然，论公司规模，陆家嘴国泰只是一个小型的保险公司。
2023年，营收60亿，在77家寿险公司里排第50名，其规模不算大。
但是，近10年里，陆家嘴国泰的净利润却一直不低。
除了2017年（以及今年上半年）有亏损之外，其他年份，年度净利润基本都在3千万到1个亿之间。
尤其是2020年，净利润高达3.3亿；2021年，净利润高达1.8亿。
对于未来陆家嘴国泰能不能持续赚钱这件事，我觉得是不用担心的。
中邮人寿悦享盈佳
这款产品从当下来看，属于优缺点都较为明显的情况。
先说优点。
这款产品的保底收益和预期分红设计的都很高。
虽说回本时间偏慢，预计需要7~10年，但是中长期收益表现很不错。
以3年交为例，保底收益20年的复利为2.01%，单利为2.42%。
加上预期分红以后，10年的复利就能达到2.85%，单利3.2%；
20年的复利3.4%，单利4.67%。
不管是保底收益，还是预期收益，都是三款分红险里，表现最好的。
收益表现不错的同时，其保司实力也相当能打。
它有两大股东，中国邮政持股75.01%，是国有控股企业，实际控制人是国家财政部，另一大股东是友邦保险，占股24.99%。
这一部分，我就不赘述了，大家可以看我们之前详细讲解中邮背景的文章，都是干货——这家黑马保司，直追老七家！
今年上半年，中邮的盈利情况也不错，综合投资收益率高达6.06%。
在70多家保司里，排名第12。
但是中邮，也并非十全十美，其在去年分红实现率的表现上，显得很一般。
中邮人寿公布了20款产品的分红达成率。
2024年的分红实现率在35%-56%之间，平均分红实现率是47%。近五年平均红利平均值在93%左右。
悦享盈佳，披露的分红实现率是51%。
这个表现，比起中意和陆家嘴国泰，就要稍逊色不少了。
其实，这也能理解，中邮去年保费收入破千亿，排名第7，妥妥的巨无霸公司。
我们一直在说，越是大公司，投资的体量越大，投资难度相应会水涨船高。
而且今年监管限高的缘故，大小保司都受到不同程度的限制，越是大保司，分红达成率受限的程度就越大。
实际情况是，悦享盈佳因为保底收益和演示收益都不错的缘故，最终的收益长期跑赢3.0%增额没有问题，对比新出的2.5%预定利率设计的固定增额，更是优势明显。
综合来看，中邮的悦享盈佳，是绝对能排在市场第一梯队的。
最后，我们再来统一关注一下，3款产品在附加功能上的表现。
我们常用的附加功能，有隔代投保、第二投保人、以及附加万能账户。
陆家嘴国泰，暂时没有隔代投保这个功能。
中邮缺少了第二投保人和万能账户的功能。
而中意，在附加功能很全面，基本该有的功能都有。
当然，还是那句话，附加功能只是点缀。实际上，我们还是要看产品的实际收益和投资能力，是不是足够打动你。
最后，我再来对三款产品做一个小总结。
一生中意龙玺版，公司规模在三家保司里，位列中等。
保司实力雄厚，长期投资实力非常稳健，分红水平稳定，附加功能全面。
如果大家想买一个投资实力强，运营稳健，分红大方的保司，我觉得一生中意龙玺版非常不错。
陆家嘴国泰的鸿利鑫享，保司规模虽然没其他两家这么大，但是保司实力也并不弱。
而且从过去投资实力来看，可以说表现非常顶尖，是一家很有冲劲的保司。
鸿利鑫享属于股东背景优秀、运营指标稳健、收益和财务数据亮眼的小型保险公司出品的优质分红险产品。
中邮，则是大型保司的代表，是国企实力派的象征。
中邮的悦享盈佳本身产品收益不错，能排在市场第一梯队。
公司背景非常强，运营和投资能力都还不错。
悦享盈佳很适合既要公司品牌，又要产品收益的朋友。
虽说近几年投资略微有一点波动，在投资低谷时期，分红实现率会显得略有不足。
但是分红险讲究的是长期主义，从保司的综合实力来看，有理由相信这是一款能够持续给到客户高收益的大保司的好产品。
好了，今天的文章，就到这里了。
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