现在，我们已经进入了“延迟退休”1.0时代。
从女性 50/55 岁、男性 60 岁，延迟到女性 55/58 岁、男性 63 岁。
很多朋友都说，我们年轻时，费老大劲缴纳的社保，要拿钱的时间是越来越晚了。
这是事实，没错。但是我也听到个别颇具误导性的声音。
“千万不要交社保了，万一去世的早，活得不够久，就会亏钱！”
这个说法，其实非常不准确。
为了避免有人会因为这些言论，就真的傻傻不缴纳社保了。
我认为很有必要跟大家来聊聊，社保养老金，走得早会亏钱吗？
以及，如何才能最大收益，规划我们的养老生活？
想要知道身故后，社保到底是怎么赔付的。我们就要知道，我们交进去的钱，都去了哪？
社保基金，分为两个部分——个人账户和统筹账户。
以浙江去年的情况为例，个人账户，由个人缴纳，占工资的8%；公共账户，由公司给你缴纳，占比工资的14%。
如果是领取前，就不幸去世的话，自己交的钱都在个人账户里，家人能拿回这笔钱来，怎么都不会亏损。
至于统筹账户，则是跟你没啥关系，这是公司缴纳的钱，自然你拿不走。
这表明，如果有公司能给你交职工社保，一定不要拒绝，是一定不会亏损的。
我有时候经常在网上刷到那种帖子，说老板打算涨几百块工资，准备不给交社保，该不该同意？
我心想，这简直是糊涂啊！
先不说打工不缴纳社保是违法的，就从收益层面算，不用付统筹账户的老板，一定是会赚更多的。
不交社保的打工人，看似每月到手多了几百块，但是实际上未来退休金没有保障，一定是亏麻了的。
以上是有公司交社保的情况，身故得早个人账户能全拿回来，一定不会亏损的。
下面，我们再来看，如果没有公司，个人以灵活就业的方式缴纳社保，会出现什么情况？
如果没有单位，以灵活就业来缴纳社保，就需要参保人承担个人账户和统筹账户两部分的钱。
我们来算一笔账。
假设一个月薪8000的人，在杭州灵活就业缴了25年社保，缴纳比例一直为22%。
那么，身故得早的话，他就只能拿回属于自己个人账户里的钱。
也就是7680*25=19.2万。
但实际上，他的总成本是52.8万，意味着，33.6万统筹账户里的钱，是会打水漂的。
所以，相比对有单位的职工养老，灵活就业的成本，无疑是要高上不少的，有着非常大的身故风险。
这样看，网上说交社保去世得早会亏损，也不能说全错。
在灵活就业的情况下，如果身故得早，确实可能会拿不回自己缴纳的统筹部分的养老金。
该城乡养老金出场了。
职工养老，需要有愿意缴纳社保的公司；灵活就业，需要有不俗的财力和对寿命有一定信心。
自然而然，参保城乡居民养老金，便成了很多没有单位的人，主要考虑的养老方案。
城乡居民养老金，包含基础养老金和个人账户养老金。
其中基础养老金由财政全额提供，国家出钱；个人账户养老金则是由自己交，个人账户金额越多，养老金越高。
它特点是，能用较低的缴费基数，领到不错的养老金。
但也就是因为缴费基数较低，所以领到的养老金较少。
不同的地域之间，基础养老金并不一样，但普遍都很低。
中国经济周刊统计过去年各省基础养老金。
除了北京、上海这种大城市，其他地方一年都只有一两百、两三百块。
个人养老金部分，能够缴纳的上限也偏低，这意味着，退休后能领取的城乡居民养老金，其实非常有限。
以贵州某市在2023年给出的测算情况来看。
哪怕以最高标准3000/年缴纳城乡养老保险，缴纳20年后，每月的退休金也刚好只有620元。
但凡是对养老生活有点追求的，都是不够用的。
好在，它同样是所缴即所得，绝不会亏损。
当参保人身故后，如果个人账户里仍有余额，家人是可以继承取走的。
问题来了，如何保证我们的养老金，收益又高，又绝对不会亏钱呢？
如果说要确保自己缴纳的每一笔钱养老钱，都绝对不会亏损，同时要有一定的收入保障，我认为可以考虑城乡居民养老金＋商业养老金。
城乡养老金，国家会有补贴，算是一个羊毛，如果有条件的话，可以买上。
但是仅有它，是完全不够的。
所以我们就得在居民养老金的基础上，加上商业养老金。
商业养老金除了收益很高，会给到非常不错的养老保障以外，还会有着相当不错的身故保障。
一般来说，商业养老金在你开始领取之前，都是看现金价值（可以看作账户里的余额）和你的已交保费，哪个更多赔你哪个。
所以没领取之前，是一定不会亏损的，这不用担心。
我们主要来看领取后的身故金表现。
一般来说，身故保障有三种：保证领取已交保费、当年现金价值和已交保费最大值、保证领取一定年限。
第一种很好理解，保证拿回保费。
就是去世时，会把交的保费-已领养老金，全部退给家人，绝对不会亏损。
第二种，主要是赔付当年的现金价值。
我们直接以一款现价表现优秀的快返年金——新华人寿的快享福2号来举例。
一个30岁的男性，趸交100万快享福2号。
保单第4年的现金价值就超过已交保费，最早第5年就能领到手养老金。
开始领取前身故，会直接赔付保费；领取养老金途中身故的话，就会把当时的现金价值，全部退回来。
这意味着，身故后还能拿回超过已交保费的身故金，等于是每年领的钱，都是利息，本金一点不亏损。
身故得早，不仅不会亏损，而且还能给家人，留下和本金相当的身故金，活得越久，收益越高。
第三种，就是保证领取的产品。
这种产品的设计，就是为了那些对寿命很担心的朋友。
现在目前市面上常见的保证领取期限，是保证领取10年、15年、20年。
简单来说就是，如果选择60岁领取，而61岁就不幸逝世了，那么保证10年领取的产品，就会把剩下9年的养老金一次性退给你。
如果是15年，就会把剩下14年的一次性给到家人。
以此类推，保证领取20年产品，就是19年的养老金。
比如我们最近提到的阳光人寿颐享阳光，它就是一款保证20年领取的养老金。
30岁的女性，年交10万，交10年，从55岁开始，每年能拿走64990元。
保证20年领取，意味着至少能拿走20个64990，也就是129.9万。
不但不会亏损，还会比本金多了近30万。
以上，就是商业养老金，三种常见的身故收益情况。
当然，有些领取较为极致的产品，身故保证并不够友好，可能保证领取覆盖不了本金，或者干脆身故后就没有身故金。
这种产品就适合单身、丁克，没有留钱需求的朋友。
所以说，在挑选时产品，咱们一定要擦亮眼，注意各项保障细节，不是每一个产品，都会有很好的身故保证。
有些产品更侧重领取价值，有些产品更看重现价表现，如果挑选有困难，记得联系我们的顾问老师，让他协助你。
最后，我再把我上面的内容做一个小总结。
一，有单位的，一定要让单位缴纳社保，这是打工人应有的权利。
不要担心身故得早会亏损，个人账户的养老金是一定能拿回来的。
二，灵活就业养老金，需要自费承担统筹部分，确实是会有一定亏损风险的。
如果对寿命没有信心的话，需要慎重考虑。
三，城乡居民养老不会亏损，是一个羊毛，可以视情况缴纳，但是收益不能完全覆盖我们的养老需要，建议搭配商业养老金使用。
除了收益表现和身故表现，商业养老金还有很多优点。
比如，它在缴费年龄和领取时间的表现上，都要宽松得多。
正值中年的年轻人，可以给自己买上一笔商业养老金，提前规划养老金；也可以给六七十岁的父母买上，让他们当下的养老生活，快速得到保障。
也可以给年幼的子女买上，为几十年后的养老生活，做一个长远的布局。
除此之外，商业养老金还能够自己决定领取时间，不受延迟退休的任何影响。
这次延迟退休后，最受影响的，大概就是灵活就业的朋友了。
以前，只要缴满15年就能在相应的年龄退休，现在最低缴费年限将逐步延长，最多到20年，其实影响还是蛮大的。
商业养老金，可以自己决定领取时间。一般男性最早60岁可领，女性最早55岁可领。
至于我们上面提到的快享福2号那种回本快的年金产品，则最早可以选择在缴费后的5年就开始领取。
把养老的决定权掌握在自己手上，收益高的同时，身故得早也不太会亏损，商业养老金的价值，真的非常大。
值得一提的是，并不是说有了公司给自己交职工社保，就不用补充商业养老金了。
实际上，不止是城乡居民养老金不够用，职工养老金同样不够用，养老金替代率严重不足。
我们在“想拿5千退休金，咋就这么难？！”这篇文章里就给大家测算过，对绝大多数人来说，5000元的养老金水平，是非常难达到的。
所以，不管什么群体，什么时候，补充商业养老金，都非常有必要，而且一定不晚！
好了，今天的文章就到这里，我们下次见。
