10月1日开始，分红险保底预定利率上限整体将从目前的2.5%，下调至2.0%。
还等不到月底，不少保险公司就碍于压力，下架了很多实力拔尖的产品。
现如今，我们能买上的优秀2.5%保底分红，能用屈指可数来形容。
与此同时，我也拿到了近期上线的，一些预定利率2.0%为上限的分红险的资料。
适逢产品切换的窗口期，今天就来带大家看看，我们未来将频繁打交道的2.0%分红险，是什么表现？和现有的2.5%产品相比，收益到底低了多少？
以及当2.5%分红险全面消失后，2.0%的分红险和2.5%的固收型产品，我们又该怎么选？
之前跟大家说过，有5家打破限高的保司，值得我们重点关注。
这几家保司，在分红险领域的表现相当优秀。
保司实力强劲，历年分红表现稳定，是我们挑选分红险的首选。
所以，在一众2.0分红险里，我特意挑出中英和中意的新产品，它们家的分红险，会更有代表性。
中英刚出的2.0%分红，是福满盈3.0。
中意刚出的2.0%分红，是一生中意尊享版。
下面，我们就直接来看看，这两款2.0%保底的分红险，跟现在市面上仍暂存的2.5%分红险，收益差距有多大？
保底收益
我们先来对比保证收益，保证收益是我们一定能拿到的钱。
在仅有保底分红的情况下，能看出两款2.0分红险产品，收益比起来还是有些相形见绌的。
从回本时间来看，回本时间最快的京福宏运、星福家，仅有保底的情况下，第7年就回本了。
而两款2.0分红，都得到第9年，才能回本。
从具体收益表现上来看，在2.5%分红里，投保第20年，收益最高的北京人寿的京福宏运，现金价值为72.6万。
现价表现相对较弱的陆家嘴国泰的鸿利鑫享，现价也有64.8万。
而2.0分红的两款产品，第20年，一生中意尊享版现价只有62.7万，福满盈3.0只有63.1万。
跟收益最高的产品比起来，第20年的差距大概是10万元左右。
并且，越往后走，产品之间的收益差距是越大的。
从IRR的表现来看，投保第30年，2.5%的保底的分红，表现基本上都能超过或接近2.0%了。
而2.0保底的两款分红，IRR则刚刚超过1.5%。
一些细心的朋友也能发现，虽然名义上，储蓄险产品是以2.5%，2.0%开发的产品。
但是实际上，哪怕到了60年后，真实收益也达不到这个预定利率的水平。
其背后的原因是，保险公司在开发产品时，会把预定利率，当成是产品收益的上限。
然后，根据这个上限，扣除产品的设计成本、运营费用、保司的利润等等。
除去这些，才是我们拿到手的实际收益。
所以真实收益上，2.5%的分红险，保底收益天花板也就是2.2%、2.3%的水平；
2.0%的产品，天花板则只能达到1.7%、1.8%的样子了。
保底+分红收益
好了，我们下面再来看看，当加上分红收益后，产品的预期演示收益，是什么表现？
同时，也必须和大家再次强调一下。
分红收益是不确定的。得看保司当年的投资状况，不排除有为0的可能。
加上分红预期收益后，两类产品的差距，会进一步拉大吗？
首先，先来看看回本时间。
当分红收益都如约达到后，2.5%分红里，回本最快的鸿利鑫享至尊版和瑞享传世，第6年就能回本了。
而2.0保底的两款分红，回本时间则都是第7年，这样看，加上分红后，两款2.0%保底的产品，前期表现还行，差距并没有被进一步拉大。
再来看第20年的情况。
投保第20年，收益最高的北京人寿的京福宏运，现金价值为92.6万，而现价表现相对较弱的陆家嘴国泰的鸿利鑫享，现价也有82.7万。
而两款2.0分红，第20年的收益都是刚刚80万出头。与收益最高的产品，差距大概在12万左右。
时间来到中期，两类产品的收益差距，相较于只有保底收益的情况时，差距更大了。
最后，我们再来对比一下IRR的表现。
投保第30年，2.5%的分红险，预期收益的IRR表现，基本上都是3.4%，3.5%的水平，收益最高的产品，则可以超过3.6%。
而两款2.0%分红，此时还依然不能超过3.0%。
从产品收益天花板来看，2.5%保底的产品，IRR天花板能够够到3.5%，甚至以上。
而2.0产品，实际收益很难突破3.2%。
能够明显发现，随着时间越往后，两类产品的差距，将愈发明显。
如果是9月前就及时买上了3.0%固收产品的朋友，可以为自己的明智决定，点一个大大的赞。
可以这样说，哪怕2.0%保底的分红险，以100%分红实现率，连续数十年运营，最后的收益表现，也基本上与3%的固收型产品，收益不相上下。
我们再来说分红险，虽说从前期收益来看，2.0的分红险没有太过于落后2.5%分红险。
但是不管是从中期收益，还是从后期收益表现来看，两类产品都有着不小的收益差距。
所以，现在及时上车2.5%保底的分红产品，能获取更高收益的可能性，无疑是更大的。
这里还得提醒大家一下，分红险绝不能仅仅看其演示收益，而是要看保司实力和历年分红达成率的。
虽说北京人寿的京福宏运和复保的星福家演示收益要更优秀。
陆家嘴的宏利鑫享（至尊版）要比它们俩逊色一些，一生中意龙玺版的演示收益也没有那么突出，属于中等水平。
但要注意，这都是我们没有考虑分红达成率的情况。
如果按照今年公布的分红达成率情况来测算，产品收益表现就会有很大的差别。
当我们按照最新保司公布的达成率情况来模拟收益能发现，一生中意龙玺版和陆家嘴国泰就脱颖而出了，长期收益远超其余几款。
所以，当下我们更为推荐中意人寿、陆家嘴国泰这类保司实力和分红实现率兼备的分红险。
对于投保人来说，能拿到更高分红收益的可能性，无疑是更大的。
除了2%保底的分红险，不少2.5%的固收型储蓄险，也上线了。
下面，我们就再来把2%的分红险，与现在的新上的2.5%的固收类增额，来做一个对比。
通过实际对比，大家可以思考一下，到底是买上2.5%的固收型增额，还是买上保底2.0%的分红险产品？
在对比组里，我同样加入优秀2.5%保底的分红险。
这也能让大家感受到，2.5%分红险的价值，到底有多大！
新出的2.5%固收增额，我选的是太保的福有余2024。
三款产品的收益对比情况如下：
一整张图看起来太过于费眼，我们一项一项来对比。
分红实现率100%
当分红实现率统一100%时，能看出，2.5%保底的一生中意龙玺版，优势还是挺明显的。
第10年，账户里现价有58.3万，比福满盈3.0的57.9万和福有余2024的56.9万，都要高一些。
第20年，一生中意龙玺版已经增值到了82.8万，而2.0%保底的福满盈3.0，则是80.7万，固收的福有余2024，只有72.8万的收益。
可以这样说，假如分红达成率100%达成，2.5%的分红险，是绝对的首选。
分红实现率70%
下面，我们再来看看，分红险达成率70%的情况。
大家都知道，去年各家保司分红因为投资、监管等原因，普遍欠佳。
而打破限高的几家保司，基本上都是平均分红达成率能够突破70%的水平。
70%分红实现率，就很有代表性。我倾向于理解为，当投资市场不好的时候，这就是优秀保司，能够尽可能给到我们的分红水平。
第10年时，暂且看不出三款产品的收益差别，都是维持在56万的水平。
第20年里，分红险的整体收益表现，还是比固收型增额，更为优秀。
2%保底的福满盈3.0，此时收益能达到75.4万，比太保福有余2024高了3万左右。
一生中意龙玺版的收益，则更为很优秀，达到了78.5万。
第30年，福满盈3.0能够达到101.9万，而固收型的福有余2024，只有93.2万，收益差了近8万元。
更不用说一生中意龙玺版了，此时收益已经有108.6万，多了15万。
从IRR的表现也能看出三者的收益差距。
第30年，一生中意的IRR为2.81%，福满盈3.0为2.58%，而福有余则只有2.25%。
这差距，还是相当明显的。
分红实现率0%
如果分红实现率持续为0%，情况又是什么样？
当然，我们都知道，这种极端情况，在这些保司实力和过往分红表现都非常优秀的保司身上，可以说是不可能事件。
第20年，福满盈3.0现价63.1万，IRR仅为1.3%；
一生中意现价68.4万，IRR为1.76%；
福有余现价72.8万，IRR为2.11%。
我们能看到，2.0%保底的福满佳3.0，在仅有保底收益的情况下，收益明显就不够看了。
而一生中意龙玺版，则还是能够勉强跟得上。
在同样是保底2.5%的收益情况下，长期来看，福有余2024和仅有保底收益的一生中意龙玺版，收益差别并不大。
这也就意味着，在保底收益相同的情况下，选上分红险无疑会拿到更多的收益，是一个更好的选择。
以上数据很繁杂，对比也有稍微有点多，大家可能会有些看花眼。
下面，我再稍微做一个总结。
简单来说就是，对于保守的朋友来说，能买上2.5%的分红险，就一定要买上。
能看出2%的分红险，无论是保底收益还是演示收益，都与现存的2.5%保底分红，有着一个相当明显的差距。
买分红险，2.5%分红险是首选。
如果不想承担分红，更想要稳定的收益，那么我也更建议买上2.5%的分红。
从对比情况来看，哪怕是2.5%的分红仅有保底收益，也和当下我们能买上的2.5%的固收型增额，收益差不了太多。
白白多送一个分红收益，何乐而不为呢？
以上，都是建立在你在9月底前，及时买上了2.5%保底的分红。
如果没有买上2.5%的分红，进入了2.0%分红和2.5%固收的时代，那么该怎么选，就要看你的投资喜好了。
能接受一定风险，就选2%分红，一丁点风险都接受不了，就选2.5%固收。
通过我们的对比测算，能发现对于2.0%分红险来说，只要分红实现率稳定在60%、70%以上，也是能够超过现在2.5%固收产品的。
只要分红实现率达标，分红险的优势，还是很大的。
我之前在这篇文章里聊过，2.5%分红险的稀缺性。（2.5%的分红险，非买不可吗？）
对于保司来说，许诺越低的保底收益，就意味着自己投资时灵活性越强，也意味着更有可能给客户创造出更高的分红收益。
试想一下，在2.5%保底，投资市场受限，监管限高的基础上，一些优秀的保司都能给到平均70%以上的投资表现。
我们有理由相信，更低的保底收益下，当市场投资回暖后，保司自然而然能够给出一个更为优秀的分红投资表现。
当然，现在市场正处于产品更新迭代的局面，很多情况都还不确定。
很多现在新发的2.0%分红险和2.5%固收产品，在这个降低预定利率的节点上，收益表现都不敢太过突出。
届时，等市场稳定了，好产品都陆续出来了，更多的保司，开发出更多优秀的产品，我们会再次为大家全面测评。
而现在，对于保底收益更看重的朋友，只需要做好一件事，就是买上2.5%的分红险！
现在，离2.5%分红全面下架，只有最后几天了。
优秀的产品非常稀缺，仅存的产品里，中意、陆家嘴国泰、中邮这三家，是产品收益和保司实力兼具，同时经受住了监管限高考验的，大家可以重点关注一下。
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