最近这几年，利率可谓是刷刷的降，但依旧没有阻挡住，大家的存钱热情。
也就两年不到的时间，数次降息，利率从三点多，一直降到了一点几。
本来，降息的目的就是，让大家少存钱，多去消费。
但现实是，除了前段时间，股市疯狂走热，有人取钱去炒股外。其余阶段，存款都是越存越多。
今年九月份，央行公布的数据，前三季度，人民币直接增加了16.6万亿。
住户存款，就增加了11.85万亿。真就是居民把存款数据，提了上去的。
这主要是和大家的预期有关，环境没有那么好，就会想着把钱存起来。
毕竟真遇到啥不利，手头有钱，总多了份信心。
所以这两年，能不伤本金，锁定利率，躺平吃利息的工具，越来越吃香。
其中，以快返型年金险尤为受到大家的欢迎。这个险种，之前还诞生过亿元保单，火出圈外。
在快返型年金险还未流行之前，增额是比较适合的方式。
但这半年以来，优质的快返型年金险频频出手，让我们找到了更适合的吃利息的方式。
虽说综合收益比不上顶流增额，但快返型年金险的优势是灵活与终身现金流。
五年后，即可稳定吃息，在这个低利率的时代，真的是非常奢侈的。
今天就和大家聊一下，目前最推荐的快返型年金险有哪些，每款适应的人群。
快返型年金的优势
快返型年金险，就是所谓的吃息的神器。
它最适合两个比较常见的场景。
一个是大额存单的替代计划。
就是存个五年，第五年后，获得一笔持续的现金流。
大概能领到本金，2.5%-2.7%左右的利息。100万，就是2.5万-2.7万左右。
这个利息呢，在现在这个时代，还是挺高的。
另一种呢，就是实现躺平、收租计划。
获得一笔，「被动的」、「稳定」、「锁定利率」的现金流。
所谓被动就是，不用付出劳动，额外花费时间，就能获得收益。
比如说，把钱存进银行，或者是躺平收租。
另外稳定就是，这笔钱安全性要高，不能伤及本金。
最后就是，能锁定利率，也是我们这两年来，经常和大家说的。
前两年大家存的三点几的定存，现在到期后，就只能换成一点几的。
未来，利率降地会更低。
锁定利率的价值就是，买的时候二点几，几年后，十几年后还能稳定给到这么高的利息。
快返型年金险，从第五年开始，就领固定的利息，并且活多久、领多久。
所以说，快返年金靠着灵活性、安全、锁定利率的优势，代替定存、房子成为真正的吃利息神器。
并且能实现进可攻、退可守，等未来投资环境好转，我们也能有运用资金机会。
比如说，现在很多朋友买收息的工具，是觉得没有好的投资机会，是以求稳为主。
但过个4-5年，发现了某个赛道有了投资的机会。或者说，萎靡许久的房子突然好转。
那么呢就可以把快返年金的钱，取出来，用于投资。
但届时，若没有更好的机会，还是以求稳为主。
那就感谢当年的自己，选择了锁定利率的好工具，继续稳定吃2.5%左右的利息，实现吃息方案。
大致和大家介绍完快返型年金的使用场景后，下面呢我就介绍下，2.5%时代，第一批快返型年金险长啥样，哪款比较推荐。
产品对比
主要产品有四款，分别是新华人寿快享福2号，长城人寿的长城八达岭赤兔甄选版，以及富德生命的鑫福多和富年年1号。
新华人寿，和长城人寿的两款产品，都是大家比较熟悉的IP了。
先从它们的领取表现上来看。
我们假设30岁的男性，趸交100万的情况下，并从第5年领钱。
领取最多的，是富德的鑫福多，它的规则比较特殊。
前期每年固定领一笔钱，等60岁后每年在此基础上再多加一笔关爱金，领到85岁时，还有一笔总保费85%的祝寿金。
最后累计下来，领到85岁时，一共能领回255万，翻了1倍多。
余下的三款，领取规则就是普通的，每年固定领多少钱。
富年年1号，每年2.7万；
再往下是八达岭赤兔甄选版（普惠计划），每年2.6万。
最后是快享福2号，要少一些，每年2.5万；
累计领到85岁时，才领取104万，刚回本，和鑫福多还是有些差距的。
所以领取这一轮：
鑫福多>富年年1号>八达岭赤兔甄选版（普惠计划）>快享福2号
下面我们再看下，现金价值，涉及到后续我们退保取钱的灵活性。
这方面，快享福2号现金价值回本的速度会更快一些。
第4年就回本了，并且后续账户里的钱，一直高于本金。
这就相当于，每年固定吃利息，如果真的要用钱，退保取出也不会有损失。
其次，鑫福多的现金价值，就比较有意思了。
回本时间也挺快的，趸交情况下，第5年回本，后续也是一直高于本金。
但是从60岁后，账户里的现金价值开始逐渐下降，最后不断趋近于0，理论上没有什么灵活性。
但由于它在85岁那年，额外返还85%的保费，还能继续吃利息，所以后续有没有现金价值影响不大。
最后富年年1号和八达岭赤兔甄选版（普惠计划），现金价值回本则相当慢一些。
在10年左右，后续账户里的钱也和本金差不多，灵活性还是不错的。
所以这一轮：快享福2号>富年年1号≈八达岭赤兔甄选版（普惠计划）>鑫福多
最后来看下，它们的整体复利IRR。
结果一目了然，鑫福多整体IRR更高，预定利率2.5%的情况下，大后期还能达到2.9%，比养老金还要香。
其次是富年年1号，复利大后期几乎接近2.4%，已然是很高的。
并且如果论前期75岁之前的话，也是富年年1号要更突出一些。
剩下的八达岭赤兔甄选版和快享福2号，略逊色一些。
这一轮，鑫福多>富年年1号>八达岭赤兔甄选版（普惠计划）>快享福2号
好了，最重要的几个维度都测评完了，想必大家有倾向了。
我再稍微给大家总结一下，这几个产品的特点。
产品总结
&新华人寿——快享福2号
快享福2号，产品的收益虽然不是最拔尖的，但是和同类大公司的相比，优势非常大。
趸交的情况下，现金价值第4年就能回本，灵活性拉满。作为大额存单的平替最适合不过了。
同时公司方面，新华人寿属于老七家之一，总资产过万亿。
背后的大股东则是中央汇金，妥妥地国家队，实力没得说。
公司整体运营层面，也是比较稳定，最新的风险综合评级AA级，偿付能力更是远超监管要求。
所以如果是追求大公司产品的朋友可以着重考虑它，替代房子收租，或者是大额存单，稳稳吃利息都是不错的选择。
&八达岭赤兔甄选版（普惠计划）
这款产品呢，定位和上一代八达岭赤兔版一样，就是品牌和收益兼具比较完美的一款产品。
公司层面，长城人寿背后的大股东是北京市西城区国资委，整体算是一家低调有实力的公司。
产品方面不仅领取和收益表现不错，比快享福2号略高，而且版本还众多。
惠普计划属于最平稳的版本，每年领的钱是固定的，主打一个均衡。
还有其他版本，有的是前期回本快，灵活性更强的；
有的呢，侧重于养老，为后期做准备的。
这些计划，在领取前可以更改，选哪个完全看自己的需求。
如果考虑一款公司与收益兼具的，可以着重考虑八达岭赤兔甄选版，毕竟，这款产品，在上个时代，就是最热门的快返年金险之一。
&富德富年年1号、鑫福多
接着呢，再介绍下，富德家的两款产品。
这两款在我看来呢，它家的产品，走的就是极致收益路线。
富年年1号与其他产品对比下来，领取多了一点，然后结合现价后，综合收益表现也不错，适合看中领取和综合收益的。
另一款鑫福多走的是补充养老金的路线。
就是前期和大家领差不多的利息，等60岁后，直接领取金额近乎翻倍，作为养老金。而且到85岁，还有祝寿金。
这类呢比较适合那种，前期在乎灵活性，后期要补充养老金的朋友。
整体来说，富德这两款产品，确实在快返型年金险中，比较优秀。
但它的劣势是，公司层面，没有以上两家那么的有牌面。
之前呢，我们专门针对富德出过相关的文章。
我们的态度一直是，正本清源，让大家了解这家公司真实的面貌。
因为市面上信息很杂，不免会有不着边的消息，我们得科普清楚。
所以说，若了解机制后，能接受富德他家的产品，可以考虑这两款。
但若实在在乎安全和品牌，想要一家股东背景强、规模足够大的公司，有这种硬性需求，就可以考虑以上两款，新华的快享福2号和长城的八达岭赤兔版甄选。
对于快返型年金险，我觉得定位，其实和2.5%的增额一致。
就是现在利率刚降，我们看这个收益，可能会有点落差。
但是过一段时间，当利率继续降，就会意识到，原来这个收益，其实也还不错。
这主要是利率下行的速度，确实是超出大家的预期。
所以呢，及时意识到这个趋势，后面锁定利率，其实也是很明智的选择。
只是快返型年金险，我更建议，预算规模比较大的朋友，考虑它。
毕竟若总金额没那么高，其实还不如收益上限更高的增额。
快返年金，最适合的，还是金额比较高，买进去，然后5年后稳定拿利息。稳定吃息的效果，它更突出。
有关快返型年金险，还有哪些问题，可以留言告知，或者扫以下二维码，让小助手预约个顾问老师，一对一沟通下。
