眼看12月就要到了，我们即将迎来2025年。
每年年底，我都会提醒大家一件大事，不要忘记完成当年的个税减免抵扣。
在多方持续不断的宣传下，现在不少人都知道了，原来买保险也能抵税！
关于保险抵税，必须要注意的就是投保时间，因为当年所有的抵税情况，都是需要在当年完成的。
也就是说，如果想要靠税优保险薅羊毛，最晚的投保时间节点，应该是今年的12月31日。万一错过，就要再等一年。
所以，今天咱们就抓紧时间来聊聊，现在场上能够抵税的项目有哪些？其中哪些是值得买的产品？
所有想要抵税的朋友，这个薅羊毛的好机会，可千万别错过了！
关于等抵税的项目，一般有三大类——专项附加扣除、税优健康险、个人养老金，我们一个一个来说。
专项附加扣除
关于专项附加扣除，大家应该都很熟悉了，这是我们每年都会详细介绍的。
现在，能够个税扣除的项目有这7项：
子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人、3岁以下婴幼儿照护。
个税专项附加扣除基本覆盖了家庭的生育、学业、赡养、疾病等各个方面，涵盖了完整生命周期。
也就是说，不管是家里有60岁以上的老人需要赡养，还是有3岁以下的婴幼儿需要抚养，或者是有租房、医疗相关的，只要符合条件，都可以申报。
关于7项专项附加扣除的细节，我都放在上面了，大家可以根据自己的实际情况，一一对照。
关于填报的细节、注意事项，大家可以直接看我之前写的这篇文章，说得很详细——年底前，这件事千万别忘！
税优健康险
第二个项目就是，税优健康险了。
有三类产品被纳入税优健康险范畴，包括税优医疗险、税优护理险和税优重疾险。
纳税人既可以作为保险产品的投保人为自己投保，也可以为配偶、子女或父母投保。
所花的保费，可以抵税，最多抵扣额度不能超过2400元/年。
具体能抵税多少，则是与收入情况成正比的。大家可以根据自己的收入水平，参考上图。
个人养老金
个人养老金属于我国的养老第三支柱，推行目的是为了缓解我国日益显著的养老压力。
它就相当于一个账户，我们可以自愿存钱进去，作为我们的养老金，每人每年最高额度是1.2万。
这笔钱，我们能自主选择再投资的品类。
包括，存款，理财产品，养老基金以及商业养老金。
综合现阶段的市场环境，以及养老实际需求，我比较建议大家买上个人养老金里的商业养老金，最为稳妥。
和税优健康险一样，个人养老金能抵扣多少税额，也是跟收入是挂钩的，大家可以参考下图。
必须强调一点，个人养老金，实际上并不能完全抵税，严格来说，它能起到的是“延税”的作用。
纳税人，向个人养老金资金账户缴费，每年12000元/年的抵税标准。
等到未来从账户里取钱的时候，会单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
以上，就是三大类能够抵税产品的情况。
下面，我就来和大家聊聊，当下有哪些值得买的税优健康险和个人养老金产品？
我们先来说相对简单的税优健康险。
中荷岁岁享2.0护理险
岁岁享2.0，虽然名字叫护理险，但它的实际用法和我们熟悉的增额寿很像。
有着非常高的现金价值，现价会随着保单持续增值，之后想用钱的时候就可以减保或者退保。
实际上，我们可以把它看作一款能够抵税的增额。
我直接来给大家测算收益。
以一位30 岁男性，每年投 2400 元，投 10 年，一共投入 2.4 万，税率始终是20%为例。
每年税额2400，20%的税率，意味着每年实际保费，只交了1920元。
岁岁享2.0，第10年年末已有现金价值24998元，以19200元的总保费来看的话，直接涨了5798元，IRR达到了4.75%。
这个收益表现可谓是相当突出的。
并且，从保单第10年到保单第30之间，这份保单的IRR，基本都保持在3%以上。
这个利益表现，即使对比当前的顶尖增额，都是要领先不少的。
同时，我也整理了不同收入群体，最终的收益表现。
能看出，岁岁享2.0非常适合税率在10%以上的人投保。
也不用买太多，一年2400元就行，毕竟买多了也不能免税。
除了收益高之外，大家还不要忘记岁岁享2.0本身还具有的护理险功能。
其护理保险金，覆盖10种特定疾病+意外导致第1至第3级残疾，不同年龄给付金额不同。
10种特定疾病，都是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里列明的较高发重疾：
一边存钱的同时，也相当于也给我们的护理需求，做了一定的保障。
关于税优健康险，除了中荷岁岁享2.0，我们还有两款产品比较推荐。
一款是太保蓝医保住院医疗险，住院保障不错，支持0免赔，最高保证续保3年。
另一款是太保蓝医保终身防癌险，这款产品保障责任不错，0免赔，最高赔付限额800万，终身保证续保。
（这篇文章有详细介绍——这款能保一辈子的医疗险，真香！）
这两款健康险，都是当下比较好的，能够抵税的产品，最高抵税额度2400/年。
因为篇幅原因，我也就不过多介绍了。大家感兴趣，直接联系我们顾问老师，让他给你发产品详细资料，讲解保障细节。
最后，我来讲讲个人养老金。
相对于税优健康险，个人养老金能抵税的额度，要大得多，每年有12000元。
但我们也知道，它的本质是延税，在退休后需要把所有保费与其收益，补交3%的个税。
所以这意味着，个人养老金的适用群体，必须是收入相对较高的群体。
值得关注的个人养老金，有两款。
第一个是阳光人寿的颐享阳光（个养版）。
这款产品，大家应该比较熟悉，我们刚刚写文章聊过。
那么，话不多说，我们直接来看收益表现。
我们来看领终身的方案，以一位30岁女性，10年交，每年都买满1万2的额度来测算一下。
55岁领取养老金时，她能拿到多少收益呢？
能看到，年收入的不同，抵税的力度不一样，那么就意味着最终收益也不同。
比如，当收入来到最高档，45%的税率时。
每年抵税的额度，高达12000*45%=5400元，累计10年总计退税到手54000。
55岁时，扣除掉3%的领取税后，每年能领到手7565元。
等于是，用120000-54000=66000元的总保费，每年6600保费，撬动了每年7565元的终身养老收益。
这个表现，绝对比当下市面上的任何顶尖商业养老金，都要高上许多许多了。
同时，这是一款保证领取20年的产品，意味着开始领取后，如果身故得早，一定能拿回20个7565，15.1万。
身故保障很不错，绝对不用担心亏损。
关于不同收入群体，最终的实际收益表现，我做了总图，大家可以自行参考一下。
颐享阳光还有一个保20年的版本，如果选择只领取20年，则在第20年满期时一次性再领取5年的满期金，合同终止。
关于两个版本具体怎么选，以及更多产品的细节，我在这篇文章里写得很清楚，大家可以移步——抵税神器，就这么买！
第二个值得推荐的个人养老金产品，是国民养老出的国民慧选（节税版）。
关于国民养老这家保司，大家肯定比较陌生，我和大家稍微介绍一下。
国民养老，是由17家大央企、国企共同发起，中国养老保险行业第10家专业公司。
公司股东包含了11家银行、6家大型证券保险机构，和国内知名实业投资企业。
可以感觉到，国民养老这家保司，就像是家含着金钥匙出生的公司。
它的运营情况，也非常优秀。
2024年二季度国民养老保险风险综合评级为AAA级评级。
今年3季度，国民养老的投资收益率4.03%，综合投资收益率7.57%。
核心偿付能力充足率为686.64%，综合偿付能力充足率为698.27%，远远超出监管的50%、100%指标。
以上的种种数据，都证明了国民养老这家保司的经营状况十分稳定。
难怪有人说，国民养老的存在，就是国家为了解决人民的养老压力，所专门设计打造出来的保司。
在保司层面，它真的很优秀。
下面，我们来看看收益情况。
同样，我们以30岁女性，交10年，买满最高1万2的额度。
20%税率的情况下，55岁她能拿到多少钱呢？
能发现，国民慧选（节税版）的收益，要比颐享阳光（个养版）高上一头。
从55岁开始，每年领到手的7898元，比起颐享阳光的7565元，每年能多领300多。
原因在于，国民慧选（节税版）是一款领取更为极致的产品，领取后，产品就没有现金价值。
领取后身故，也只会保证把已交保费领走，在身故保证上，比起能保证20年领取的颐享阳光，确实有些一般了。
同样，国民慧选也有保至85岁的版本，每年到手的钱会更高一些。产品具体如何选择，就需要结合收入、预期寿命，综合判断了。
写到最后，大家应该也能感受到，不管是类似增额的岁岁享2.0，还是能抵税的养老金颐享阳光（个养版）、国民慧选（节税版）。
在每年2400/12000的额度下，全都很难满足实际的用钱需求。
特别是个人养老金，哪怕是按照顶格缴纳1万2，交10年，退休后也只能每年领到手七、八千元，注意是每年。
虽然算上税收优惠，个人养老金综合收益真的很高，但是无疑是很难覆盖掉养老所需要的生活成本的。
个人养老金最大的作用，就是能够为高收入群体，薅一波羊毛，同时为已经非常充沛的退休金，起到一个锦上添花的补充。
所以，如果自身的养老金缺口过大，就首先要把养老金的支柱打好。
以上两款个人养老金，都存在非个养版，也就是还有颐享阳光（普通版）和国民慧选（乐享版）。
非个养版本，在起投年龄、投被保人关系，以及最高可投保费上限，都进行了放宽，如果是看重背后的保司，可以考虑这两款产品。
收益是第一梯队，背后的保司也非常顶尖，在当下的养老金赛道上，有着不小的竞争力。
我始终认为，不管是存钱还是储备养老金，最好的方式，都是在收入够高的情况下，既配置上个养版的产品，又买上顶尖收益的储蓄险。
这样，既能满足薅羊毛的需求，又能完美保证我们的储蓄、养老需求。
好了，今天文章写了不少内容，涉及的产品也很多，大家有搞不懂的可以私信留言，也可以直接扫下面的码，加一下顾问老师，让他一对一给你解答。
我们下次见！
